從今年1月1日起，個(gè)人住房按揭貸款按新的利率執(zhí)行。為減少利息支出，很多市民選擇提前還貸。那么提前還貸是否就一定合算呢？這就要看貸款人的具體情況了，下列這些情況就不一定需要提前還款。

一是可以用公積金歸還貸款的。根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，公積金只有在購(gòu)購(gòu)住房或歸還按揭貸款時(shí)才能提取，所以為了充分利用公積金，就沒(méi)有必要用自己的資金提前還貸。否則貸款還完了，公積金也就沒(méi)法提了。

二是目前消費(fèi)水平不高，沒(méi)有過(guò)多剩余資金的。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展和人民收入水平的提高，以后的錢(qián)與現(xiàn)在的錢(qián)肯定不是同一個(gè)概念。同樣還2000元，可能現(xiàn)在占家庭收入的一半，而5年后可能只占家庭收入的1／4。所以現(xiàn)在有錢(qián)應(yīng)頭先滿(mǎn)足正常消費(fèi)，況且銀行對(duì)住房貸款客戶(hù)是給予優(yōu)惠的，如交通銀行就實(shí)行下浮15%的優(yōu)惠利率。

三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的家庭。如果炒匯、炒股、購(gòu)基金、購(gòu)黃金，能夠謀取更高投資收益的，那就沒(méi)有必要將現(xiàn)有資金都拿來(lái)還貸。如今年股市行情比較好，大盤(pán)漲幅超過(guò)100%，而貸款利率不到6%，兩者之間的利差比較大，如果自己有把握能在投資市場(chǎng)獲得更高的收益，就可以將現(xiàn)有資金用于投資，否則機(jī)會(huì)成本就抬高了。

四是家庭有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的。銀行發(fā)放的貸款種類(lèi)很多，其中房貸利率是較低的，比車(chē)貸、經(jīng)營(yíng)性貸款等利率都低。如果現(xiàn)在有了錢(qián)就歸還房貸，一旦經(jīng)營(yíng)急需資金，那么很難再?gòu)你y行將資金貸出來(lái)，因?yàn)檗k理住房按揭貸款相對(duì)其它貸款來(lái)說(shuō)要容易一些。所以精明的投資者應(yīng)該充分利用好住房貸款，不用急著還貸。

五是選擇等額本息還款法，貸款已經(jīng)償還大部分的。目前住房貸款主要有兩種還款方式，即等額本金還款法(遞減法)和等額本息還款法。如果選擇的是等額本金還款法，因是利隨本清，所以市民啥時(shí)候還款都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。而等額本息還款法則不然，因?yàn)榈阮~本息還款法每月還款額是固定的，但一開(kāi)始還的大多是利息，而到后面利息都還得差不多了，主要還本金。比如貸款10年，已還了八九年了，那現(xiàn)在還的基本上是本金，也就是相當(dāng)于低息甚至無(wú)息貸款，提前還款的意義就不大了。

當(dāng)然，如果市民不屬上述這些情況，又沒(méi)有啥投資打算，只是存在銀行吃利息，那還不如提前還貸，以降低自己的利息負(fù)擔(dān)。

　　　　　(作者：束蘭根 陳旗)

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