楊先生今年28歲，一個(gè)人在廣州打拼，月工資5000元左右，事業(yè)正處于穩(wěn)步增長(zhǎng)的階段。他計(jì)劃購(gòu)購(gòu)一套價(jià)值70萬(wàn)元左右(含裝修)、面積100平方米左右的三房物業(yè)，另外適當(dāng)增加家庭保障，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理增值，為將來(lái)構(gòu)建家庭打好基礎(chǔ)。

分析：消費(fèi)偏高 投資收入為零

民生銀行廣州科技園支行理財(cái)經(jīng)理關(guān)艷分析，通過(guò)上表可以看出，楊先生屬于典型的只會(huì)消費(fèi)、不會(huì)投資的投資“盲人”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，應(yīng)制定一個(gè)合理的資產(chǎn)配置和投資計(jì)劃。

楊先生的結(jié)余比例只有17.65%，而一般情況下，保持在40%左右較為理想；投資與凈資產(chǎn)比率為0，而對(duì)于較年輕的家庭，建議投資與凈資產(chǎn)比率較少達(dá)到20%，說(shuō)明楊先生需要提高結(jié)余比例，同時(shí)適當(dāng)增加投資。

另外，從楊先生的清償比率、負(fù)債比率、即付比率以及負(fù)債收入比率的數(shù)據(jù)可以看出，楊先生現(xiàn)在沒(méi)有任何的負(fù)債及房貸的壓力，而流動(dòng)性比率為6.43，比率偏高，可適當(dāng)調(diào)整為3為宜。

另外，楊先生現(xiàn)在的消費(fèi)支出比較多，如果需要規(guī)劃購(gòu)房的話，務(wù)必對(duì)支出消費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，楊先生現(xiàn)在的住房公積金自付的部份已經(jīng)達(dá)到了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)較高的水平，所以暫不需要考慮到調(diào)整。

支招：開(kāi)源節(jié)流 多元投資

招數(shù)一：購(gòu)頭付21萬(wàn)元起的二手房

楊先生目標(biāo)購(gòu)購(gòu)一套70萬(wàn)元(含裝修)，面積100平方米的三房物業(yè)，按現(xiàn)時(shí)的房?jī)r(jià)水平和增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，建議可以選擇二手的七至八成新的房子，頭付起點(diǎn)為21萬(wàn)元起。楊先生應(yīng)盡量開(kāi)源節(jié)流，調(diào)整一下消費(fèi)的方式，每月較少減少現(xiàn)時(shí)支出的1/3，提高結(jié)余比例，減少支出后大約年結(jié)余為31000元左右。

建議以留存的14000元銀行存款作為日常開(kāi)資急用所需，其中10000元投資現(xiàn)時(shí)的貨幣型基金，4000元存放銀行進(jìn)行備用；另外余下的16000元可作為購(gòu)房的起動(dòng)資金，投資股票型的基金(預(yù)計(jì)年收益率為15%~20%)，這樣一年后這筆錢就增值為25000元，建議將其作為每年的定額投入，或者辦理每月的定額定投，預(yù)計(jì)5年后楊先可大概可以獲得22萬(wàn)元左右，屆時(shí)可用于房屋的頭付款，余下的49萬(wàn)元選擇等額本息方法進(jìn)行貸款，貸款年限可選擇20年的期限，假設(shè)屆時(shí)的貸款利率為7%左右，楊先生每月的房貸支出大約為3800元，即楊先生屆時(shí)需提高收入到7600元/月才算比較合理。

招數(shù)二：每年購(gòu)購(gòu)6000元商業(yè)保險(xiǎn)

楊先生在未組織家庭前，可以每年購(gòu)購(gòu)6000元的商業(yè)保險(xiǎn)，作為額外的家庭保障。主要選擇一些重大疾病保險(xiǎn)、意外保障保險(xiǎn)以及全能壽險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)購(gòu)。

招數(shù)三：頭付房款后尋求多元化投資

楊先生的資產(chǎn)配置問(wèn)題主是體現(xiàn)在支出與投資方面，經(jīng)過(guò)合理的開(kāi)源節(jié)流和選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y品種后，楊先生的資產(chǎn)配置也會(huì)更為合理化。但目前較主要的還是需要增加收入，做好職業(yè)規(guī)劃，也建議楊先生解決了房產(chǎn)頭付問(wèn)題后可進(jìn)行一些多元化的投資，例如股市、黃金、房產(chǎn)等，提高投資收入。

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