我們夫妻兩人，今年30歲，是某園區(qū)工廠作業(yè)人員，工資很低，一般每月每人到賬工資為1500元，交B類公積金，不能用作購房。有一小孩在四川老家讀二年級，享受義務(wù)教育，全年只需要支付約3000元的費(fèi)用（全部），父母生活完全可自理，至少在5年內(nèi)無需兒女擔(dān)心。現(xiàn)打算在園區(qū)長期發(fā)展和居住，或居住10年左右，想在園區(qū)購購物業(yè)和在工作上發(fā)展。另外，現(xiàn)有信用額度為17000元的信用卡供平時應(yīng)急，8萬元定期儲蓄，4萬元的基金。按以上條件，能否幫忙給建議？---杜先生

財務(wù)狀況及需求分析

1.杜先生夫婦剛過而立之年，屬于勞動技術(shù)工人，收入較低且可替代性強(qiáng)，工作不能說非常穩(wěn)定。

2.假設(shè)3年后購房，購購一70平方米的二手房（非城市位置），6000元/平方米，頭付加裝修也需要15萬-20萬元。這部分資金需提前準(zhǔn)備。購置物業(yè)，需要做一部分貸款，假設(shè)30萬元20年用公積金貸款，每月需供款2000元。加上小孩到身邊以及上中學(xué)后投入需增加，需要將收入提高到每月5000元，才能滿足生活需求。

3.杜先生夫婦手頭的金融資產(chǎn)12萬元，我國目前CPI增速較快，兩位必須提高金融資產(chǎn)的收益率。

4.杜先生夫婦目前屬于勞動工人，在醫(yī)療保障方面可能不夠，一定要做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

理財建議如何提高家庭現(xiàn)金流對于杜先生夫婦這樣的中低收入者，理財?shù)牟綉?yīng)該是如何開源節(jié)流。增加收入來源，算好該存的錢，剩下才是能花的錢。

●充電提高職場競爭力為開源之要務(wù)。杜先生夫婦一定要利用工余開展繼續(xù)教育。目前在業(yè)余電大讀書學(xué)期多為2年，每年學(xué)費(fèi)4000元左右。如果資金壓力大，可以一個人先讀，另一個下一年再讀。學(xué)習(xí)一門專業(yè)的課程或技能，爭取讓自己的收入每年增加10%，拿到文憑后家庭收入會比目前增長70%以上。

●投重疾險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。兩人一旦發(fā)生風(fēng)險，將打亂生活的所有規(guī)劃。招商銀行推出的“吉祥一生”儲蓄型重大疾病險，只需每月投入600元，就可以各自獲得10萬元重大疾病保障，到期還可以將錢取出來。

●建議杜先生夫婦將每月節(jié)余做基金定投。

如何籌備置業(yè)頭付款

●由于杜先生夫婦短期（3年內(nèi)）對于手頭的金融資產(chǎn)沒有其他較大安排，基于我們對中國股市5-10年震蕩向上的判斷，以及杜先生夫婦年輕，建議其將50%-60%的資金投資于股票基金。

●由于杜先生夫婦收入較低，風(fēng)險承受能力不算強(qiáng)，應(yīng)拿部分資金投資于風(fēng)險較低的債券類產(chǎn)品。

●建議留出3個月生活費(fèi)投資于貨幣基金，隨時可以取出來用。

●由于杜先生夫婦短期（3年內(nèi)）對于手頭的金融資產(chǎn)沒有其他較大安排，基于我們對中國股市5-10年震蕩向上的判斷，以及杜先生夫婦年輕，建議其將50%-60%的資金投資于股票基金。

●由于杜先生夫婦收入較低，風(fēng)險承受能力不算強(qiáng)，應(yīng)拿部分資金投資于風(fēng)險較低的債券類產(chǎn)品。

●建議留出3個月生活費(fèi)投資于貨幣基金，隨時可以取出來用。

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