專家支持：中信銀行沈陽分行振興支行貴賓理財師侯世易
　　【家庭情況】
　　本報理財俱樂部會員李望是一名80后白領，今年剛剛晉升為公司中層，月收入約8000元，妻子莉莉是公務員，月收入也大概有2500元。兩人單位保險全有，收入穩(wěn)定，目前主要開銷是每月2000元的房貸。兩人在外人眼中雖說是令人羨慕的中高收入家庭，但是大手大腳的花錢習慣卻讓他們的生活挺緊巴。
　　較近，李望開始考慮要寶寶的事情，聽朋友說，孩子一出生簡直就是個填不滿的“大坑”，坐月子期間要月嫂，市場價是3000元，加上嬰兒的尿布、奶粉、玩具等嬰兒用品，開銷簡直源源不斷，一個月的花銷預計6000元。孩子滿月之后，小兩口還想請個人來照顧孩子，這樣算下來，滿月之后孩子一個月的開銷至少也得3000元。
　　【財務狀況】
　　每月刨去生活費、房貸之后能攢下2500元左右。手頭有1萬元基金，股市不好，賠了大約30%左右，目前剩下7000元。
　　【理財目標】
　　1．短期目標：短期資金的安排，全家的保險規(guī)劃。
　　2．中期目標：育兒準備金的積累，兩年內積累資金6萬元。
　　3．其他目標：投資規(guī)劃。
　　李先生的家庭目前處于較為典型的家庭成長初期。雖然小夫妻兩人目前的收入水平較高，但是從未來如孩子出生等多項支出考慮，目前仍有較大資金缺口，需要及早做出規(guī)劃。本理財規(guī)劃將本著收益性與成長性為出發(fā)點，兼顧考慮家庭目前的風險狀況與流動性需求，做出如下理財規(guī)劃。
　　【比率分析】
　　1．結余比例反映了家庭在節(jié)流方面的能力。按照李先生目前的情況，可用于投資的資產較為合理，理財師建議繼續(xù)保持這種比例。
　　2．從投資與凈資產的比例來看，李先生家庭的投資資產太少了。理財師建議應把這個比例至少提升到20%以上，增加家庭的投資收入。
3．從還債能力的兩個比率來分析，還債壓力較輕。但從未來家庭支出不斷增加的趨勢來看，李先生不用急于提前還貸。
4．一般來說，流動性資產能保證3到6個月的開支即可。李先生的家庭留用的備用金偏低。
【理財師建議】風險管理：這幾種保險該購
盡管李先生夫妻都有社會保險，但這些不足以應付未來養(yǎng)老金和不可預料風險的需求。理財師建議夫妻兩人增添兩全人壽保險、綜合個人意外傷害及附加醫(yī)療保險和家財險，為家庭資產的安全增添一份保障。孩子出生后，夫妻再考慮為孩子投資健康保障、教育金保障和意外保障三方面保險。但要把保費支出控制在年收入的10%-15%左右。
投資：80%投入股票或股票型基金
做了高風險的股票型基金，說明李先生家庭有一定的風險承受能力。目前這只基金受股市的整體影響虧損較重，理財師建議在該基金未出現(xiàn)如基金經理調動等不利因素的前提下，繼續(xù)持有，直到股市下一輪向上行情的出現(xiàn)。
但為了育兒準備金的積累，投資單一的基金產品而且金額太少是不合理的。理財師建議應該通過多種產品組合和配置合理的安排家庭的投資資產。一般，在30-40歲年齡段的年輕人可以將投資資金的80%投資股票或股票型基金，20%投資債券或風險中等偏低的銀行理財產品。
每月可省一半支出用來投資
對于投資資金，夫妻二人應盡量降低每月的日常開銷。理財師提議可將每月日常支出的5000元節(jié)省一半作為投資資金，這樣每月可留出2500元的投資資金，理財師建議用基金定投的方式，將2000元（2500×80%）投向股票型基金，將500元（2500元×20%）投向債券型基金。（若按股票型基金年投資收益率為8%-15%，債券型基金年投資收益率為5%-10%測算，兩年后投資組合的本息會在66828.60元-73200元）這樣基本能夠實現(xiàn)育兒養(yǎng)兒的生活費用。記者

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