手里沒錢投資，煩惱；手里有錢投資，還是煩惱。拿著錢，就得開始做一道道選擇題。我是現(xiàn)在提前還貸呢？還是先創(chuàng)業(yè)？我是先換大房子呢？還是先炒股？

　　經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，這些讀者的家庭背景各不同，小康之家、中產(chǎn)家庭、富裕家庭，都有他們的理財(cái)需要。他們的夢想不同，要求不同，較后的理財(cái)方式也會不同。為了給大家提供更有針對性的實(shí)操手冊，小編根據(jù)讀者提供的家庭資料整理出四個典型案例，并特邀中行北京分行的理財(cái)專家們?yōu)樗麄兞可矶ㄗ隽死碡?cái)專案，對其資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)等進(jìn)行了全面分析，并提出有針對性的建議。希望能給更多財(cái)務(wù)狀況類似、并有類似財(cái)務(wù)問題以及夢想的家庭提供借鑒意義！

　　掛號家庭1 小康家庭

　　50萬元存款提前還貸還是開公司？

　　案例：張小姐，30歲。目前在一家外企擔(dān)任中層專業(yè)，每年稅后收入10萬元。老公王先生36歲，在企業(yè)擔(dān)任高層，每年稅后收入20萬元。兩人社保均完善。過十年的打拼，他們于去年十月貸款80萬元購購一套100平方米的住房，貸款期限20年。除了放貸支出外，兩人每月生活開支還需要5000元。

　　目前，夫妻倆約有存款50萬元，老公王先生希望拿出這50萬元來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，和朋友一起開公司，預(yù)計(jì)公司從年開始盈利，初期每年盈利約10萬元，然而隨著央行的持續(xù)加息，兩人對于這一筆錢的用途發(fā)生分歧。張小姐希望用于提前還貸或者是購購理財(cái)產(chǎn)品，王先生還是希望能夠用于開公司。

　　理財(cái)困惑：如何應(yīng)對人民幣加息？50萬元是用于提前還貸還是購購理財(cái)產(chǎn)品或者是用來創(chuàng)業(yè)？如果是購購理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該如何配置？

　　理財(cái)目標(biāo)：希望明年能有一個孩子，并且購購一套在中關(guān)村附近的房子方便孩子上學(xué)，并給孩子準(zhǔn)備足夠的教育儲備資金。

　　■專家把脈

　　創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，建議擱置

　　黃文彥：中行北京市分行理財(cái)

　　通過對張小姐和王先生的現(xiàn)金流量進(jìn)行測算，在其夫妻倆退休之前所有的購房或者是創(chuàng)業(yè)、理財(cái)規(guī)劃以及教育儲蓄都是可以實(shí)現(xiàn)的。但是由于現(xiàn)有的資金畢竟有限，因此這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該有一定的先后順序。

　　1.短期理財(cái)規(guī)劃

　　短期不建議張小姐購購中關(guān)村附近的房產(chǎn)。原因一，目前房價(jià)已處于較高的位置，尤其是周邊有名校的地區(qū)（例如中關(guān)村每平方米在20000元左右）更是漲幅驚人。，張小姐目前的現(xiàn)金流狀況也不支持她近期購置套房產(chǎn)，去年10月份剛購購一套100平方米的房子，現(xiàn)在仍需每月支付月供5600元左右，如果再購置一套房產(chǎn)將增加每月的支出。建議：按計(jì)劃，張小姐小孩上學(xué)應(yīng)該是三五年后，可在中關(guān)村附近租一套房子。

　　其次，因?yàn)橥跸壬鷦?chuàng)業(yè)計(jì)劃的啟動資金數(shù)額較大，幾乎是要動用夫妻倆現(xiàn)有的所有存款，并且即使有盈利也是要在投入之后的一年，這樣的創(chuàng)業(yè)將會使得整個家庭的經(jīng)濟(jì)壓力加大。加上創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，對于王先生的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃建議暫時擱置。

　　對于現(xiàn)有的50萬的存款，建議作以下規(guī)劃：

　　建議提前還貸。為減少調(diào)息帶來的還貸總額的增加，張小姐可以用現(xiàn)有的存款約25萬元提前部分還貸。這樣，以現(xiàn)有的利率計(jì)算，張小姐的月供款將減少到4400元左右?？紤]到夫妻倆每月5000元的生活開支相對較少，建議可增加生活開支2000元。畢竟理財(cái)較終也是為了提高生活品質(zhì)，而不只是一味追求資產(chǎn)增值的化。

　　增加家庭緊急備用金，可存放于活期存款、通知存款、貨幣基金，以備不時之需?？紤]到夫妻倆的收入較高且穩(wěn)定，只需留5萬左右的備用款，其余均用于購購理財(cái)產(chǎn)品。

　　2.中期理財(cái)規(guī)劃

　　預(yù)計(jì)在三四年后，購房計(jì)劃將會變得十分必要。在購房之后再積累的收入就可以考慮用于王先生創(chuàng)業(yè)。為了這一目標(biāo)，在目前較好市場投資環(huán)境下，建議余下的20萬元考慮根據(jù)市場行情定期購購開放式基金，進(jìn)行組合投資，盡可能提高家庭投資收益率。建議組合：積極型基金40%、平衡型基金30%、穩(wěn)健型基金15%、儲蓄替代型基金15%。以20萬為例，12%的收益率（以目前市場的收益情況為前提），5年后的收益約為352468元。該基金組合適合在中等風(fēng)險(xiǎn)水平下追求較高收益的客戶群體，尤其適合資金實(shí)力雖不強(qiáng)、卻有明確財(cái)富增值目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的年輕家庭。由于市場變化較快，建議客戶與理財(cái)理要根據(jù)市場的情況，調(diào)整產(chǎn)品組合，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲取較好的收益。

　　3.長期理財(cái)規(guī)劃

　　進(jìn)行教育儲蓄：孩子的教育是一項(xiàng)長期投入，因此建議辦理基金的定額定投業(yè)務(wù)，每月固定投入約1000元左右，考慮到通貨膨脹以及夫妻雙方的收入增長空間比較大，一段時間后可適當(dāng)?shù)卣{(diào)整基金的定投金額。

　　張小姐和王先生的社保均完善，作為家庭主要收入來源，配置重大疾病保險(xiǎn)保障和純保障保險(xiǎn)以及意外保障是非常重要的。建議保險(xiǎn)組合：重大疾病保險(xiǎn)（保額15萬，20年繳，年交保費(fèi)12000元）+純保障保險(xiǎn)（10萬，年交保費(fèi)1500元）+988元意外卡（保額80萬）。兩人需要每月增加保險(xiǎn)費(fèi)用共2400元。

　　掛號家庭2 中產(chǎn)家庭

　　股市振蕩是否繼續(xù)投資，不購股票購什么？

　　案例：盧先生，32歲。目前在一家國有企業(yè)擔(dān)任中層專業(yè)，每年收入20萬元（稅前）。老婆李小姐在一家民營企業(yè)擔(dān)任財(cái)務(wù)總監(jiān)，年收入15萬元（稅前）。兩人在朝青板塊擁有一套110平方米的房子，此前購購的時候總價(jià)不到80萬元，所有貸款已經(jīng)還清。該套房子現(xiàn)在市場價(jià)大約在220萬元左右。目前，夫妻倆共有存款20萬元，此外還購購了10萬元的股票，今年以來投資收益率達(dá)到30%。但較近大盤持續(xù)振蕩，他們對股市的前景把握不準(zhǔn)。

　　理財(cái)困惑：是否應(yīng)該繼續(xù)投資股市？如果不投資股市，應(yīng)該投資什么品種？

　　理財(cái)目標(biāo)：希望兩年內(nèi)能購一套華僑城地段150平方米的房子。

　　■專家把脈

　　將股票置換成基金

　　王博：中行北京市分行國貿(mào)支行AFP

　　財(cái)務(wù)狀況：

　　1.稅后收入：根據(jù)我國的九級累進(jìn)稅率計(jì)算出夫妻兩人所繳納個人所得稅分別為：200000×20%-375×12=35500150000×20%-375×12=25500，夫婦二人每年稅后所得為289000元。

　　2.擁有資產(chǎn)：存款20萬元、股票10萬（假定僅投資一年，現(xiàn)在市值達(dá)13萬）、市值220萬元的房產(chǎn)。

　　3.負(fù)債情況：無負(fù)債。

　　理財(cái)目標(biāo)分析：

　?。?）假設(shè)羅先生希望購購的華僑城地段的房產(chǎn)價(jià)格在24000元/平方米，150平方米的房產(chǎn)總價(jià)約360萬元，假設(shè)裝修費(fèi)用60萬元，總額需420萬元。

　?。?）根據(jù)羅先生目前的資產(chǎn)狀況，羅先生無能力支付頭期款（三成），即108萬。假設(shè)兩年后羅先生的股票資產(chǎn)達(dá)20萬，存款達(dá)35萬元，那么資金缺口有113萬（假定兩年內(nèi)一般住宅價(jià)格無變化）。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　?。?）考慮到羅先生現(xiàn)在的住房已升值較多，建議把房產(chǎn)賣掉，套現(xiàn)出約220萬（根據(jù)規(guī)定，先進(jìn)一套住房出售不征收個人所得稅；購房超過5年不征收營業(yè)稅），用來交頭期款。

　?。?）購購新住宅時，如頭付三成（即1080000元），貸款2520000元，期限30年，按基準(zhǔn)利率7.83%，每月供款金額18193元。夫婦兩人稅后月收入為24000元，每月有5807元盈余。

　?。?）銷售房屋獲得的220萬，其中108萬用于付頭期款，60萬用于裝修，余52萬。羅先生可以用來多交頭期款以減輕每月供款，或作一些其它投資。

　　困惑解答：

　　由于我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，股市的前景依然看好，但過近兩年的火爆牛市，目前風(fēng)險(xiǎn)越來越大。羅先生和太太的日常工作比較繁忙，研究股票的時間非常有限，這更加大了投資風(fēng)險(xiǎn)。但目前通貨膨脹率較高，存大量現(xiàn)金于銀行，存款無形中貶值。

　　理財(cái)建議：

　　1.建議保留10萬元的存款作為緊急備用金，剩下的67萬元現(xiàn)金和13萬元市值的股票，置換成基金產(chǎn)品，建議羅先生考慮一只主動型的股票基金，一只指數(shù)基金，一只配置型基金。保守估計(jì)該80萬元的年綜合收益率為10%，10年后，該筆資產(chǎn)將變?yōu)?07萬元。

　　2.由于羅先生夫婦工作單位應(yīng)該為二人購購社保和養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為對這些基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議羅先生購購年繳費(fèi)不超過一萬元的壽險(xiǎn)和健康意外險(xiǎn)的組合。

　　掛號家庭3 富裕家庭

　　香港股市能投資嗎，如何為移民做準(zhǔn)備？

　　案例：孫先生：40歲，年收入100萬左右，每月開支約2萬元。孫先生存款約500萬港元。孫太太：現(xiàn)在加拿大留學(xué)，每月支出2萬人民幣。綜合孫先生資料分析孫先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級應(yīng)該是溫和成長型。

　　理財(cái)困惑：是否可以投資香港股市？怎樣通過投資讓資產(chǎn)保值增值速度較快。

　　理財(cái)目標(biāo)：希望能在5年后與妻子一起移民加拿大，并保持生活水準(zhǔn)不下降。

　　■專家把脈

　　330萬港幣去加拿大投資

　　劉萍：中行北京市分行東城理財(cái)CFP

　　困惑分析：基于市場環(huán)境及中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，投資港股市場是一不錯選擇，但因?qū)O先生工作繁忙，股票市場波動大，建議孫先生不要直接投資港股，可通過基金組合間接投資港股。

　　目標(biāo)分析：

　?。ㄒ唬┮蚣幽么髮σ泼裆暾埲说馁Y格認(rèn)定都有一定的要求，如孫先生希望移民到加拿大，現(xiàn)在就應(yīng)了解通過何種方式移民較好。加拿大對他們勞動力市場需要的人才有較為寬松的技術(shù)移民政策，現(xiàn)在孫先生的妻子正在加拿大留學(xué)，可多留意看能否通過技術(shù)移民，這樣就可省下一大筆移民費(fèi)。

　?。ǘ┤缤ㄟ^投資移民，加拿大通常要求申請人有合法所得80萬加幣（折合港幣約660萬）的凈資產(chǎn)。

　　投資方法：

　　1.40萬加元在加拿大投資五年無息還本。2.將12萬加幣利息支付給加政府五年后不返還。

　　根據(jù)孫先生的情況，如用方法一：將330萬港幣換成加元，按加拿大政府要求投資五年無息。因?qū)O先生是自己做生意，每月的收入變化較大，要保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，家庭支出相對較無彈性，留出6～9個月的生活覆蓋較妥，如留40萬港元做應(yīng)急資金，此資金可做一些流動強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的投資產(chǎn)品。另剩余130

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