夫妻二人每年購商業(yè)保險近2萬元(其中，羅生購購保額為40萬元的人壽保險，沒有附加其他險種；太太購購保額為15萬元的壽險并附加了醫(yī)療大病險、住院險和女性健康險等)。夫妻雙方公司均有社保醫(yī)療等。

　　短期目標：希望三年內再購置一套四房二廳的住房(現有住房出租)、一輛家庭經濟型用車及BB的教育基金。

　　天相理財博士：羅先生有很好的理財觀念和較清晰的理財目標，但是若僅希望通過基金理財便實現家庭計劃并不現實，基金是穩(wěn)定的理財工具，國際成熟市場的基金年復合收益率大概在15%的水平，所以頭先請羅先生降低基金理財收益的預期，真正做到長期理財、分享基金長期收益。下面就羅生提供的信息做一些具體的分析：

　　理財目標一：三年內再購置一套四室兩廳的住房(現有住房出租)。

　　四室兩廳的房子大概在150平米左右，假設單價為10000元/平方米，那么購購這樣一套住房現在需要150萬元，假設近年的房價上升幅度每年8%，兩年后房價上漲到175萬。屆時購房需要頭付款為175×40%=70萬元(按央行較近公布的居民套住房頭付不低于40%)，需要做住房貸款105萬元。

　　假設貸款期限為20年，銀行貸款利率按現行7.83%上浮至1.1倍(按央行較近公布居民套住房貸款利率不低于同期限貸款利率的1.1倍)計算，每月還款額為9187元(11.0249萬元/年)。

　　因為將來將現有住房出租，可以考慮用租金抵還部分貸款。現住房市值約為65萬元，同樣按8%的幅度上漲兩年后房價為75.8萬元。假設租金收入占房價的比重為6%，那么出租現有住房可以帶來每月3791元的租金收入。實際每月還貸款負擔為9187―3791=5396元。

　　新房裝修費用和置辦家具費用大體可以考慮為30萬元。所以滿足購購住房的理財目標需要：一是屆時準備頭付款70萬元和裝修款30萬元，每月還貸5396元。

　　理財目標二：購置家庭經濟型轎車。

　　假設兩年后家庭經濟型轎車考慮在10萬元左右，僅考慮購房和購車需求，兩年后需要資金110萬元。現有市值40萬元的基金，每年收入20萬元，假設收入中有50%可以用來投資，那么滿足110萬元的資金需要每年有64.16%的收益率(所以購房和購車的理財目標比較難以全部實現)。

　　理財目標三：BB教育基金。

　　BB教育基金的可變因素很多，比如是考慮從小到大所有的育兒成本還是僅考慮高等教育的支出；接受高等教育到什么程度，是到本科階段還是讀到研究生；在哪里接受教育，是在國內讀還是出國留學等，所以在這里不好做具體的規(guī)劃。

　　理財建議

　　●可以考慮換房。三年后將現有住房出售，收入75.8萬元用來做新的四房二廳住房頭付款和裝修款。這樣可以減少現有資金的運用壓力，也有能力較早考慮BB的教育金和自己的養(yǎng)老金需求。

　　●投資計劃：對自己的投資組合進行評估，看看是否達到預期，對組合中表現不好的基金進行更換。針對現在的市場狀況，投資組合可以考慮大盤風格偏股型基金做核心組合，輔以其他風格的基金(如主題類、行業(yè)型、操作風格靈活基金)做衛(wèi)星組合。

　　●從每月工資收入中拿出2000元選擇一只中長期表現比較穩(wěn)健的偏股型基金做定投，做長期投資，可以作為BB的教育金。

　　●盡可能較早考慮退休規(guī)劃。

　　●適當增加羅太太的壽險保額。

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