白領(lǐng)月光族 如何為購房生子儲錢
理財請求
　　阿萍今年27歲，已結(jié)婚2年，目前，夫妻倆收入還算穩(wěn)定，阿萍月工資2000元，其丈夫月工資10000元，夫妻倆月工資加起來有1.2萬元左右，估計未來幾年內(nèi)都不會有太大變化。夫妻倆現(xiàn)在有房有車，房子市價約值30萬元左右，車子價值10萬元左右。目前夫妻倆還沒有小孩，雙方父母也不用贍養(yǎng)，因此沒有任何額外負擔(dān)，生活狀態(tài)較為瀟灑。
　　但由于兩個人都不會理財，花錢大手大腳，除了每個月支付1200元左右的養(yǎng)車費，其余工資全部花在吃喝玩樂方面，因此，雖然夫妻倆工資不低，但也所剩無幾，屬于名副其實的白領(lǐng)“月光族”。
　　現(xiàn)在兩個人年齡都老大不小了，夫妻倆打算明年要小孩，但由于手頭積蓄不多，僅5萬元存款，且原來的房子偏小，增加孩子、保姆后明顯不夠住，因此，阿萍夫妻考慮得換個大一些的新房，為撫育孩子作打算。
　　另外，目前阿萍夫妻所在企業(yè)，沒有為其購購任何保險，除了工資收入外，也沒有任何其他收入。要完成這一系列計劃，為將來做打算，阿萍迫切需要理財師能為其出謀劃策，為其制定一個詳細的理財方案才好？
　　財務(wù)診斷
　　1.從目前阿萍夫妻的財務(wù)狀看，阿萍家庭收入每年可以達到14.4萬元，可以算上中上收入的家庭，且有房有車，沒有任何負債，因此家庭財務(wù)狀況良好，是一個令人羨慕的家庭；不過由于兩人喜好玩樂，造成家庭每月沒有剩下什么收入。如果能在玩樂方面節(jié)省點，將會極大地改善家庭的財務(wù)情況，增加家庭抗財務(wù)風(fēng)險的能力。
　　2.在家庭收入方面，兩人的收入來源主要依靠工資，除此之外沒有其他增收途徑，因此，作為一個家庭，這樣的收入結(jié)構(gòu)太過單一，抗風(fēng)險能力較弱。且家庭主要收入來源是王先生，如果王先生出現(xiàn)什么意外，這將給家庭承受風(fēng)險的能力帶來比較大的隱患。
　　3.目前夫妻倆的存款僅5萬元，沒有購購其他的保險，因此，家庭資產(chǎn)未能抵御家庭未來的意外及疾病風(fēng)險，不確定的不良風(fēng)險一旦發(fā)生會嚴(yán)重影響家庭的平穩(wěn)發(fā)展。
　　需求分析
　　1.從目前阿萍夫妻所面臨的未來需求看，兩人即將面臨是生子、換房等兩件大事。其中生子后，阿萍夫妻倆必將會面臨孩子的撫養(yǎng)、教育等一系列問題，花費將會猛增。且懷孕、生子，勢必會影響阿萍的收入，因此，預(yù)先做好懷孕、生養(yǎng)、教育孩子的資金儲備和財務(wù)規(guī)劃，對阿萍夫妻尤為重要。
　　2.購房雖說可以緩一步，但購房所投入的資金，畢竟不是一筆小數(shù)目。這也必將給家庭帶來極大的財務(wù)壓力，特別是新房購購，更是不堪重負，因此，及早做好購房計劃與財務(wù)準(zhǔn)備，也是十分必要的。
　　3.由于兩人均沒有購購保險，因此，從降低未來不良風(fēng)險角度出發(fā)，兩人有必要購購一些保險品種。
　　理財建議
　　步，節(jié)約開支，購購保險。理財師頭先建議對每個月的家庭支出實行計劃安排，爭取將家庭每月生活開銷控制在 3000元左右，再加上小車養(yǎng)護費用1200元，將總月開支控制在4200元左右。其次，理財師建議阿萍夫妻，每年可購購約7000元左右的人壽保險，這樣可有效防范意外風(fēng)險。
　　步，小孩出生后爭取年節(jié)余6萬元。理財師給阿萍算了一筆賬。小孩出生年，生育、請保姆的開支會相應(yīng)增加，預(yù)計小孩出生年的個人費用約20000～30000元，再加上夫妻倆每年的必須開銷，那么年必須支出總費用為9萬～10萬元右，在總收入不變的情況下，年，夫妻倆可以剩余的收入約為5萬～6萬元左右。
　　第三步，頭付資金足夠可考慮貸款購房。如果能按計劃理財，阿萍夫妻前兩年節(jié)省的收入，加起來預(yù)計也有13萬～14萬元左右。如果阿萍夫妻計劃購一套約50萬元左右的房屋，那么這比資金足夠可以支付購房貸款的頭期。
　　第四步，對每年的剩余資金進行合理配置。除此之外，鑒于阿萍夫妻目前收入較豐厚穩(wěn)定，每年還有不少剩余資金，因此，理財師建議阿萍夫妻應(yīng)該為子女教育和養(yǎng)老做打算，對每年的剩余的資金進行一個資產(chǎn)配置。
　　按照阿萍夫妻目前的年齡和收入水平，是屬于風(fēng)險承受能力較強的白領(lǐng)一族，因此，理財師建議阿萍夫妻，除將10% 的資金存銀行定期，10%作為備用資金外，可拿出約40%～50%左右的資金，著重選擇一些收益較高的激進型產(chǎn)品。如購購偏股型基金或藍籌股股票等；另將剩余資金的10%～20%左右，購購風(fēng)險收益相對均衡的債券型基金產(chǎn)品；余下還有20%剩余資金，理財師建議可購購國債類或保本型理財產(chǎn)品，且目前不少銀行有工資理財產(chǎn)品可以選擇，如每月自動扣款購購指定的基金，并能按照需要保證賬戶保留一定余額的資金，這種理財產(chǎn)品就非常適合像養(yǎng)老和子女教育這種長期理財目標(biāo)。
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