讀者李先生：我35歲，從事計(jì)算機(jī)技術(shù)工作，月薪1萬(wàn)元；太太32歲，在國(guó)企從事行政工作，月薪5000元；女兒在幼兒園上大班。我們?nèi)疑眢w健康，雙方單位均有三險(xiǎn)。我們沒(méi)有購(gòu)購(gòu)其他商業(yè)保險(xiǎn)，也無(wú)債務(wù)拖欠，家里有定期存款12萬(wàn)元，國(guó)債3萬(wàn)元，現(xiàn)金2萬(wàn)元，手里還有市值5萬(wàn)元的股票。請(qǐng)問(wèn)我們應(yīng)該怎樣理財(cái)呢？

　　★指導(dǎo)專(zhuān)家：中國(guó)民生銀行南京分行理財(cái)經(jīng)理 劉浩

　　■家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　李先生家庭處于黃金階段，家庭收入在向頂峰攀登，女兒的教育經(jīng)費(fèi)在幾年內(nèi)不會(huì)很多。短期理財(cái)目標(biāo)為購(gòu)車(chē)和購(gòu)房，長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)為夫妻退休計(jì)劃和女兒的教育費(fèi)用。

　　目前夫妻雙方收入穩(wěn)定，醫(yī)療保險(xiǎn)交納正常，無(wú)負(fù)債，有一定積蓄，家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)表明李先生的家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康。

　　從李先生家庭資產(chǎn)投資的品種可以看出，李先生家庭投資屬于穩(wěn)健型，在獲得一定收益的情況下愿意承受一定的投資波動(dòng)。

　　■專(zhuān)家建議

　　由于李先生家庭處在黃金階段，每月家庭支出只占到收入的30%左右，故家庭的應(yīng)急基金只需滿(mǎn)足家庭3個(gè)月的支出就可以了，約2萬(wàn)元。其余資金可以分為4部分進(jìn)行資產(chǎn)管理：

　　一、 固定保本資產(chǎn)：40%，約8萬(wàn)元。穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄和國(guó)債可降低可能出現(xiàn)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證了家庭的財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，也可選擇收益較穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，為女兒的教育計(jì)劃儲(chǔ)備一定積蓄。每月可從家庭收入中支出5000元存入。

　　二、 成長(zhǎng)資產(chǎn)：30%，約6萬(wàn)元?？墒褂?0%的現(xiàn)有資金投資于收益較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的銀行理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金等產(chǎn)品，目標(biāo)收益保持在4-10%。每月可從家庭收入中支出3000元投入。

　　三、 積極資產(chǎn)：20%，約4萬(wàn)元。對(duì)于有炒股經(jīng)驗(yàn)的李先生來(lái)說(shuō)，選擇20%的可用資金投資于股票或股票型基金，追求資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)較為合適。

　　四、 保險(xiǎn)資產(chǎn)：10%，約2萬(wàn)元。李先生一家無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，可選擇購(gòu)購(gòu)醫(yī)療健康險(xiǎn)，雖然夫妻雙方都購(gòu)了社保，但在面對(duì)高昂醫(yī)療費(fèi)用時(shí)社保不能完全應(yīng)對(duì)。還應(yīng)購(gòu)購(gòu)一定的大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)以保障幸福生活。

　　較后建議李先生夫妻可選擇“定額定投”的方式購(gòu)購(gòu)開(kāi)放式基金，以實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)，平均投資。

摘自《京華時(shí)報(bào)》

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