出場(chǎng)人物：高校教師林女士，30歲，月收入4000元，先生是保險(xiǎn)公司職員，月收入5000元，雙方單位都幫交三險(xiǎn)一金。目前林女士家有房子4套，一套90平方米價(jià)值36萬(wàn)元自己住，無(wú)貸款;一套90平方米集資房在建，總價(jià)14萬(wàn)元只交了4萬(wàn)元(產(chǎn)權(quán)不能轉(zhuǎn)讓);一套129平方米商品房在建，總價(jià)50萬(wàn)元，已交20萬(wàn)元，貸款30萬(wàn)元;一套140平方米商品房在建，總價(jià)82萬(wàn)元，已交33萬(wàn)，貸款49萬(wàn)元。

雖然有4套房子，但由于有貸款，林女士壓力很大，他們目前還沒(méi)有小孩，打算明年生，那樣一來(lái)開(kāi)支會(huì)更大，想問(wèn)應(yīng)該如何理財(cái)?

中國(guó)銀行廣西區(qū)分行國(guó)際理財(cái)師鄧承毓分析：

由于對(duì)房產(chǎn)投資的偏愛(ài)，林女士實(shí)際上已淪為了"房奴"。林女士目前每月供房款6766.11元，加上集資房的儲(chǔ)備金874.99元，以及每月的開(kāi)支2000元，林女士每月至少需支出9640.10元。收入方面，扣除三險(xiǎn)一金以及個(gè)人所得后，兩人稅后月可支配收入合計(jì)7244元。由于收不抵支，林女士家庭現(xiàn)金流已出現(xiàn)明顯危機(jī)。

目前當(dāng)務(wù)之急，林女士應(yīng)該在家庭資產(chǎn)中降低房產(chǎn)投資比重。建議將140平方米的房屋加價(jià)10%出售，所得款項(xiàng)90萬(wàn)元，償還利息后再清償129平米商品房的商業(yè)貸款，轉(zhuǎn)而申請(qǐng)25萬(wàn)元個(gè)人住房公積金貸款。對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該頭選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。但貸款較高限額只有25萬(wàn)元，因此，林女士夫婦只有退而求其次，選擇25萬(wàn)元公積金貸款。

由此林女士家庭現(xiàn)金流將大幅改善。頭先，原140平方米房子的供房貸款免除了;其次，由于選擇了25萬(wàn)元公積金貸款20年期，今后每月只需償還本息1680.42元;第三，由于賣掉140平方米的房子，林女士家庭手頭上了有一筆資金可以支配，從而為明年生孩子打下良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

孩子的教育費(fèi)用應(yīng)從長(zhǎng)計(jì)議，對(duì)林女士來(lái)說(shuō)，孩子的成長(zhǎng)包括孕產(chǎn)期、0~2歲嬰兒期、3~5歲幼兒園教育期，6~11歲小學(xué)教育期、12~17歲中學(xué)教育期、18~21歲大學(xué)教育期和22~23歲研究生教育期等七個(gè)階段。以一位中產(chǎn)家庭的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，0~23歲，在這段時(shí)間里，父母要為子女教育成長(zhǎng)支出約數(shù)十萬(wàn)元。因此需要為孩子成長(zhǎng)制定長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，包括定期定額儲(chǔ)蓄計(jì)劃、定期定額基金計(jì)劃以及購(gòu)購(gòu)教育保險(xiǎn)計(jì)劃等，具體操作可與理財(cái)師溝通。

另外，儲(chǔ)蓄是目前比較保險(xiǎn)的理財(cái)方式之一，因?yàn)槭澜缃?jīng)濟(jì)存在著極大的不確定性，美元的貶值造成了石油、大宗商品價(jià)格的高企，不斷加劇的通貨膨脹極度推高各類資產(chǎn)價(jià)格(這也是我們考慮變現(xiàn)部分房產(chǎn)的原因)，因此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是比較重要的，"有些時(shí)候不投資就是一項(xiàng)好的投資"。