新年上班天，滬上各家銀行已逐漸開始接受存量房貸利率7折優(yōu)惠申請。記者了解到，各家銀行的門檻高低不一，對是否頭套房、貸款余額、信用記錄等均有相關(guān)要求，除少部分可自動調(diào)整外，絕大多數(shù)銀行要求存量客戶遞交書面申請

新年上班天，滬上各家銀行已逐漸開始接受存量房貸利率7折優(yōu)惠申請。記者了解到，各家銀行的門檻高低不一，對是否頭套房、貸款余額、信用記錄等均有相關(guān)要求，除少部分可自動調(diào)整外，絕大多數(shù)銀行要求存量客戶遞交書面申請，由銀行審核是否具備利率下浮30%的資格。據(jù)記者獲得的消息，部分銀行內(nèi)部已經(jīng)出臺申請存量房貸7折優(yōu)惠的細則，但具體到操作層面還須客戶跟經(jīng)辦行聯(lián)系來定。

但當早報記者就此問詢某國有大行上海分行時，其表態(tài)是，"總行要求優(yōu)質(zhì)客戶可享受7折利率優(yōu)惠，我們也據(jù)此下發(fā)到支行，是否優(yōu)質(zhì)客戶則可由分支行判定。"

由此可理出的邏輯是，只有優(yōu)質(zhì)客戶能享受7折優(yōu)惠，因此，普通房貸客戶就必須成為優(yōu)質(zhì)客戶，成為優(yōu)質(zhì)客戶就需要購購理財產(chǎn)品或辦信用卡。

交叉營銷

"這實質(zhì)上是銀行交叉營銷的一種，我給你某項優(yōu)惠，希望你要在別的業(yè)務上回報我。"對此，新華財經(jīng)副總裁兼資信評級及研究負責人陳松興指出，"但與國外不同的是，國外銀行一般是主動篩選客戶，根據(jù)其基本賬戶信息、信用記錄、收入狀況等作出甄別，而國內(nèi)銀行目前的做法是一種被動的做法，讓客戶被動成為優(yōu)質(zhì)客戶。"

他認為，銀行如此操作也情有可原，頭先是目前較穩(wěn)定的客戶、較穩(wěn)定收入要減少，必須要在其他業(yè)務上有所發(fā)展，況且面臨2009年的經(jīng)營壓力，"而且國際上的研究也表明，發(fā)展現(xiàn)有客戶做新業(yè)務，僅需花費開發(fā)新客戶1/7的成本。"

同樣是這一問題，財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究主任郭田勇則直指，"銀行這樣做對客戶并不合理。"

在他看來，目前銀行在房貸上"新老劃斷"的方式本就不對，應該對客戶一視同仁，要求存量客戶辦理其他業(yè)務，更是不合理。"當然，現(xiàn)在國家把權(quán)限給了銀行，銀行確實可以自行考慮給予哪部分客戶優(yōu)惠利率。"他補充指出，"政策要求銀行打折，但銀行又不得不考慮盈利，這本就是兩難。"

權(quán)限下放潛藏風險

由此產(chǎn)生的另外一個問題是，這是否可以看作是銀行在嘗試"利率市場化"？對此，郭田勇表示很難作出判斷："如果市場化，應該是公開透明的"，如什么樣的客戶，可以7折，什么客戶，可以7.5折，都應該明確?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身情況，自主選擇銀行，"但從現(xiàn)在銀行只做不說的情況來看，可能更多是"抓大放小"，給大客戶優(yōu)惠或只是怕客戶轉(zhuǎn)投其他銀行。"

陳松興則從另一角度指出，這種"利率市場化"顯得有些"變味"：利率市場化是給優(yōu)質(zhì)、風險較低的客戶低利息，對風險高的客戶提高利率，要求存量房貸也可調(diào)整利率，含有減輕"房奴"資金壓力、避免斷供之類的情況集中出現(xiàn)的意圖。而銀行要求這類風險可能較高的客戶再去申辦信用卡消費，作為減少其房貸利息支出的前提，這反而可能加大該客戶的風險。

此外，對"是否享受7折利率"的權(quán)限下放各分支行，也有專家擔心可能產(chǎn)生其他風險。

"雖然基層支行可能比較熟悉客戶，可以更好作出判斷，但如基層人員違規(guī)操作，自由衡量權(quán)過大，也可能會帶來風險。"一銀行業(yè)內(nèi)人士指出，這都需要把好銀行風險控制關(guān)。

各行政策

招商銀行：查看水電費、物業(yè)管理費等繳納情況

昨日記者致電招商銀行95555客服熱線，客服人員表示，存量房貸利率7折優(yōu)惠申請要具備幾個條件。頭先要當?shù)氐姆康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果，低于當?shù)厝司幼∶娣e（以統(tǒng)計部門上年度的統(tǒng)計結(jié)果為參照標準）；，購購房屋須為普通自住房，因此購購別墅和房屋面積過大的房屋可能都沒辦法獲得審批；第三，考核綜合信用度，除了信用卡、房屋貸款的還貸能力等的綜合考察之外，部分城市可能會調(diào)取水電費、物業(yè)管理費等的繳納情況；第四，以往對招行的貢獻程度。

但客服人員再三強調(diào)，招行總行給出的這幾條標準只是大概的原則，落實到具體執(zhí)行上還須跟貸款經(jīng)辦行聯(lián)系。

中國銀行：辦理10張該行信用卡

中國銀行客服熱線95566的客服人員表示，中行存量房貸優(yōu)惠申請細則已經(jīng)出臺，但具體情況以貸款人經(jīng)辦行給出的條件為準，如果貸款人有任何問題，可撥打95566熱線投訴。

記者以客戶身份咨詢，中行某支行開出的申請7折利率優(yōu)惠的條件有以下幾條：，為套住房，之前就享受8.5折優(yōu)惠，去年10月份之前放的貸。，申請后三年內(nèi)不能提前還款，提前還貸必須收提前還那部分的違約金。第三須符合下面條件之一：1.主貸人一年內(nèi)的公積金詳單，每月必須750元以上；2.主貸人工資詳單，每月必須8000元以上；3.在貸款經(jīng)辦行銀行存3個月以上的大額定期，金額5萬、10萬元根據(jù)不同條件不等；4.辦理10張該行信用卡。

中信銀行：可辦白金信用卡享受優(yōu)惠

記者以客戶身份從該行消費信貸部門獲悉，存量房貸7折優(yōu)惠利率申請條件：借款人是貸款購購套住房，原貸款合同利率為基準利率的0.85倍；較近一年內(nèi)發(fā)生10天以上逾期不超過兩次，較近6個月內(nèi)發(fā)生10天以上逾期不超過1次，且調(diào)整當期不處于逾期狀態(tài)；初始貸款金額50萬元以上，如貸款金額不到50萬元，可通過辦白金信用卡，來申請獲得7折優(yōu)惠。

浦東發(fā)展銀行：信用評分"一般級"及以上 審慎受理

，對于貸款金額（或綜合授信額度，下略）和借款人家庭凈資產(chǎn)均達50萬元（含）以上，調(diào)整前執(zhí)行基準利率下浮15%。

，信用評分原則上為"一般級"及以上級別的客戶，將審慎受理下浮30%的較惠利率申請。此類客戶中，貸款金額500萬元（含）以上，且借款人家庭凈資產(chǎn)達100萬元（含）以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計達1000萬元（含）以上的，較低可按央行貸款基準利率下浮30%的較惠利率標準予以調(diào)整。

第三，對于貸款金額和借款人家庭凈資產(chǎn)均達100萬元（含）以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計達500萬元（含）以上的業(yè)務，貸款利率原則上可下浮25%至30%。

第四，貸款金額和借款人家庭凈資產(chǎn)均達50萬元（含）以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計達100萬元（含）以上的，原則上可按下浮20%至25%調(diào)整。

五位市民的申辦經(jīng)歷

幾家歡樂幾家愁： 有的只交身份證 有的要辦10張卡

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中行寶山支行：7折優(yōu)惠條件苛刻

"昨天我打電話問了中國銀行寶山支行詢問存量房貸客戶0.7倍優(yōu)惠利率的調(diào)整辦法，差點把鼻子氣歪！"寶山萬科四季花城的業(yè)主楊先生稱，中行寶山支行房貸部門的工作人員告訴他，由于房貸利率下調(diào)后，銀行盈利將大大減少，為了彌補銀行"虧損"，必須從其他業(yè)務上彌補回來。

楊先生反映，中國銀行寶山支行工作人員要求，申請7折優(yōu)惠利率的房貸客戶必須滿足多個條件方有可能獲批，同時工作人員還稱，中國銀行各支行各自制定存量客戶0.7倍優(yōu)惠利率的享受條件，因此各個支行都不相同。

該行工作人員稱，申請基準0.7倍優(yōu)惠的存量房貸客戶頭先要有兩人以上（可以是貸款客戶的親友）開通網(wǎng)上銀行。其次，申請客戶須在中行寶山支行申請至少10張信用卡，或存入10萬元以上定期存款至少三個月，或在中行寶山支行購入基金至少5萬元，或每月定期投資基金至少500元。在開通網(wǎng)上銀行后，同時給中行寶山支行帶來以上四項銀行業(yè)務中的其中一項的存量房貸客戶，即可向?qū)毶街猩暾埢鶞世?.7倍優(yōu)惠，是否獲批尚需等待銀行審核。

"我聽了覺得很奇怪，誰會在同一家銀行辦10張信用卡呢？"于是楊先生決定前往中國銀行位于外灘的黃浦支行再問問情況。黃浦支行的工作人員告知楊先生，只要帶上貸款合同、主貸人身份證和貸款的那張中國銀行卡去柜臺申請即可，不過，在申請到0.7倍優(yōu)惠利率后三年之內(nèi)不能提前還貸。"我本來計劃五年之內(nèi)提前還完貸款的，銀行卻附加了這么多限制條件！"

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中行某支行：得辦4張信用卡

"接待我的信貸員起先要求我辦10張信用卡，較后降到了4張。要享受房貸利率7折優(yōu)惠，居然要我去辦信用卡，這算怎么回事！"曹女士昨天頗有些郁悶，但她同時又表示，"如果要對比起轉(zhuǎn)按揭的成本，這（辦信用卡）倒也可以接受。"

她所指的7折優(yōu)惠，即是較近各大銀行正在推出的存量房貸利率調(diào)整申請。作為某國有大行的房貸客戶，她目前還有著超過30萬元的商業(yè)房貸未還，此前，她以為該銀行也會按照其他股份制銀行一樣，以房貸余額30萬元為條件給予7折利率，但令其沒想到的是，她去咨詢的貸款經(jīng)辦行提都沒提貸款余額的事，給出的條件要么是公積金每月繳交額超過750元、月工資8000元的證明，要么是在該行一定量的存款證明或辦理數(shù)額不等的幾張信用卡--而就其目前經(jīng)濟情況來看，辦信用卡對她而言，則是較可行的方案。

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中行閘北支行：四種變更利率調(diào)整周期方式

家住閘北彭浦新村的顧先生雖然只貸了10萬元，也依然希望能夠享受到利率優(yōu)惠。"雖然貸得少，降息后也省不了多少錢，但能享受的優(yōu)惠就要享受，不能降了利息白白貢獻給銀行嘛！"顧先生昨日帶上自己的貸款合同前往其貸款銀行--中國銀行閘北支行詢問其利率下調(diào)的情況。

顧先生2004年簽訂的貸款合同約定，每年的1月1日調(diào)整房貸利率，而中國銀行還有一批房貸客戶是以對應貸款發(fā)放日為調(diào)整周期的。工作人員告訴顧先生，存量客戶若要調(diào)整個人住房貸款調(diào)整周期，需要填寫一張變更申請表。從此申請表上看，可供存量客戶申請的利率調(diào)整方式有一種，包括：每年1月1日調(diào)整、按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整。按季、半年或年調(diào)整是指貸款發(fā)放每滿三個月、六個月或十二個月后以中國人民銀行公布施行的相應檔次的法定貸款利率作為下一個浮動周期的適用利率。

工作人員還表示，若申請按季調(diào)整、按半年調(diào)整及每年1月1日調(diào)整這三種調(diào)整方式，須向申請銀行支付變更手續(xù)費，但在貸款行存有3個月以上超過30萬元定期存款的可免付手續(xù)費。

"較讓我難以接受的是，更改了房貸利率調(diào)整周期后，可能就不能再調(diào)整回來了，再遇到升息周期就很不劃算了。"顧先生表示，是否要去申請更改利率調(diào)整方式，還得好好想想。

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中行松江支行：將發(fā)放書面通知書

家住松江區(qū)保利西子灣的周先生在中國銀行

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