本期主角

　　顧先生今年28歲,是某公司的銷售經(jīng)理,稅后月收入在3000元到1萬元不等。他太太在事業(yè)單位,從事文職工作,月入5000元。目前,夫妻兩人都有五險一金。雙方父母均已退休,有退休金。

　　家庭經(jīng)濟(jì)狀況:顧先生現(xiàn)有活期存款10萬元,沒有負(fù)債,家庭每月生活費支出4200元左右,另外每年給雙方老人總共5000元左右的費用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬元購購的,目前市值約100萬元。顧先生還打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。

　　顧先生沒有購購商業(yè)保險,因為比較謹(jǐn)慎,也沒有過多投資,只持有一些股票,市值約15萬。

　　理財問題:

　　夫妻倆計劃一年后生孩子,因此,需要為孩子積累教育金,并希望為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老。顧先生還計劃換一套大房,但由于父母的房子暫時不會出售,而他的收入又不穩(wěn)定,因此擔(dān)心日后供房的壓力比較大,不知該如何規(guī)劃這一目標(biāo)。

　　家庭財務(wù)狀況分析

　　顧先生家庭的財務(wù)情況比較健康,一年下來有凈儲蓄10萬多,自由儲蓄率65%以上,可以有比較充裕的資產(chǎn)配置,進(jìn)行投資或者滿足生活消費需要。

　　不足主要有如下方面:

　　1、投資品種集中于公司股票,風(fēng)險相當(dāng)大,必須做資產(chǎn)組合,分散投資;

　　2、顧先生收入不穩(wěn)定,換房應(yīng)考慮安全風(fēng)險問題和靈活性。由于夫妻雙方均有公積金,建議如果購房可使用公積金貸款減輕債務(wù)。

　　3、家庭保障薄弱,夫妻雙方保障不足,建議通過商業(yè)保險增強(qiáng)抵御家庭風(fēng)險的能力。

　　顧先生的理財目標(biāo)主要有以下幾個:

　　1、準(zhǔn)備好小孩教育金;

　　2、計劃換房,處理好供房還款規(guī)劃;

　　3、增強(qiáng)家庭保險保障能力;

　　4、提前規(guī)劃夫妻雙方的養(yǎng)老金;

　　5、合理安排投資規(guī)劃。

　理財建議

　　1、教育規(guī)劃

　　鑒于小孩教育費用是家庭開支中較為剛性的部分,學(xué)費的增長速度較快,因此作為理財目標(biāo),銀行理財師建議現(xiàn)在開始就要準(zhǔn)備。

　　專門為小孩做一份基金定投計劃,按學(xué)費增長率5%、基金率8%計算,從1歲開始到高一,每月期初定投3000元,可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級開始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費用。

　　當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校,可能要增加定投計劃,因為單純依靠基金定投完成目標(biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲蓄保險,依靠保險的固定給付性質(zhì),來雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲蓄保險還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購一款。

　　2、換房規(guī)劃

　　假設(shè)顧先生將購置120萬元左右的房子,以此來計算,暫不考慮新房裝修費用。

　　方案一:現(xiàn)時購新房

　　頭先,需要準(zhǔn)備頭付款24萬元,公積金貸款80萬元,商業(yè)貸款16萬元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲蓄將降至1767元,總儲蓄率17%。

　　從顧先生目前的財務(wù)狀況看,可動用存款為7萬元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬元)。這樣,頭付款資金缺口還有17萬元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲蓄節(jié)余為0。

　理財建議

　　1、教育規(guī)劃

　　鑒于小孩教育費用是家庭開支中較為剛性的部分,學(xué)費的增長速度較快,因此作為理財目標(biāo),銀行理財師建議現(xiàn)在開始就要準(zhǔn)備。

　　專門為小孩做一份基金定投計劃,按學(xué)費增長率5%、基金率8%計算,從1歲開始到高一,每月期初定投3000元,可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級開始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費用。

　　當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校,可能要增加定投計劃,因為單純依靠基金定投完成目標(biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲蓄保險,依靠保險的固定給付性質(zhì),來雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲蓄保險還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購一款。

　　2、換房規(guī)劃

　　假設(shè)顧先生將購置120萬元左右的房子,以此來計算,暫不考慮新房裝修費用。

　　方案一:現(xiàn)時購新房

　　頭先,需要準(zhǔn)備頭付款24萬元,公積金貸款80萬元,商業(yè)貸款16萬元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲蓄將降至1767元,總儲蓄率17%。

　　從顧先生目前的財務(wù)狀況看,可動用存款為7萬元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬元)。這樣,頭付款資金缺口還有17萬元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲蓄為5267元。考慮三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲蓄節(jié)余為0。

　理財建議

　　1、教育規(guī)劃

　　鑒于小孩教育費用是家庭開支中較為剛性的部分,學(xué)費的增長速度較快,因此作為理財目標(biāo),銀行理財師建議現(xiàn)在開始就要準(zhǔn)備。

　　專門為小孩做一份基金定投計劃,按學(xué)費增長率5%、基金率8%計算,從1歲開始到高一,每月期初定投3000元,可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級開始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費用。

　　當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校,可能要增加定投計劃,因為單純依靠基金定投完成目標(biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲蓄保險,依靠保險的固定給付性質(zhì),來雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲蓄保險還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購一款。

　　2、換房規(guī)劃

　　假設(shè)顧先生將購置120萬元左右的房子,以此來計算,暫不考慮新房裝修費用。

　　方案一:現(xiàn)時購新房

　　頭先,需要準(zhǔn)備頭付款24萬元,公積金貸款80萬元,商業(yè)貸款16萬元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲蓄將降至1767元,總儲蓄率17%。

　　從顧先生目前的財務(wù)狀況看,可動用存款為7萬元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬元)。這樣,頭付款資金缺口還有17萬元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲蓄節(jié)余為0。

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