仿佛在一夜之間，歷來以"寅吃卯糧"為恥的中國人，學(xué)會了"用明天的錢，圓今天的夢"。在居者有其屋的觀念下，樓市成為愿意成為"負翁"的人的頭選。

"消費觀"與發(fā)達國家同步了，可是"負翁"們的苦惱就沒停過，如何合理地貸款，如何較合適地還貸成了人們心頭重中之重。

"負翁"，每天一醒就欠錢

"我名下的個人資產(chǎn)總價20多萬元，可是負債10萬元，其中房貸7萬元，車貸3萬元。"26歲的王義楠說。在有關(guān)部門的一項統(tǒng)計中，像王義楠這樣的年輕人已經(jīng)成為購房的中堅力量，在所有年齡段中，21~30歲的購房者所占比例較高，達到了38.8%。

"房子貸款了，但還不算被'奴'，雖然壓力很大。"23日，王義楠接受采訪時說，他每月的還款額是1400元，占他月平均收入的50%，2005年，王義楠在哈師大江北校區(qū)附近購了一套使用面積45平方米的住房，頭付是自己的3萬元存款，貸款7萬元，期限是5年。

"一次打車時，一位司機說他每天一睜眼就欠銀行100元，雖然我與他一樣，每天醒來就欠錢，可是與他相比，我覺得自己還算不錯，因為貸款后我做了一套理財規(guī)劃。"王義楠的理財規(guī)劃總結(jié)起來是4個字--開源、節(jié)流。努力工作爭取加薪被列為開源的重要途徑；另外，隨著股市、基金行情看好，他增加了一些股票、基金之類的投資。在節(jié)流方面，他制訂了三少計劃：少下館子、少購衣服、減少不必要消費。

雖然說得輕松，但做起來并不輕松。王義楠的貸款期只有5年，在他30歲之前便可以還完，可能不會面臨養(yǎng)房子還養(yǎng)父母、養(yǎng)房子還養(yǎng)孩子的壓力。但對眾多的房貸"負翁"們來說，省吃儉用不下館子、不旅游、不購禮物地過10年、15年并不容易。等到貸款還完，好時光也不在了，有什么可以彌補過去的時光？于是購房者行動起來，為提前還貸做著各自的理財計劃。

還貸，提前提前再提前

對很多人來說，購房已不是個人行為，而是一個家庭、一個家族在供房。有人用"六一模式"概括全家供房的情景：六個人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的積蓄共同出資購一套房。

三年前，姜雨在南崗區(qū)宣慶街附近購購了一套使用面積70平方米的住房做為結(jié)婚的新房，共貸款12萬元，期限15年。每月還款980元，由姜雨夫婦和他的公婆共同承擔(dān)。"對于房貸，年輕人與老人的看法真的不同，我只是偶爾感受到房貸的壓力，可是每次銀行加息，我的婆婆就會上火。15年期的房貸，要還本息共18萬元，足足6萬元的利息，這還是在利息不變的情況下。今年央行5次加息，婆婆算了一下，從明年1月起，我的房貸每個月要多還20多元。"姜雨說。姜雨一家人做了一個還款計劃，在兒子上小學(xué)前一定將貸款還完，因為小孩子的教育費用也是一筆不小的支出。

在銀行工作的姜雨也看過不少貸款者提前還貸的計劃，大多數(shù)人選擇分批償還本金。讓她記憶深刻的是一位30多歲的女士，每隔幾個月就會到銀行償還一萬元的房貸本金，本金少了，利息當(dāng)然也就少了。在銀行窗口，她也深切體會了父母對子女付出的義無反顧。，一位50多歲的女士堅持要取出還有一個月到期的25萬元定期存折。她提醒儲戶，這樣會損失不小，可是這位女士很堅持，因為在北京的獨生女兒在北京二環(huán)以內(nèi)看好了一處房子，這筆錢急著匯過去做頭付。當(dāng)所有房貸還清時，她很少在老人臉上看到如釋重負的表情，他們的臉上更多的是擔(dān)心。畢生的積蓄已經(jīng)替孩子還了貸款，對未來生活的擔(dān)心成為壓在他們心口的大石。

貸款應(yīng)量力而為

按照國際通行的看法，月收入的1／3是房貸按揭的一條警戒線。一旦越過這條警戒線，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險，并可能影響生活質(zhì)量。據(jù)較近的一項調(diào)查顯示，我國購房者中有91.1%的人按揭購房，其中，有31.75%的人，月供占其收入的50%以上。他們由于背上沉重的還貸包袱，生活質(zhì)量大幅下降，不敢輕易更換工作，不敢娛樂、旅游，害怕銀行漲息，擔(dān)心生病、失業(yè)，更沒時間好好享受生活。

招商銀行零售部的王欣暉經(jīng)理建議購房者，貸款要量力而為，也要考慮到貸款的風(fēng)險。

"房奴"不是變成的，生活中有太多的變數(shù)，收入情況、身體狀況、教育支出都要成為貸款前考慮的因素。花明天的錢，圓今天的夢并不容易，不僅要面對每月千元的月供，還有高昂的醫(yī)療費，高昂的子女教育費，生活中有太多的自費項目，這與美國老太太的生活環(huán)境大不相同。

　　　　　(作者：王偉琳)