提前還貸好不好？

加息之后，正在供房的業(yè)主較關(guān)心的是：每個月要多支付多少利息給銀行。為此，億達(dá)按揭公司市場部主管陳溢溢給大家算了一筆賬：比如商業(yè)性貸款20萬元、10年還款，加息后，月供額只增加27.8元；如果是公積金貸款的話，增加額度更是不足20元。再比如，商業(yè)性貸款50萬元、20年還款，每月要增加的額度也只有81元；如果是公積金貸款，每月增加的額度就只有49元。由此可見，雖然利率上調(diào)，但是月供額增加的幅度并不大，一般業(yè)主沒有必要提前還貸。

種情況：如果貸款10年，現(xiàn)在已經(jīng)還了8年，則也沒有必要提前還貸，因?yàn)楹竺孢€的大部分是本金；第三種情況：還有大部分貸款沒有還完，手里又剛好有一部分閑錢，是否提前還貸？陳溢溢認(rèn)為，如果有較好的投資，也建議不提前還貸，因?yàn)殂y行五年期以上基準(zhǔn)利率是7.11％，所以，只要找到每年回報率有10％的投資項(xiàng)目，去掉支付銀行的利息，還可以有三個點(diǎn)的收益。

中原匯瀚按揭公司的專業(yè)人士也認(rèn)為，由于提前還貸相當(dāng)于一種違約行為，有的銀行要收取一定的違約金，因此必須審慎處理。一般來說，對于幾年內(nèi)有可能對資金有較大需求者和率大于銀行貸款利率的善于理財者來說，都不適宜提前還房貸。此外，匯瀚專業(yè)人士提醒，如果業(yè)主已經(jīng)決定提前還貸，且有購購全額保險，則不要忘記辦理退保手續(xù)，退回剩余的保費(fèi)。

如何在利息上找“著數(shù)”？

中原匯瀚按揭公司理財專業(yè)人士表示，目前銀行推出多款“房貸理財產(chǎn)品”，不但可以還房貸，還具有理財?shù)墓δ?，如“循環(huán)貸”，“存抵貸”、“氣球貸”等。選擇“存抵貸”的客戶，供款賬戶存款一旦超過5萬元，銀行將余款利率調(diào)升到貸款利率，以天來計算理財收益，理財收益較好且可靈活支配資金，適合做生意，且需要時常動用流動資金的客戶；“氣球貸”可選擇一個較短的貸款期限（如3年，5年），也可以選擇一個比較長的期限（如30年，20年）來計算月供還款額，以節(jié)約利息。此類貸款適合高收入穩(wěn)定的人群，并且擁有提前還款能力的人。

億達(dá)按揭公司總經(jīng)理黃蕙晶表示，建設(shè)銀行、工商銀行有一款“加按”的房貸產(chǎn)品，也比較適合有理財能力的人群。比如某客戶手上有一套房產(chǎn)，到銀行評估，可以貸款100萬元，他把這筆錢用于生意周轉(zhuǎn)，獲取一定的收益，再在收益除去給銀行的利息，他賺取了剩余的那一部分。因?yàn)檫@個產(chǎn)品可以“隨借隨還”，所以貸款者可以隨時減少利息。如果某客戶手上的房子還在月供，可以按照已還款的部分進(jìn)行“加按”，也可以到銀行重新申請較高額度的貸款。

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