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沒有流動資產(chǎn) 月入1萬2夫妻如何購房生子
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 571 次
理財規(guī)劃
小李今年30歲,某證券公司員工,稅后月入8000元;妻子28歲,公司職員,稅后月入4000元。小李夫婦都有三險一金,沒有購購其他保險。目前小李夫婦每月的公積金為2000元。日常支出主要有:房租2500元,其他生活開銷2000元。每年年底給雙方父母各3000元。家庭資產(chǎn)為:10萬元國債、3萬美金的3年期外匯理財產(chǎn)品(還有兩年到期,預(yù)期收益率4%),此外還有15萬元的基金。
小李準(zhǔn)備在明年要小孩,希望在生小孩前能購一套房子。該如何籌集這筆購房款項?同時,由于小李理財偏向保守,該如何理財,才能使得購房以及小孩出生后的生活質(zhì)量不會有大的下降?
方案一
贖回基金用理財品質(zhì)押貸款
中國銀行上海市分行外灘財富范一民
【現(xiàn)狀分析】
小李夫婦稅后月收入為12000元,平時的每月開支總額為5000元,收支比較合理。他們的家庭總資產(chǎn)約為45萬元,全部用于理財,并沒有保留流動資金。小李夫婦希望在生孩子前購置一套房屋,時間相當(dāng)緊迫,因此購房資金基本只能在家庭資產(chǎn)中做文章。
【理財規(guī)劃】
10萬元的國債如果是在前兩年利息高于5%時購入的,提前支取并不適宜,建議保留。在國債無法動用的前提下,贖回基金是先進(jìn)的選擇。經(jīng)過半年的反彈行情,相信小李手中的基金也漲了不少,在近期拋出,即使虧損,損失也不會太大。
3萬美元的外匯理財產(chǎn)品還有兩年到期,4%的年收益率和目前的產(chǎn)品相比優(yōu)勢明顯,持有到期顯然更為明智。而且目前此類產(chǎn)品可以做質(zhì)押貸款,貸款金額一般不超過產(chǎn)品面值的80%,貸款期限一般為一年,到期后有一次展期的機會,貸款時間和展期時間都不能超過產(chǎn)品到期日。按照目前美元兌人民幣匯率和貸款成數(shù)計算,小李夫婦可以拿到15萬元人民幣左右的短期貸款。
在擁有30萬左右的購房頭付款后,小李夫婦可以根據(jù)自己的實際情況選擇總價在150萬元以內(nèi)的房產(chǎn),這樣較低2成的頭付款在小李的承受范圍之內(nèi),每個月5000元左右的還款額對小李夫婦而言也沒有太大的壓力,公積金和原先房租的支出部分剛好可以填補這部分的缺口。
選擇哪一類房關(guān)鍵在于小李夫婦的上班地點,但購在內(nèi)環(huán)線附近對生活更為有利。目前虹口區(qū)曲陽附近的老公房單價一般在16000元人民幣左右,150萬元可以考慮購購80平米左右的三房。
對于小李夫婦而言,購房和生小孩的這幾年間,家庭支出相當(dāng)大,短期內(nèi)必定面臨無財可理的情況。因此,保持家庭支出的合理性,有計劃地分配收入是家庭的頭要任務(wù)。保留一定數(shù)額的應(yīng)急資金、通過基金定投強制儲蓄、利用信用卡免息期提高資金使用效率等小技巧都有用武之地。
方案二
提早準(zhǔn)備教育金按收入比購購保險
中國建設(shè)銀行上海市分行淮海中路財富管理與私人銀行 過奕璇
【現(xiàn)狀分析】
李先生家庭年收入14.4萬元,年支出6萬元,基本全部都是消費性支出,年凈儲蓄率達(dá)63.5%,家庭資產(chǎn)積累能力非常強。從資產(chǎn)負(fù)債情況來看,家庭沒有任何現(xiàn)金或活期存款,流動性資產(chǎn)不足。在此建議李先生家庭預(yù)留相當(dāng)于3~6個月的開支作為家庭緊急準(zhǔn)備金,以備不時之需。
從李先生家庭所處的現(xiàn)狀來看,家庭可積累的資產(chǎn)相對有限,未來需要在控制和分散風(fēng)險的同時,獲得較高的投資收益,以快速積累財富。
【理財規(guī)劃】
購房規(guī)劃 按照現(xiàn)有的房市情況,建議李先生購購100萬元左右中環(huán)軌道交通附近的二手房,家庭的現(xiàn)有積蓄足以完成頭付。為了支付頭付,李先生須將持有的基金在適當(dāng)?shù)臅r候贖回,并將部分國債提前支取。購房時,可申請公積金貸款結(jié)合商業(yè)貸款的模式,按30年的貸款
期限,按月等額還款。
教育金規(guī)劃 李先生家庭
有必要為生孩子預(yù)留一萬元到
兩萬元左右的資金,并提早為孩子準(zhǔn)備教育金。教育金可通過每月基金定投或購購教育保險等方式做準(zhǔn)備。為了避免通脹的影響,建議李先生家庭選擇比較積極的產(chǎn)品,如指數(shù)基金作為定投的主要標(biāo)的,并適當(dāng)增加風(fēng)險性投資,包括股票和銀行理財產(chǎn)品等,使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步適應(yīng)家庭變化的需要。
保險規(guī)劃 盡管夫婦都有三險一金,但為了保障自我利益,建議李先生家庭也要做好保險方面的規(guī)劃。目前,夫妻雙方對于家庭年收入的貢獻(xiàn)基本處于2:1的狀態(tài),為了體現(xiàn)夫妻雙方的“互保”,建議兩人都能夠投保適量的人身意外險和壽險。建議李先生較好投保90萬元左右的意外險、70萬元左右的定期壽險;李太太投保50萬元左右的意外險、30萬元左右的定期壽險。等孩子出生后,還要考慮重新調(diào)整保險額度。
另外,上周三美聯(lián)儲宣布購購3000億美元國債,意味著美國開始啟動印鈔機,流動性泛濫遲早會體現(xiàn)。因此建議李先生在控制風(fēng)險的前提下,可以配置10%黃金。
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