好生活：某外資企業(yè)員工，兒子剛滿周歲

　　有標(biāo)準(zhǔn)：恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險公司理財部經(jīng)理，好生活的表哥

　　月光光：好生活的同事，人力資源部經(jīng)理

　　上次講到有標(biāo)準(zhǔn)了解了月光光的收入與財務(wù)狀況，回到公司后為月光光設(shè)計了一份保障和理財計劃。下面，就讓我們看看有標(biāo)準(zhǔn)是如何設(shè)計的吧。

　　有標(biāo)準(zhǔn)悉數(shù)了月光光的開銷明細(xì)賬：吃飯、家用：1500元/月；應(yīng)酬：1500～2000元/月；手機(jī)交通費用：500元/月；化妝品、衣服等：1000元/月；資助貧困山區(qū)小朋友：200元/月；固定給父母親生活補貼：500元/月；偶爾特殊費用，如朋友結(jié)婚，生日等，500～1000元/月。

　　財務(wù)狀況分析

　　■有標(biāo)準(zhǔn)通過財務(wù)診斷，發(fā)現(xiàn)以下的特點：月光光目前月均收入6000元左右，通過明細(xì)賬表看出：月光光生活支出、應(yīng)酬消費比例較大，應(yīng)進(jìn)行合理的調(diào)整和控制。這其中肯定有必要的和不必要的開支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應(yīng)酬、購購 品。當(dāng)然這也不是要人過分節(jié)儉，而只是要做到有計劃地花錢，在安排好當(dāng)前與未來的發(fā)展之間取得平衡。對月光光來說，現(xiàn)階段理財?shù)年P(guān)鍵就是管好現(xiàn)金，當(dāng)然，如果有精力開辟其他資金來源渠道就更好了。

　　理財建議一：整合賬戶 規(guī)劃開銷

　　從財務(wù)明細(xì)中可以看出，月光光消費支出相對隨意，應(yīng)該加強(qiáng)控制。頭先，需要整合賬戶，對收入支出流有基本概念和把握。建議月光光整理個人現(xiàn)有銀行卡并取消部分銀行卡，固定使用一家銀行卡并免費開通網(wǎng)上銀行功能。

　　其次，規(guī)劃好開銷比例。建議月光光每月固定把工資的15%進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄或低風(fēng)險的投資，該費用月光光就當(dāng)吃掉或用掉了，為年末購房做準(zhǔn)備，也可以作為養(yǎng)老規(guī)劃備用金，堅決不予額外消費動用。

　　理財建議二：未雨綢繆 做好保障

　　月光光作為家庭收入主力，努力為父母和社會貢獻(xiàn)責(zé)任和義務(wù)，但卻沒有為自己健康保障做準(zhǔn)備，僅靠現(xiàn)有的社會保險略顯單薄，特別是重大疾病的發(fā)病概率逐年提高，且愈呈年輕化的趨勢。因此頭先建議月光光近兩年購購20萬～30萬元保額的人身意外傷害保險和5萬元保額的意外傷害醫(yī)療保險，提高抗風(fēng)險能力。其次建議月光光增加購購重疾保險或儲蓄分紅險。

　　理財建議三：貸款購房 安居樂業(yè)

　　月光光計劃購個二手房，40萬元左右。按照目前樓盤走勢和其資產(chǎn)狀況，建議月光光2009年末考慮購置房子用于居住。每月供款額2000元左右。通過購房，每月的工資頭先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改掉月光光亂花錢的壞習(xí)慣，節(jié)省了每月租房的開支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。

　　■特別提示

　　文中月光光定期向貧困山區(qū)小朋友捐200元可享受優(yōu)惠。

　　按現(xiàn)有稅法的特殊寬免和扣除規(guī)定：個人通過非營利的社會團(tuán)體、國家機(jī)關(guān)向教育和其他社會公益事業(yè)以及遭受自然災(zāi)害地區(qū)、貧困地區(qū)捐，可在應(yīng)納稅所得額的30%內(nèi)扣除。建議月光光采用正規(guī)形式捐，享受捐額稅前扣除的優(yōu)惠。

　　當(dāng)好標(biāo)準(zhǔn)將詳細(xì)的理財方案放在月光光面前的時候，月光光的贊賞之情溢于言表，又爽快地邀請吃飯，有標(biāo)準(zhǔn)打趣地說：拒絕用餐，希望您的理財習(xí)慣從請客吃飯開始。月光光愉快地在投保單上簽了字。

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