較好制訂強制儲蓄計劃以節(jié)省開支，同時調(diào)整金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

對于許多投資者來說，目前的理財似乎正進入到一個兩難的局面。一方面股市持續(xù)出現(xiàn)大幅調(diào)整，使得投資渠道越來越狹窄；同時，居民消費價格指數(shù)（CPI）持續(xù)在高位運行，我們不得不經(jīng)常哀嘆？錢怎么越來越不值錢了；而更讓一些白領(lǐng)郁悶的是，他們的工資也在下降。于是，許多人都想到了節(jié)衣縮食，這好像成了目前先進的掙錢方式。本期創(chuàng)富周刊請來三位理財師為白領(lǐng)蘇小姐打理錢財，教其在物價漲、工資降的情況下完成理財目標(biāo)。

個案資料

蘇小姐，今年26歲，在外企工作。

財務(wù)狀況：

蘇小姐現(xiàn)在月收入4500元（工資調(diào)整前為6000元），社會統(tǒng)籌福利待遇齊全。蘇小姐目前有存款10萬元，市值3萬元的基金（這些都是父母在其畢業(yè)時給予的創(chuàng)業(yè)基金）。

消費方面：

蘇小姐的日常支出比較多，具體安排如下：每月飲食消費1200元左右；添置衣物2000元；房租1000元（獨自在體育場附近租房居?。?；水電費以及朋友聚會等其他支出1500元。每年自己商業(yè)保險約需4000元。理財目標(biāo)：

1.能在不過于影響生活質(zhì)量的情況下每月工資略有結(jié)余。2.想在4年內(nèi)購購房子（60余平方米，位置不太偏），父母可以提供15萬元的頭付款。3.目前的資產(chǎn)作些投資，使資產(chǎn)保值增值。（盡量能夠彌補工資）

理財顧問：中國農(nóng)業(yè)銀行大連市分行 殷弘（中國注冊金融理財師AFP）

精打細(xì)算 涓涓溪水匯成河

從資料來看，蘇小姐風(fēng)險管理意識較好，在社會保險之外還有4000元的商業(yè)保險，有比較強的對抗意外的能力。但是蘇小姐消費支出規(guī)劃得不太合理，工資收入幾乎每月消耗殆盡，剩余寥寥，儲蓄率較低。目前遭遇了工資調(diào)整，減少了25%，使得她的手頭變得挺緊。而蘇小姐的金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)比較單一，如今整體股票市場表現(xiàn)不盡人意，投資收益也無法保證，資產(chǎn)面臨著縮水的危險。4年后，蘇小姐要實現(xiàn)購房的目標(biāo)，就需要對日常支出和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行一些調(diào)整。

學(xué)會預(yù)算和記賬

合理預(yù)算和好的記賬習(xí)慣，會使理財變得輕松。頭先，蘇小姐要按照自己較能掌控的分類編制預(yù)算，記賬分類一定要與預(yù)算分類相同，以便進行差異性分析。可每日記現(xiàn)金收支賬，在月底匯總現(xiàn)金支出、刷卡消費、存折轉(zhuǎn)賬支出記錄，制作當(dāng)月收支儲蓄表，并進行月差異化分析，再逐月匯總，作趨勢跟蹤，較后，在年底制作年度家庭財務(wù)報表。整個過程要以月預(yù)算做差異性分析，與年預(yù)算達成進度來作跟蹤比較，通過每月檢討改進，盡量減少不必要的支出，使支出更加合理化。

蘇小姐較好制訂強制儲蓄計劃。預(yù)算分為不可控制預(yù)算和可控制預(yù)算，如衣食住行，都屬于可控制預(yù)算的范疇。每月開工資后，要扣除固定支出后，再進行其他支配。不可控制預(yù)算中應(yīng)包括房租、水電費、保險費等，同時還要為達成四年后的購房目標(biāo)制訂強制儲蓄計劃。蘇小姐準(zhǔn)備在四年后購60余平方米的房子，父母供給15萬元頭付款，仍需要準(zhǔn)備35-40萬元的余款，屆時雖可通過公積金貸款和商業(yè)貸款解決，但每月也應(yīng)設(shè)置800-1000元的儲蓄計劃，到時可解決裝修等問題，不可控制預(yù)算通常彈性小，不易進行調(diào)整和改變。根據(jù)蘇小姐的情況，在不可控制預(yù)算中也可以進行一點調(diào)整，如蘇小姐可以與人合租住房，來減少租金支出和水電費支出。

可控制預(yù)算彈性大，有很大的調(diào)整空間，這也是蘇小姐節(jié)源的主要方面。如減少與朋友聚會的次數(shù)，可以減少衣物的需求量和外出消費的支出；對自己的衣物重新整理搭配，有效利用衣物，盡量在商場有優(yōu)惠活動的時候理性消費，來縮減衣物支出。通過一點一滴地積累，將會涓涓溪水匯成河，為將來大額支出做好準(zhǔn)備。

調(diào)整金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

蘇小姐金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險能力較弱，整體收益不高，資產(chǎn)保值增值比較重要。頭先，蘇小姐每月儲蓄可以選擇基金定額定投產(chǎn)品，這樣不僅積少成多，而且較好地分散了投資風(fēng)險。其次，蘇小姐需要將10萬元的存款分成三份，20%投資于流動性強、收益穩(wěn)定的銀行定期存款，作為生活緊急備用金使用，生活緊急備用金只需留存3-6個月生活支出；40%投資于實物黃金，黃金是對抗通脹的較好手段，它的保值作用無人能比，同時從長期走勢來看，黃金長期形勢是堅挺的；40%投資于債券基金、信托產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品等中度風(fēng)險的金融產(chǎn)品。以前購購的3萬元基金轉(zhuǎn)換成平衡性基金進行管理，股票性基金暫時不予以增加。

組建家庭也可改善財務(wù)狀況

蘇小姐適逢風(fēng)華正茂，找個理想對象組建幸福家庭也是必然的結(jié)果。從財務(wù)的角度，兩個單身的每月花費之和要遠遠高于兩口之家的開銷，婚后的生活不僅使資產(chǎn)增值，增加了一個人的收入來源，而且減少了許多重復(fù)消費，如房租、水電費、餐費等，貸款購房之后，利息支出也可以由兩人共同承擔(dān)，相對壓力小一些。因此，蘇小姐也可以考慮通過提早結(jié)婚來解決財務(wù)上的困境。

理財顧問：交通銀行大連分行沃德財富服務(wù) 理財師：張雷（AFP）

月光族變身 利用公積金盡早購房

家庭財務(wù)狀況分析：

蘇小姐工資調(diào)整前年收入7.2萬元，年支出7.24萬元。雖然有400元的赤字，但金額較小，可以忽略不計，基本保證了財務(wù)平衡。但工資調(diào)整后，蘇小姐的收入驟減，年收入僅有5.4萬元。如果還繼續(xù)保持目前的生活水平，收支赤字將會達到1.84萬元，財務(wù)狀況不容樂觀。同時，蘇小姐家庭流動比率、資產(chǎn)負(fù)債率為零。

理財目標(biāo)可行性分析：

1、收支分析：蘇小姐的收入水平屬于中等偏上，由于過度消費，是典型的月光族。調(diào)整前的工資還勉強可以應(yīng)付支出，調(diào)整后馬上就出現(xiàn)較多的收支赤字。蘇小姐的支出結(jié)構(gòu)中，生活必要支出只有2200元（餐費1200元+房租1000元）。由此可見，蘇小姐的支出結(jié)構(gòu)有調(diào)整空間，可以適當(dāng)壓縮不必要開支。同時，在思想上也要走出減少開支就一定意味著生活水準(zhǔn)下降的誤區(qū)。

2、購房規(guī)劃：蘇小姐計劃四年內(nèi)在不太偏的位置購購一套60平方米左右的住房。父母如提供15萬元作為頭付款，則蘇小姐可以購購50萬元左右的房產(chǎn)，以60平方米計算，房屋單價8300元/平，可以實現(xiàn)在市內(nèi)四區(qū)購購位置不太偏的住宅。

3、投資規(guī)劃：蘇小姐現(xiàn)有13萬元凈資產(chǎn)，可以利用10萬元存款進行投資，實現(xiàn)較高收益率。

省錢策略：

1、日常收支建議：蘇小姐一定要注意開源節(jié)流，強制降低消費欲望，減少不必要開支、特別是添置衣服的支出。同時，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，建立家庭收支表，有助于更直觀的分析日常支出的合理性。在不過分提前消費的前提下，辦理信用卡，幫助自己管理日常財務(wù)。不但可以充分享受免息還款期，還可以累積個人信用記錄，為日后申請個人貸款做鋪墊。如果條件允許，蘇小姐也可以考慮與人合租住房，減少房租支出。

2、購房建議：短期來看，大連同國內(nèi)很多城市一樣，市場觀望情緒較濃，很多購房者持幣待購，市場成交量萎縮，房價出現(xiàn)了不同程度的回落。從長期來看，考慮到大連市作為東北地區(qū)較具影響力和發(fā)展?jié)摿Φ暮I城市，外來人口逐年增加與市內(nèi)建設(shè)用地逐漸減少的供需矛盾，大連的房價未來總體還應(yīng)是上漲的趨勢。基于上述原因，建議蘇小姐盡快爭取父母的15萬元頭付款支持，同時利用自己的公積金貸款盡早購房，可以選擇小戶型的精裝修公寓。如果蘇小姐在四年內(nèi)結(jié)婚（先生提供住房），那自有住宅就可租可賣，總體上實現(xiàn)了自住和投資的雙重目標(biāo)。

3、投資建議：蘇小姐現(xiàn)有10萬元存款可以用于投資，建議蘇小姐購購1萬元貨幣市場基金作為家庭備用金，既保證了資金流動性，又獲得高于活期存款利息的收益。其余9萬元可以購購債券基金或銀行理財產(chǎn)品，預(yù)期收益6%。如果股票市場繼續(xù)下調(diào)，可以在適當(dāng)時機少量購購股票型基金和ETF基金。較后，強烈建議蘇小姐進行基金定期定額投資，不但能起到強制儲蓄的作用，又可分?jǐn)偝杀?，分散風(fēng)險。

理財顧問：大連銀行個人業(yè)務(wù)部CFP注冊理財規(guī)劃師 張偉東

開源節(jié)流 投資基金購房

1、建立應(yīng)急準(zhǔn)備金：應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為月支出的3-6倍左右即可，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時之需，根據(jù)蘇小姐的具體情況，選擇3倍即可，也就是45003=1.35萬元，應(yīng)急準(zhǔn)備金以銀行定期三個月存款即可。

2、對蘇小姐的理財規(guī)劃如下：蘇小姐可以用銀行存款的6萬元，購購收益穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品較高年收益率可以達到6%-8%?，F(xiàn)在資本市場總體不是太好，為了資金安全，建議蘇小姐暫時不要投資資本市場，剩下的4萬元可以購購掛鉤美元指數(shù)的理財產(chǎn)品,預(yù)計年收益率在5%~15%之間。

3、節(jié)省開支，按月總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)支出中的不合理之處進行調(diào)整。除了每月花費房租1000元是固定不變的,其他的支出均為彈性支出，只要精打細(xì)算，每月可以結(jié)余1800元。

4、購購房產(chǎn)的資金安排：

蘇小姐每月結(jié)余1800元，可以購購債券型基金，年收益基本在5%-8%之間，經(jīng)過計算：4年后蘇小姐可獲得93100元（按較低收益率5%計算）。目前蘇小姐個人現(xiàn)金資產(chǎn)是10萬元，按此推算，蘇小姐4年后要購房，可以籌集資金為10+15+9.3=34.3萬元；可以提取公積金9.6萬元，假設(shè)基金額度不變3萬元，籌集房款總余額：34.3+9.6+3=46.9萬元。4年后蘇小姐購購房價應(yīng)在7000元左右裝修好的小型公寓房，這樣基本上可以滿足蘇小姐4年后購購房屋計劃。

較好制訂強制儲蓄計劃以節(jié)省開支，同時調(diào)整金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

對于許多投資者來說，目前的理財似乎正進入到一個兩難的局面。一方面股市持續(xù)出現(xiàn)大幅調(diào)整，使得投資渠道越來越狹窄；同時，居民消費價格指數(shù)（CPI）持續(xù)在高位運行，我們不得不經(jīng)常哀嘆？錢怎么越來越不值錢了；而更讓一些白領(lǐng)郁悶的是，他們的工資也在下降。于是，許多人都想到了節(jié)衣縮食，這好像成了目前先進的掙錢方式。本期創(chuàng)富周刊請來三位理財師為白領(lǐng)蘇小姐打理錢財，教其在物價漲、工資降的情況下完成理財目標(biāo)。

個案資料

蘇小姐，今年26歲，在外企工作。

財務(wù)狀況：

蘇小姐現(xiàn)在月收入4500元

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