自這兩年國家加大住房分配制度改革力度、開始取消福利分房、逐步實(shí)

施貨幣分房、并由銀行大力推出了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)以來，居民在購房中因

資金不足向銀行申請個(gè)人住房貸款的已經(jīng)日益增多。而自進(jìn)入2000年以來，

很多在去年9月份之前向銀行申請取得個(gè)人住房貸款的個(gè)人都收到了銀行的

電話或書面對帳單通知：從2000年1月份開始，個(gè)人住房貸款的“月均還貸

額”調(diào)整了。

然而，較近有許多貸戶對今年他們的公積金貸款的“月均還貸額”反而

調(diào)高了，表示十分疑惑與不解：如貸戶王某稱他是在去年8月份申請了17萬

元10年期的公積金貸款，去年的“月均還貸額”為1747.09元，而今年銀行

通知他的“月均還貸額”是1769.19元，這意味著他從今年1月份開始每個(gè)月

比去年要多還22.10元。他有點(diǎn)想不通：不是去年9月21日中國人民銀行對

個(gè)人住房貸款利率再次進(jìn)行下調(diào)了嗎，怎么今年的“月均還貸額”沒有減少

卻反而增加了呢？會(huì)不會(huì)是銀行的對帳單出錯(cuò)了呢？據(jù)了解，公積金貸款以

其較優(yōu)惠的利息已經(jīng)成為貸款購房人的頭選，故現(xiàn)公積金貸款“月均還貸額”

的變動(dòng)，必然牽動(dòng)著這部分人的心。

銀行房地產(chǎn)信貸部門解釋，該公積金貸款的“月均還貸額”在今年未減

反增，事出有因。在去年9月21日，中國人民銀行對個(gè)人住房貸款利率進(jìn)行

調(diào)整時(shí)，平均利率有所降低，屬銀行自營的銀行按揭貸款利息是全面下調(diào)的，

而由銀行代理房改部門發(fā)放的公積金貸款，期限在10年期以上的利率也有較

大幅度的下調(diào)，如11年－15年期的公積金貸款利率由原來的4.86％下調(diào)到

4.59％，16－20年期的利率由原來的5.40％降至4.59％，但是10年期以

下（含10年）的利率卻并沒有下調(diào)，反而有所上升，具體為1－3年期的貸

款利率由原來的3.78％上調(diào)至4.14％，4－5年期的貸款利率與原來差不多

持平，6－10年期的貸款利率由的原來的4.32％上調(diào)至4.59％。按照人行

規(guī)定，9月21后申請公積金貸款的按新利率執(zhí)行，而在該調(diào)整日以前貸了公

積金貸款的需在今年1月份按新利率調(diào)整“月均還貸額”進(jìn)行還款。故此，

銀行并沒有出錯(cuò)，貸戶王某等人的疑慮，主要是因?yàn)檫@種情況還是頭次出現(xiàn)，

許多人對于個(gè)人住房貸款利率的一些規(guī)定還不太習(xí)慣，公積金貸款利率和銀

行按揭貸款利率一樣，并非是簽訂貸款合同后就不變了，而都是在還不期內(nèi)

隨著人民銀行的每一次利率調(diào)整而做出相應(yīng)的調(diào)整，“月均還貸額”也是要

按較新的利率重新核定的。故貸款時(shí)對自身的還貸能力應(yīng)充分地估算并留有

余地。

其實(shí)，2000年起，凡是在去年9月21日之前申請了銀行按揭貸款或貸

款在11年以上公積金貸款的貸戶們的“月均還貸額”則都是降低的。如您在

去年8月份同樣申請了17萬元、但貸期卻為20年的公積金貸款，則從今年1

月起“月均還貸額”將調(diào)低為1083.75元，比去年的1159.91元要減少76.16

元；如申請的是10萬元10年期的銀行按揭貸款，則今年的“月均還貸額”

調(diào)低為1089.20元，比去年的1111.70元減少22.50元。只要今后人民銀行對

個(gè)人住房貸款利率再進(jìn)行調(diào)整，類似的情況就不會(huì)發(fā)生。

10萬元住房公積金與銀行按揭貸款月均還貸額對照表（等額歸還本息法）

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種類／月還貸額／期限 5年 10年 20年 30年

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公積金 利率調(diào)整前 1848.0 1027.7 682.3

貸款 利率調(diào)整后 1842.0 1040.7 637.5 512.0

銀行按 利率調(diào)整前 1930.5 1111.7 767.6

揭貸款 利率調(diào)整后 1901.4 1089.2 692.4 572.8

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（建筑報(bào)）

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