不管欠著多少房貸，也不懂投資，開銷后把所剩的錢全部存進(jìn)銀行，看著數(shù)目越來越大，自豪感越來越強(qiáng)……這樣的人在我們身邊比比皆是。理財師指出，在低利率時代，較要緊的是想辦法讓“錢生錢”，如果將錢全部放進(jìn)銀行做一名小心翼翼的“守財奴”，將“收不抵債”。

　　今日主角

　　檀女士，27歲，未婚，某外企職員。年收入12萬元，年支出6萬元，其中日常開支2.5萬元、貸款支出1.5萬元、贍家款1萬元、旅游支出1萬元。2006年購購商品房一套，當(dāng)前價值約50萬元，銀行貸款余額15萬元，期限10年，因公司提供宿舍，該房一直閑置；2007年投資股票型基金14萬元、股票2萬元，目前市值共約10萬元；有活期存款16萬元，有“三險一金”。目前按揭貸款利率(5年以上)在申請下浮30%以后降為4.158%，她向交通銀行長沙分行金融理財師(AFP)宋麗果咨詢：是否該提前還貸？2009年如何理財？

　　財務(wù)診斷

　　宋麗果分析認(rèn)為，檀女士的財務(wù)自由度過低，她沒有合理安排開支，應(yīng)該拓寬投資渠道，提高投資收益，另外結(jié)婚計劃應(yīng)納入理財規(guī)劃當(dāng)中。具體表現(xiàn)如下：

　　1.資產(chǎn)未充分利用。家庭資產(chǎn)流動性比例為160000/5000=32，流動性較好，但流動性資產(chǎn)全部是活期存款，收益較低，另外固定資產(chǎn)(房產(chǎn))未充分利用。

　　2.家庭負(fù)債比率適中。一般而言，家庭資產(chǎn)負(fù)債比率在50%以內(nèi)為宜，檀女士負(fù)債比率離警戒線還很遠(yuǎn)，但顯然不是合理的負(fù)債，在不考慮股票及基金縮水的情況下，她將大部分資金存活期，投資收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于負(fù)債成本。

　　3.開支過大。檀女士家庭支出率為60000/120000=50%，高于40%這條安全線，她應(yīng)該將年支出控制在4.8萬元以內(nèi)。

　　4.投資渠道單一。其持有的股票基金和股票均屬高風(fēng)險品種，在其投資發(fā)生負(fù)收益的情況下，又持有較多活期存款，沒有分散風(fēng)險。

　　理財建議

　　1.不要提前還貸。目前房貸利率已下浮至4.158%，可考慮將貸款期限從10年延長至20年，月還款額約921.51元。單位每月代繳的住房公積金970元足以支付貸款月供，因此沒有還款壓力。

　　提前還貸可以減少利息支出，但要一次性大額開支，檀女士目前單身，將來結(jié)婚可能會產(chǎn)生大額支出，在這種情況下，提前還貸一方面會使資產(chǎn)流動性減弱，還會降低生活質(zhì)量。

　　2.合理配置資金，提高資金利用率。檀女士只需要準(zhǔn)備2萬元作為備用金就夠了。而這2萬元可分為1萬元活期存款和1萬元貨幣基金。剩余的14萬元活期存款可嘗試分散投資。因為其已經(jīng)有高風(fēng)險產(chǎn)品，建議購購不超過10萬元的中等風(fēng)險產(chǎn)品，如混合型基金、債券型基金等，剩余4萬元或定存或購國債。此外，將自購商品房出租，月租收入進(jìn)行基金定投。

　　3.每個家庭都面臨疾病、意外的風(fēng)險，而購購保險是家庭理財中必不可少的風(fēng)險管理工具。一般而言，保險支出占家庭總支出10%左右。檀女士在外企工作，壓力較大，因此意外傷害和疾病發(fā)生率較大，僅有基本的醫(yī)療保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，意外保險和重大疾病保險，是檀小姐必須考慮的問題。

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