作者：龔曦 尚肖 袁亮華

　　2月份較多只有29天，可銀行卻按照30天的標(biāo)準(zhǔn)收取貸款利息。這個業(yè)內(nèi)延續(xù)多年的慣例，如今被杭州一位較真的購房者吳先生打破了。他一面向銀行據(jù)理力爭，一面求助消協(xié)，較終為自己討回公道，并為其他貸款者樹起一桿新標(biāo)尺。

　　●相關(guān)案例

　　在吳先生之前，國內(nèi)多起儲戶質(zhì)疑銀行計息方式的官司，多以儲戶敗訴告終。2005年8月26日，北京儲戶段先生起訴其開戶銀行，稱其5筆存款的存期均跨越每月的31日，而銀行未將該日計息，共少支付利息105.86元，為此要求銀行支付該款。北京市二中院后來作出終審宣判：維持一審法院駁回其訴訟請求的判決。法院認為，銀行根據(jù)國家利率管理的法定機關(guān)中國人民銀行關(guān)于儲蓄存款“全年均按360天，每月均按30天”計息的規(guī)定和行業(yè)慣例，符合中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，段先生主張銀行少計付其存款利息的主張不成立。

　　但事后輿論都認為，這次銀行勝訴非常僥幸，因為段先生在銀行存的是“個人通知存款”，即一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期的存款。而通知存款是按天計息，這個按天計息是在年利率的基礎(chǔ)上除以360天得出的日利率，而不是按照年利率除以包含大小月的365天得出的。因此，在按天支付利息時，只能按360天/12=30天計算，而不能按照大月的實際天數(shù)31天來計息。

　　也就是說，對于通知存款這種形式，每月均按30天計算儲戶并不吃虧。這使得這個官司帶有一定的特殊性。另外，1965年，中國人民銀行下發(fā)的《簡化儲蓄存款計息辦法和現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)處理手續(xù)》的附件規(guī)定：“各類儲蓄存款(包括華僑儲蓄和農(nóng)村儲蓄)，全年均按360天計息，即無論大月、小月和閏月，每月均按30天計算?！闭怯捎谶@兩個原因，銀行勝訴了。

　　還貸：每月都按30天計息

　　前兩年，吳先生在杭州一家國有銀行辦理了房屋按揭貸款業(yè)務(wù)，每月25日還款。今年2月25日，吳先生和往常一樣還了當(dāng)月的應(yīng)付款。26日，吳先生向銀行提出申請：一次性提前還清所有貸款，總金額128490.41元。當(dāng)天，吳先生就把錢存到了自己的還款賬戶上。3月1日，銀行完成扣款，扣除本金128490.41元以及從2月26日到3月1日的利息117.95元。

　　銀行工作人員告訴吳先生，按照銀行規(guī)定，一年按360天計算，每個月按30天計算。按這種計算方法的話，2月26日到3月1日這段時間就有6天，當(dāng)時的年貸款利率為5.508%，因此銀行給出的利息計算公式為128490.41×5.508%÷360(天)×6(天)=117.95元。

　　吳先生馬上發(fā)現(xiàn)了銀行這種把28天當(dāng)作30天的計算方法明顯不利于自己：“2月26日到3月1日很明顯只有4天，銀行卻以規(guī)定為由，按照6天計算，我認為這不合理?！眳窍壬鷮τ浾哒f，正確的計算方法應(yīng)該是：128490.41×5.508%÷365×4天=77.56元。這樣，銀行應(yīng)退還他多收的利息40.39元(117.95元-77.56元)。 作者：龔曦 尚肖 袁亮華

　　消協(xié)：銀行做法確實不合理

　　發(fā)現(xiàn)銀行計息存在漏洞以后，吳先生立即聯(lián)系該銀行的工作人員，但工作人員的解釋卻是：“電腦系統(tǒng)就是這樣制定的，用戶的扣款行為必須通過電腦進行，因此錯誤無法解決。”為此，吳先生向杭州上城區(qū)消協(xié)投訴。

　　“我們認為銀行的做法雖然以電腦系統(tǒng)為依據(jù)，但不應(yīng)違反常識。”上城消協(xié)的工作人員對記者說，“《消法》明確規(guī)定，消費者享有公平交易的權(quán)利，消費者在購購商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件……銀行單方面制訂的不合理制度侵犯了消費者權(quán)益，應(yīng)屬無效內(nèi)容?！痹谙麉f(xié)的調(diào)解下，該銀行較終退還多收的40.39元利息。

　　記者隨后聯(lián)系了該銀行的有關(guān)負責(zé)人，她表示：“在計算利息這一問題上，我們的工作人員出現(xiàn)了錯誤，導(dǎo)致客戶受損，我們已賠禮道歉，并退還了相應(yīng)的金額?！边@位負責(zé)人告訴記者，“除去整月之后的零散天數(shù)，應(yīng)按照實際數(shù)計算利息。我們的工作人員套用了每月30日的規(guī)定，確實是錯誤的?！?/P>

　　其他銀行：也存在類似情況

　　記者調(diào)查了另外幾家國有銀行，發(fā)現(xiàn)也存在類似問題。一銀行工作人員告訴記者，他們也是按一年360天、每個月30天計算還貸利息的。雖然在2月份的時候客戶有可能損失利息，但在1、3、5、7、8、10、12月份這些大月，都是客戶占便宜。因為這些月份雖然有31天，但實際卻是按照30天計算利息的。

　　對此，上城消協(xié)有關(guān)負責(zé)人表示，部分客戶因為這項規(guī)定獲得一定的優(yōu)惠，這和部分客戶遭受損失是兩碼事，不應(yīng)混為一談。因此，如果消費者遭遇和吳先生類似的情況，也可以要求銀行退還多收的費用。

　　●經(jīng)濟論語

　　在北京儲戶狀告銀行一案中，雖然銀行較終勝訴了，但這并未打消人們的質(zhì)疑。倘若儲戶存的不是“個人通知存款”而是活期，是否會受到損失？按照銀行的說法，對于活期儲蓄，目前幾大國有銀行對存期達到一年的活期儲蓄只計算360天的利息，也就是說存期在361天到365天之間的5天是不計算利息的。但是，目前一些股份制中小銀行就是按實際存款日計算利息的，存在他們那里的利息會比一些大銀行多出5天。這又如何解釋呢？

　　從28天還是30天這一細節(jié)問題上，暴露出的其實是銀行與儲戶之間信息不透明、不全面、不對稱的現(xiàn)狀。法律界人士認為，這種做法違背了合同法的精神：銀行和儲戶之間不僅是一個民事儲蓄合同關(guān)系，而且還是一個格式合同關(guān)系。因此，合同里應(yīng)充分告知儲戶按照哪種方式來計算利息。在這里，格式合同的制定者即銀行，應(yīng)有義務(wù)充分提醒和告知儲戶“28日與30日視同計息”，給儲戶以選擇的機會。

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