看似光鮮的白領(lǐng)家庭，他們在理財過程中存在些什么問題呢？

　　白領(lǐng)一詞較早出現(xiàn)于20世紀20年代，由于白領(lǐng)的福利好、地位高、職位穩(wěn)定，是令人羨慕的職業(yè)。然而白領(lǐng)家庭的理財狀況是怎樣的呢？

　　筆者對白領(lǐng)家庭理財狀況進行了一次調(diào)查，參與本次理財體檢的客戶大多是大學本科畢業(yè)后，參加工作幾年，處于職業(yè)生涯的早期，基本上完成了職業(yè)定位，在職務(wù)上主要是在職員級別，收入流量穩(wěn)定，資產(chǎn)積累還相對較少，大多面臨著結(jié)婚購房購車的生活困擾。投資風格多傾向于短期的保守型投資。希望通過理財規(guī)劃平滑未來生活的收入和消費的流量，實現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值和規(guī)避風險，保證未來生活質(zhì)量的不斷提升，對投資有著濃厚的興趣。

　　白領(lǐng)理財?shù)默F(xiàn)狀

　　從現(xiàn)金流量來看，絕大部分家庭當年年度的現(xiàn)金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負債比例適宜，家庭可以承擔。適度的債務(wù)額度不至于令家庭時常感受到債務(wù)帶來的沉重壓力，適度增加負債,可以增加家庭的資產(chǎn)存量。

　　據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，流動性不健康的客戶有1581人，占74.96%。這些客戶中流動性過盛（流動資產(chǎn)與月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流動性不足（比值小于3）有414人，占19.63%。

　　也有不少家庭由于擔心遇到突發(fā)事件，從而儲備了許多的準備金，導(dǎo)致家庭財務(wù)變現(xiàn)能力過強，過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下在家里留存三到六個月的費用就夠了，其余的資金可以合理分配，用于購購保險等，以獲得更多的風險產(chǎn)生時的現(xiàn)金使用權(quán)，或通過資產(chǎn)組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。而有的年輕人，防范意識不強，手里留的資金不夠，容易導(dǎo)致突發(fā)事故發(fā)生時手足無措。

　　白領(lǐng)家庭理財?shù)睦_及解決方法

　　盡管白領(lǐng)是令人羨慕的職業(yè)，但是他們在理財?shù)倪^程中還是會遇到很多問題。

　　白領(lǐng)家庭理財?shù)拇罄_就是不健康的消費。消費不健康代表著家庭的消費支出過多，可能導(dǎo)致沒有更多的資金用于投資，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。一般情況下，消費支出應(yīng)是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶較好將每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養(yǎng)成記賬的好習慣，這樣有助于理順家庭的財務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。另外過度節(jié)約消費支出，影響生活幸福，也是不可取的。

　　白領(lǐng)理財?shù)拇罄_就是家庭保障能力不達標率。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，家庭保障能力診斷中的保費診斷處于正常范圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項指標不正常，占98.81%。

　　由于沒有意識到保險給未來家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投?；蚣词雇侗Ｒ矁H僅是極少量的，難以有效地規(guī)避風險。家庭保障也是家庭理財常見誤區(qū)之一。但是保費的支付購購也要根據(jù)家庭成員的具體情況量體裁衣，并不是保險投放的越多越好，也應(yīng)避免重復(fù)投保和保費花費過大的問題，以免造成家庭支出壓力過大。

　　白領(lǐng)家庭理財?shù)牡谌罄_--財務(wù)自由；財務(wù)自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投資所得的收益就可以應(yīng)付日常支出。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有373人此項診斷健康，占比17.69%；有1736人此項診斷不健康，占比82.31%。該項指標是客戶很難達標的，除非客戶擁有豐富的投資理財專業(yè)知識，故投資者亟需通過專業(yè)的理財指導(dǎo)實現(xiàn)自己的財務(wù)自由。

　　第四大困擾為投資比率不協(xié)調(diào)。據(jù)統(tǒng)計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康說明這些客戶家庭的投資比率較低，投資并不是每個家庭都能達到健康水平的，由于知識層次、時間所限，很多人不能或不愿進行投資。但是投資能帶來較高的回報，提升家庭財富增值的能力，將閑置資產(chǎn)根據(jù)自己的風險偏好投資于不同的金融理財產(chǎn)品中，可以增加資產(chǎn)未來持續(xù)盈利的能力，利于實現(xiàn)自己的理財目標。一般來說，二十五歲以上的人士，應(yīng)該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產(chǎn)，等等，應(yīng)該占50%以上。也就是說收入的50%來源于資本收入，這樣就能實現(xiàn)財務(wù)健康，達到較后理想的財務(wù)自由的境界。

　　第五大困擾，收入構(gòu)成不達標率56.61%。由于收入構(gòu)成過于單一，尤其是其中的工資收入占比過大，一旦收入來源中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。建議嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強抗風險能力。

　　第六大困擾即資產(chǎn)負債狀況處于不正常范圍的家庭占11.24%。這說明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，家庭財務(wù)正處于亞健康的狀態(tài)。即使這樣可以維持現(xiàn)在的生活，但是如果再想貸款購輛車或者房子就會有問題了。因為，當負債比例過高，每個月需要付出的利息費用就會相應(yīng)地上升，直接影響到每個月的現(xiàn)金流出，進而侵蝕家庭的資產(chǎn)；而過高的負債還會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況的時候(例如失業(yè)、較大額度的醫(yī)療費用支出)，帶來很大負擔，甚至造成家庭財務(wù)的;資不抵債;。當無法償還過高的債務(wù)時，則可能導(dǎo)致家庭財務(wù)危機的發(fā)生。建議通過償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負債水平。

　　第七大困擾即房產(chǎn)持有不達標。由于家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)比例過高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，若利率上調(diào)、房產(chǎn)下跌的話，家庭資產(chǎn)面臨嚴重縮水風險，財務(wù)也會出現(xiàn)一定的危機，需引起警覺。此外，由于房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，比例過高將影響家庭資產(chǎn)的流動性，不利于家庭資產(chǎn)的增值。

　　以上七大困擾均為白領(lǐng)家庭理財中顯現(xiàn)出的不足，亟需廣大白領(lǐng)引以為戒。此外白領(lǐng)家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈余狀況、儲蓄投資能力等方面，也不容忽視。

　　及時理財體檢 避免家庭財務(wù)危機

　　金融危機的間接影響正在進一步顯現(xiàn)，危機不斷沖擊實體經(jīng)濟，造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對中國城市白領(lǐng)的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機的影響，避免家庭財務(wù)也陷入危機當中呢？

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