樂先生今年28歲，在某機關工作，年收入8萬元左右。太太趙女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款8萬元，沒有任何投資。兩人每月生活費約需4000元，2006年購購房產(chǎn)一套，貸款40萬，每月還貸4000元左右。此外，兩人每年都要旅游一次，花費在一萬元上下，年底回老家，也要花費5000元左右。樂先生計劃在2009年底將房貸一次性還清。此外，趙女士準備在2010年懷孕生寶寶，同時為了寶寶還想貸款購一輛15萬元左右的車。

樂先生希望專家能夠為自己制定一個較為詳盡的理財計劃，兼顧投資與保障，順利實現(xiàn)自己的計劃。

【號脈問診】

樂先生目前家庭年收入為23萬，屬于中等收入。家庭年支出約11.1萬，年結余約11.9萬。目前家庭按揭占總收入的25%，并沒有達到35%的上限，所以未來考慮貸款購車是可行的。

通過分析，我們認為樂先生的家庭財務狀況是比較良好的，但財務風險系數(shù)屬于中等，主要是因為都是工作收入，收入結構過于單一。

【對癥下藥】

保險規(guī)劃：保險是用確定的小支出彌補未來不確定的大損失，而作為理財?shù)幕A，要在理財之前完全轉(zhuǎn)嫁家庭的風險。

根據(jù)目前樂先生以及趙女士的收入狀況，另外家庭有貸款40萬，需要贍養(yǎng)老人，所以0.5萬×20，以及40萬也應該按照雙方收入比例算入保額中，即：樂先生保額在95萬，趙女士保額為185萬。家庭保費在2萬-3萬。

險種類別可以用全能險附加定期壽險；重疾險；意外險附加醫(yī)療險；終身壽險附加定期壽險；重疾險；意外險附加醫(yī)療險。

子女教育規(guī)劃：按照樂先生家庭計劃，在2010年生寶寶，這樣計算距離孩子18歲上大學有20年時間。如果按照年化收益6%計算，每個月投資2000元，可在未來孩子上大學年齡為孩子準備92.4萬的教育儲備金。即使出國，這筆費用也基本足夠。具體的投資方式可以選擇基金定投的方式。

購車規(guī)劃：這筆支出可以被認為是家庭較為必須性支出，樂先生主要考慮的是趙女士懷孕期間的安全。而且是利用貸款購購，目前家庭月貸款還款額并未達到35%上限，所以到時候按照預定計劃可以購購。

投資規(guī)劃：樂先生家庭投資不多，可能是由以下原因造成：對于投資把握不大，風險承受能力不高，沒有足夠的時間與專業(yè)。因此我們建議樂先生提前還貸，畢竟提前還貸可以節(jié)省貸款利息。但2009年底提前一次性還清貸款，如果只是按照目前樂先生家庭狀況來看比較勉強。所以此目標應做調(diào)整，改為提前部分還款，每年償還5萬-7萬的本金，以減少月還款數(shù)額。

指導專家北京東方華爾理財團隊，高端研究員(ChFP)吳然 （采寫 記者 高晨）

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