民生銀行上海分行推出個人住房組合還款法后，不少讀者希望了解如何選擇適合自己的還款方案。為此，民生銀行房貸專家特地設計了一些案例供市民參考。

專家認為，在申請住房貸款時應該對自己當前的經(jīng)濟實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測。一般來說，借款人應從自己的年齡、學歷、所從事職業(yè)的行業(yè)前景、單位性質(zhì)等因素分析自己的預期收入趨勢，在兼顧未來大額支出因素后，謹慎地確定貸款金額、貸款期限、還款方式，并適當留有余地。

案例一輕松入住型

王先生今年28歲，月收入為4200 元。近期購購了一套80萬元的住房，房子要一年后交付，目前王先生還得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要進行裝修，結(jié)婚也得有大額費用支出，因此在貸款前三年王先生還款壓力很大。目前王先生月供承受能力為3000 元，他申請貸款50萬元，期限20年。銀行為其設計了如下還款方案：階段（3年）2700 元/月；階段（8年）4000 元/月；第三階段（9年）2781.77/月。

與等額本息還款法每月歸還3310.84 元相比，在階段王先生每月少歸還600多元。與等額本金還款法（頭期月供）4183.33 元相比，王先生每月少歸還近1500 元。王先生還款壓力輕松了，并且他的利息支出也比等額本息法少。

三種還款方式的不同曲線：三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為294601.62 元；等額本金法為253050.02 元；組合還款法則為281631.08 元。

該還款計劃的優(yōu)勢在于：前期月供低于等額本息法；緩解前期還款壓力，實現(xiàn)輕松入??；月供金額可自由選擇，方便記憶；可節(jié)省利息支出。

該種方案適用于：前期收入較少，職業(yè)前景良好，收入穩(wěn)步攀升的人群。

案例二金色晚年型

張先生今年45歲，家庭月收入為6500 元，預計夫妻倆十年后退休，月收入會下降至3500 元左右。張先生購購了一套高層住宅，他需要貸款50萬元，期限20年。銀行為其設計了如下還款方案：階段（10年）4349.14 元/月；階段（10年）1593.92 元/月。

與等額本息還款法每月還款3310.84 元相比，階段張先生每月要少還款1500 多元。通過組合還款法，張先生在晚年可以輕松享受生活的樂趣。同時通過還款額的調(diào)整，張先生在整個貸款期少支付近4萬元的利息。

三種還款方式還款的不同曲線：三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為294601.62 元；等額本金法為253050.02 元；組合還款法則為213166.84 元。

該還款方式的優(yōu)勢在于：充分考慮借款人退休前后的收入變化；在職期間可增加還款金額，退休后緩解還款壓力，安享晚年；可節(jié)省利息支出。

該種方案適用于：40周歲以上，有穩(wěn)定職業(yè)及收入的人群和退休后可享受養(yǎng)老保險的人群。

案例三非凡理財型

陳先生今年35歲，為私營企業(yè)的經(jīng)理。由于積累了較多資金，他為自己購購了一套別墅。但考慮到自己所從事的行業(yè)競爭加劇，預計未來收入會有所減少，按照目前的每月收入10000 元的水平，他希望能夠在經(jīng)營狀況良好的時期集中償還貸款，節(jié)省利息。他向銀行申請按揭貸款50萬元，期限15年，銀行為他提供的組合還款方案為：階段（5年）5500 元/月；階段（5年）4000 元/月；第三階段（5年）1379.35/月。

與等額本息還款法月還款3964.39 元相比，在第三階段月還款節(jié)省了近2600 元，張先生還款壓力輕松了許多。并且他的利息支出比等額本息少。

三種還款方式的不同曲線：三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為213590.22 元；等額本金法為190050.01 元；組合還款法則為152761.23 元。

該還款方式的優(yōu)勢在于：根據(jù)自有資金的情況，前期可集中還款；一樣的還款，不一樣的利息，實現(xiàn)輕松理財；支持階段性集中還款，個性化程度高。

該種方案適用于：有一定經(jīng)濟實力的事業(yè)成功人士；投資意識強，希望節(jié)省利息支出的人群；預計短期內(nèi)有國債或定期存款到期的人群；.希望提前歸還貸款的人群。

案例四一生關(guān)懷型

李小姐今年27歲，與未婚夫共同購置住房。她向銀行貸款50萬元，期限30年。兩人目前每月收入總共為4000 元，考慮到交房后要裝修、結(jié)婚，因此前兩年還款壓力較大。小兩口計劃結(jié)婚后一年就生孩子，他們希望能在小孩念到高中及大學時能預留出一部分教育支出。李小姐預計自己55周歲退休，希望退休后無明顯還款壓力。銀行為她提供的組合還款方案為：階段（2年）2100 元/月；階段（13年）3100 元/月；第三階段（7年）1800 元/月；第四階段（5年）3500 元/月；第五階段（3年）1249.16 元/月。

與等額本息還款法每月還款2696.34 元相比，李小姐在退休后每月還款減少了1400 多元，通過組合還款方式，李小姐30年的還款額度與自己生活安排非常吻合。

三種還款方式還款的不同曲線：三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為470682.44 元；等額本金法為379050.03 元；組合還款法則為440169.61 元。

該還款方式的優(yōu)勢在于：根據(jù)人生不同階段的收入及支出，充分兼顧利息支出，在購房的同時實現(xiàn)輕松理財?！　　　　?作者：錢雪蓮)

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