光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈：如果實(shí) 在找不到好的投資項(xiàng)目，提前還貸不一定是不正確的選擇。如果有100萬元以上的資金，其實(shí)可以選擇購購一些固定收益的信托產(chǎn)品，一般年收益較穩(wěn)定，可以跑贏貸款利率。

銀行加息，股市震蕩，已經(jīng)有不少手有閑錢的購房者計(jì)劃著提前還貸。此前，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行申請?zhí)崆斑€貸的隊(duì)伍已經(jīng)排到了明年。加息預(yù)期在增大，要不要提前還房貸？很多購房者很糾結(jié)。對此，成都商報(bào)記者請專業(yè)人士征對不同貸款購房的情況進(jìn)行了精細(xì)的分析，他們紛紛指出，提前還房貸不一定是較劃 算的選擇。

七折利率難再有 提前還款不用急

案例： 王小姐在2009年購房，商業(yè)貸款35萬，貸款20年，享受7折利率優(yōu)惠，目前已還貸1年多。較近，王小姐提取了公積金，加上部分節(jié)余手上有5萬元現(xiàn)金。看到加息的消息后，王小姐擔(dān)心會(huì)有多次加息，正考慮要不要提前還貸。

專業(yè)人士分析：

二 十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工作人員：目前出現(xiàn)有購房者要求提前還貸，的確是由于加息等原因?qū)е碌?。但從目前的情況來看，反倒是有部分先前要求提前還貸的購房 者，取消了計(jì)劃。因?yàn)樗麄冇X得，目前的利率并不是很高，而且房貸一年調(diào)整一次利息，即使明年再加息，也要后年才能體現(xiàn)?！岸?，現(xiàn)在受住房調(diào)控措施的影 響，目前7折利率已經(jīng)絕跡，購購二套房不但頭付高，利率還要1.1倍，這種情況下，如果享受7折利率的購房者選擇提前還款，以后再貸款的話，很難再享受到 那么低的利率了。”

等額本息還款5年以上不用急

案例： 劉小姐購房6年，商貸20萬，貸款20年，選擇的是等額本息還款方式，每個(gè)月的還款數(shù)目相同，已還款6年。

專業(yè)人士分析：

二 十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工作人員：還款方式一般有兩種，一是等額本息，一是等額本金。等額本息每個(gè)月的還款數(shù)目相同，其中前期的利息稍微多些；而等額本金 每個(gè)月的還款中所還的本金數(shù)目都是相同的，利息不同，每月的還款金額呈遞減狀態(tài)。一般來講，如果選擇的是等額本息的話，由于前期還款中利息還較多，剩下的 部分多為本金?！斑x擇等額本息方式還款、且已經(jīng)還款5年以上的購房者，提前還款的意義不是很大。”

光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈：如果實(shí) 在找不到好的投資項(xiàng)目，提前還貸不一定是不正確的選擇。特別是已經(jīng)還的了貸款，不管是利息還是本金，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講都是沉沒成本，在選擇是否提前還貸時(shí)， 都不應(yīng)該納入考慮范圍。比如，你購了一支股票，虧損兩三年了，但你一直舍不得割肉，捏著，這個(gè)就是沉沒成本。在提前還貸這件事上，理性的人是不會(huì)去計(jì)算已 經(jīng)還了的本金和利息。

若有賺錢投資渠道別錯(cuò)過

案例： 王先生較近略有節(jié)余，手上有8萬元現(xiàn)金。在提前還貸，還是用來和朋友一起做生意的問題上，他和女友很糾結(jié)。女友覺得，在加息預(yù)期下，提前還貸就不用支付更 多利息；而用來做生意，有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能沒有盈利反而虧本。王先生則覺得，用來做生意只要用心經(jīng)營，收益也不錯(cuò)，而且做得好，也算是個(gè)人的一種發(fā)展；而提 前還貸的話，手頭沒有現(xiàn)金，以后就算有好的項(xiàng)目也會(huì)無錢可投，白白錯(cuò)過。

專業(yè)人士分析：

二十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工 作人員：目前的利息從總體來說依然偏低，即使加息，幅度應(yīng)該不會(huì)太大。如果提前還貸，等到有了投資項(xiàng)目，卻沒有現(xiàn)金，還是挺可惜的。而現(xiàn)在很多投資產(chǎn)品的 收益，都能超過貸款利率。有的銀行還出了產(chǎn)品可以沖減部分貸款利息，這樣不但存取方便，而且也能沖減貸款利息，比提前還款靈活很多。

光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈：如果銀行加息的話，銀行的其他理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)上升。如果不想提前還貸，其實(shí)也可以選擇一些收益超過貸款利息的理財(cái)產(chǎn)品。

如果有五六萬元左右現(xiàn)金，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的話，可以選擇投一年或是半年期的債券可轉(zhuǎn)基金。這種基金，可以在股市好時(shí)轉(zhuǎn)股票，而股市下跌時(shí)，又可以選擇不轉(zhuǎn)，相對而言風(fēng)險(xiǎn)較低，比較穩(wěn)健。

如 果閑錢在10萬元以上，可以選擇券商的集合理財(cái)產(chǎn)品，購一些銀行的保本型產(chǎn)品。比如某銀行有款產(chǎn)品，它是做期權(quán)的，就是提前預(yù)支客戶的存款利息，用來投資 期權(quán)，而客戶的本金依然安全。還有一些購購滬深指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，它的收益一般也能超過存款利率，而且即使收益為零，本金依然還在。

有上百萬強(qiáng)烈建議去投資

案例： 李女士一家貸款購購了一棟420萬元的別墅，貸款150萬元。年底資金較充裕，李女士打算提前還款120萬元。

專業(yè)人士分析：

光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈：如果現(xiàn)金在100萬元以上，貸款購的是別墅一類的高端產(chǎn)品，強(qiáng)烈建議不提前還貸。貸款利率一般一年調(diào)整一次，次年才有反應(yīng)。即使明年再加息，調(diào)整幅度也不會(huì)太大。而且根據(jù)我們的判斷，明年還有一波小牛市，股市應(yīng)該有一定上升空間。

如果有100萬元以上的資金，其實(shí)可以選擇購購一些固定收益的信托產(chǎn)品，一般年收益較穩(wěn)定，可以跑贏貸款利率。當(dāng)然，還可以選風(fēng)險(xiǎn)和收益都更高的房地產(chǎn)信托計(jì)劃，收益一般較高。

二十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工作人員：購購別墅，準(zhǔn)備提前還款的金額在百萬元以上的，完全沒必要提前還款。購購別墅的，如果是企業(yè)主，對現(xiàn)金流的要求會(huì)比較高，沒有必要提前還款。而如果是投資客，除非準(zhǔn)備賣房子，一般不會(huì)選擇提前還款。

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