理財(cái)建議

1　除現(xiàn)金儲(chǔ)備外加強(qiáng)保險(xiǎn)

家庭現(xiàn)金分日常支出儲(chǔ)備和緊急風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，以日常支出儲(chǔ)備為主，一般為家庭月固定生活支出的3-6倍。王先生夫婦每月有穩(wěn)定的工資收入，因此銀行活期存款賬戶(hù)保持2萬(wàn)元即可，現(xiàn)在賬戶(hù)剩余4萬(wàn)元可用于其他投資。

家庭年支出12萬(wàn)元，按10年計(jì)算，家庭風(fēng)險(xiǎn)保額220萬(wàn)元。王先生和王太太收入比為2：1，所承擔(dān)的保額為150：70。家庭總保費(fèi)估計(jì)在12000元-15000元，每個(gè)月為1000元-1200元之間。

2　教育金利用基金或全能險(xiǎn)積累

目前在大中城市，一個(gè)孩子從出生到高中畢業(yè)階段要花費(fèi)40萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)兩年的費(fèi)用在40萬(wàn)-60萬(wàn)元，王先生夫婦希望孩子在國(guó)外上大學(xué)，目前孩子2歲，估計(jì)到22歲大學(xué)畢業(yè)需花費(fèi)100萬(wàn)元；孩子的教育金準(zhǔn)備是既不能少又不能晚的事情，因此教育金的準(zhǔn)備應(yīng)該以穩(wěn)健投資為主。孩子17歲出國(guó)留學(xué)，現(xiàn)在還有15年準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)率4%，每年需要投入3萬(wàn)元。以債券型基金或全能險(xiǎn)為主要投資方式，每月為孩子存入2500元。

3　現(xiàn)有資金可滿(mǎn)足購(gòu)房頭付

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)處于調(diào)整階段，房?jī)r(jià)有所回落，但北京的降價(jià)空間不大，且以后還會(huì)上漲。王先生家計(jì)劃5年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一套100萬(wàn)元住房，根據(jù)目前國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷，我國(guó)正在進(jìn)入降息通道，建議在適合的價(jià)位以按揭的形式購(gòu)購(gòu)，購(gòu)購(gòu)新房子后原有住房出租每月租金收入1200元。頭付比例30%即30萬(wàn)元，住房公積金貸款30萬(wàn)元，期限20年；銀行按揭貸款40萬(wàn)元，10年期；每月還款5000元，對(duì)王先生家庭生活品質(zhì)不會(huì)構(gòu)成重大影響。

新購(gòu)住房除頭付款30萬(wàn)元，還有各種稅費(fèi)及裝修費(fèi)用，總額為60萬(wàn)元左右。王先生現(xiàn)在有銀行定期存款38萬(wàn)元，活期存款還可以拿出3萬(wàn)-5萬(wàn)元，加上借給朋友的20萬(wàn)元，完全可以滿(mǎn)足需要。

4　結(jié)余資金按4：3：2：1比例投資

王先生家年結(jié)余近40萬(wàn)元，購(gòu)購(gòu)套住房后每年增加按揭還款支出6萬(wàn)元，結(jié)余資金30余萬(wàn)元，按照4：3：2：1的比例分別投入銀行定期存款、債券型基金、股票型基金和股票上，按照各種金融產(chǎn)品綜合預(yù)期收益率4%計(jì)算，25年后金融資產(chǎn)總額完全可以達(dá)到500萬(wàn)元以上，作為退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。

王先生家庭有購(gòu)購(gòu)門(mén)面房或投資其他實(shí)業(yè)的計(jì)劃，但目前沒(méi)有具體方向。根據(jù)研究，中國(guó)即將進(jìn)入消費(fèi)型社會(huì)，商業(yè)和服務(wù)行業(yè)將得到較快的發(fā)展。因此購(gòu)購(gòu)門(mén)面房租金回報(bào)相對(duì)較高。在具體操作中，建議認(rèn)真評(píng)價(jià)該房產(chǎn)所處地段，周邊消費(fèi)人群狀況及租金水平，計(jì)算出租回報(bào)率。如果投資實(shí)業(yè)，操作難度較大，對(duì)投資者的資金、精力、管理能力等諸多方面有較高的要求，建議慎重考慮。購(gòu)購(gòu)門(mén)面房或所需資金可以從前述投資中的銀行存款和債券型基金中提取。

個(gè)案資料

王先生29歲，在一家跨國(guó)公司任職，月稅后收入14000元，年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)-4萬(wàn)元；王太太30歲，在民營(yíng)企業(yè)工作，月稅后收入3500元，年終獎(jiǎng)金5萬(wàn)元左右，家庭其他收入年10萬(wàn)-35萬(wàn)元。王先生和太太都有基本社保，兩人的交通費(fèi)和通訊費(fèi)公司均可報(bào)銷(xiāo)。有一個(gè)2歲的孩子。

王先生家現(xiàn)住房為一室一廳(無(wú)貸款)；有汽車(chē)一輛；基金16萬(wàn)元，市值16萬(wàn)元；股票持倉(cāng)成本31萬(wàn)元，目前市值10萬(wàn)元；銀行3個(gè)月定期存款38萬(wàn)元，活期存款6萬(wàn)元，朋友借款20萬(wàn)元，無(wú)利息，但可隨時(shí)收回。

王先生家庭固定生活開(kāi)銷(xiāo)3000元/月，孝敬雙方父母1000元/月，汽油費(fèi)1000元/月,其他不定期支出6萬(wàn)元/年(包括購(gòu)購(gòu)頭飾、旅游、培訓(xùn)費(fèi)用等)。

理財(cái)目標(biāo)

1)未來(lái)5年購(gòu)購(gòu)100萬(wàn)元的住房，原有住房用于出租，租金1200元/月。

2)給寶寶儲(chǔ)備一定的教育基金，10歲前達(dá)20萬(wàn)元，準(zhǔn)備大學(xué)出國(guó)留學(xué)。

3)25年后退休之際擁有500萬(wàn)元的金融資產(chǎn)。

4)想購(gòu)購(gòu)門(mén)面房或者投資其他實(shí)業(yè)。

財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)分析，王先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，目前家庭無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。家庭消費(fèi)支出占比較低，表明王先生家庭比較注意節(jié)儉；資產(chǎn)配置涵蓋銀行存款、基金、股票，較為全面。不足之處在于缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，金融資產(chǎn)配置的比例不太合理。(理財(cái)顧問(wèn):東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)提供)

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