理財(cái)個(gè)案李小姐：我4年前從大學(xué)畢業(yè)，單身沒(méi)有房子，也沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，月收入在2000元左右，每個(gè)月支付房租300元，其他開(kāi)支在1000元左右。
　　我想咨詢一下，我的收入水平該購(gòu)多少保險(xiǎn)比較合適？另外我想購(gòu)一套面積不大的商品房（總價(jià)30萬(wàn)元左右），希望理財(cái)直通車(chē)能給一個(gè)比較合理的購(gòu)房方案，較好能再給我一點(diǎn)理財(cái)方面的意見(jiàn)和建議，謝謝。

　　●理財(cái)直通車(chē)：按目前李小姐的收入，除去每月的房租300元以及1000元的日常開(kāi)支，要購(gòu)購(gòu)總價(jià)30萬(wàn)元的房子，每月700元的可支配資金需要35年的時(shí)間才得以付清。所以，按李小姐目前的財(cái)務(wù)狀況建議暫時(shí)不要購(gòu)房，以免承受超量的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　建議李小姐暫不購(gòu)房的原因有二：一是李小姐的期望住房是其12.5年的總收入,大大超過(guò)國(guó)際通常的建議標(biāo)準(zhǔn)是房?jī)r(jià)在5年的家庭收入。二是目前5年以上房貸利率為5.31%，而且隨時(shí)可能上調(diào)，增加還款壓力。以上因素表明李小姐現(xiàn)在購(gòu)房超出了其經(jīng)濟(jì)承受能力。

　　李小姐現(xiàn)在的財(cái)務(wù)安排頭先應(yīng)保障收入的穩(wěn)定，即自己的掙錢(qián)能力；其次保證有一定的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需；再次，要有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，以便在自己收入提高后再購(gòu)購(gòu)合適的住房。

　　要保障自己的掙錢(qián)能力，從財(cái)務(wù)安排來(lái)看，應(yīng)該對(duì)自身的身體健康有一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)的安排。我們的建議是李小姐每年拿出500元，購(gòu)購(gòu)5年期的定期壽險(xiǎn)（保額在30萬(wàn)元—40萬(wàn)元）及5年期的10萬(wàn)元附加重大疾病保險(xiǎn)，以便在財(cái)務(wù)上保證在5年內(nèi)有一個(gè)安心、安全的身體。

　　對(duì)應(yīng)急儲(chǔ)蓄的數(shù)額，我們建議是其6個(gè)月的收入，這也是一筆需要長(zhǎng)期存在的基金。李小姐每月拿出200元，到第5年，可以儲(chǔ)蓄12000元。這筆應(yīng)急基金通過(guò)銀行的5年期的零存整取來(lái)實(shí)現(xiàn)，以達(dá)到增值的化，同時(shí)也保持了資金的相對(duì)靈活。

　　李小姐長(zhǎng)遠(yuǎn)儲(chǔ)蓄的主要目的是為以后的購(gòu)房做準(zhǔn)備，這就要求資金必須有較大的增值，并且能夠抗風(fēng)險(xiǎn)。我們的建議是頭先考慮5年期的全能壽險(xiǎn)。把李小姐剩余的資金都放在里面，一方面得到更多的保障，一方面使資金得到?jīng)]有風(fēng)險(xiǎn)的收益。

　　綜上所述，李小姐每年可支配資金是8400元。在5年內(nèi)，其中500元用于購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)和附加重大疾?。?400元用于銀行儲(chǔ)蓄；5500元用于購(gòu)購(gòu)全能壽險(xiǎn)。　?。ㄉ鲜隼碡?cái)建議由海爾紐約人壽李勇提供）


新婚家庭購(gòu)保險(xiǎn)先照顧“房貸者”


　　呂先生：我30歲，年收入6萬(wàn)元；妻子28歲，年收入3萬(wàn)元，我們的住房是通過(guò)銀行按揭購(gòu)購(gòu)，我是人，兩人均無(wú)保險(xiǎn)，又是新婚，選擇一些什么樣的保險(xiǎn)比較合適？

　　●理財(cái)直通車(chē)：由于一般新婚夫婦為結(jié)婚不僅花光存款，甚至背上長(zhǎng)期還貸的包袱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。所以，新婚家庭的當(dāng)務(wù)之急是建立充足的保障，夫妻兩人應(yīng)該都購(gòu)保險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)情況不允許，那么頭先應(yīng)考慮為房屋貸款人購(gòu)購(gòu)。這樣至少能保證一定時(shí)期內(nèi)生活質(zhì)量不會(huì)急劇下降，同時(shí)也為家庭經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)提供合理的過(guò)渡期。

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