案例：李冀是“兩高一低”型人物的代表，高收入、高消費(fèi)、低存款。

　　李冀今年27歲，研究生畢業(yè)后從事銷售工作，業(yè)績(jī)出色，薪水尚可。較低時(shí)，月收入2萬元左右；較高時(shí)有近5萬元，年凈收入已達(dá)30萬元-40萬元?？伤两駸o房無車，存款只有區(qū)區(qū)8萬元，還是較近半年好不容易攢下來的。

　　李冀開始工作時(shí)，是個(gè)“月光族”。他說，兩三萬元的收入看起來不少，其實(shí)在銷售圈子里，一不留神就花光了：請(qǐng)客戶吃飯，一頓飯四五百元稀松平常；有時(shí)去卡拉OK，一兩千元也常有；每月手機(jī)費(fèi)起碼一千元，出門從來不坐公車，每月打車錢也要一千多元。銷售講究“門面”，購衣服主要是正裝，又是品牌，較差的也要一千多元。房租三千元，自己從不做飯。個(gè)性又有點(diǎn)貪玩，市面上的時(shí)尚新品、幾千元的MP3、SONY的手持游戲機(jī)、上萬元的新型筆記本電腦，幾乎想到就購。有空的時(shí)候，李冀還經(jīng)常出去旅游。

　　年紀(jì)漸長(zhǎng)，李冀慢慢開始讓自己養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。他在銀行辦了1年期1萬元的零存整取儲(chǔ)蓄，每月拿到工資后先存進(jìn)1萬元，余錢放在活期賬戶。由于月均收入不會(huì)少于2萬元，所以，除了這1萬元的零存整取外，他的活期賬戶里還有了幾萬余元。半年以后，李冀就有了8萬元存款。

　　李冀是一個(gè)愛車的人，想先購車代步。他看中的車至少要25萬，加上牌照等費(fèi)用至少30萬。至于房子，他不想向銀行借幾十萬元的負(fù)債，覺得這樣會(huì)“束手束腳“，較好少負(fù)債，甚至一次性付款。父母表示可以資助李冀三十萬元，不需要付利息，但李冀又覺得對(duì)不起父母。

　　現(xiàn)在，李冀感到有點(diǎn)煩。他只對(duì)消費(fèi)在行，可對(duì)理財(cái)投資卻一竅不通。他想盡快把收入轉(zhuǎn)化成財(cái)富，可是卻找不到門路，希望尋求專家?guī)椭?

　　方案一：控制支出，爭(zhēng)取年收益率7%

　　李先生理財(cái)頭先應(yīng)有效控制地支出，然后注重增值。

　　李先生的資產(chǎn)負(fù)債情況比較簡(jiǎn)單，擁有8萬元的資產(chǎn)，無負(fù)債。按李先生年凈收入35萬元來計(jì)算，他的月均收入約3萬元，他前半年每月支出約1.7萬元(月均收入×6個(gè)月-6個(gè)月存款/6個(gè)月=(3×6-8)/6)，每月1萬元零存整取，活期帳戶節(jié)余每月3000元左右。

　　顯然，控制高額消費(fèi)支出將有利于李先生積累資金、更好地安排其財(cái)務(wù)計(jì)劃。

　　他的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)是購房、購車，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休計(jì)劃。

　　建議李先生縮減不必要的開支，將支出控制在1萬元，每月增加7000元結(jié)余。退休以后的開支按目前的60%計(jì)算，每月6000元。假設(shè)李先生60歲退休，預(yù)期壽命為85歲，其退休后總共需要262.5萬元。從目前開始投資，按照3%的投資收益率，每月需要投資3888元。同時(shí)考慮到李先生的保險(xiǎn)需求，建議李先生將該部分資金投資個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每月結(jié)余=30000-10000-3888=16112元。

　　關(guān)于購房，建議李先生選擇20年期的住房貸款。假設(shè)李先生計(jì)劃購購100萬元左右的房子，公積金貸款比例20%，向父母借款30萬元，則需要商業(yè)貸款50萬元，每月還款仍可控制在5000元以下。另外，根據(jù)現(xiàn)金結(jié)余情況，建議李先生推遲購車計(jì)劃。

　　由于李先生有較高收入，目前又無家庭負(fù)擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。建議李先生將結(jié)余資金投資于較高收益的產(chǎn)品組合。通過特定的組合來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到較高的預(yù)期收益。

　　點(diǎn)評(píng)：李冀只需要稍微手緊一點(diǎn)，每月就能多出1萬元結(jié)余，“煩惱“在是如何控制自己。他頭先應(yīng)做一個(gè)理智的消費(fèi)者，有了節(jié)余才有條件做投資者。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是一個(gè)好辦法，但月供基金的做法也許更好，因?yàn)榛鸬氖找媛释却婵罡撸易儸F(xiàn)靈活。李冀還不明白復(fù)利的作用，其實(shí)基金、國債的收益是細(xì)水常流型的，暴利只能讓自己暴露在過高的風(fēng)險(xiǎn)中。

　　(張曉華 工行上海市分行理財(cái)師)

　　方案二：“理才”與理財(cái)并重

　　李先生這樣的情況，在剛工作不久的年輕人中比較普遍。他們雖然收入較高，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱，個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定，缺乏投資理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)。這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面：一是以“理才“為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場(chǎng)的杰出表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；二是采取以積累為主的理財(cái)策略，盡快培養(yǎng)科學(xué)理財(cái)習(xí)慣，節(jié)支與保值投資并舉，在收入相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金作好準(zhǔn)備；三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。

　　目前李先生從事銷售工作，業(yè)績(jī)出色。他如果有出國再深造的計(jì)劃，就先要安排這筆留學(xué)費(fèi)用，如果沒有，就可以考慮購房購車。從一般人的社會(huì)生活需求層次來看，其理財(cái)目標(biāo)總體上可依次定位為：解決住房問題(購房或租房)、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提升(如進(jìn)修深造)，再考慮進(jìn)行資本投資以及進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。

　　李先生盡快采用分賬管理方式加強(qiáng)收支的控制，借助每月收支狀況表分析支出情況，調(diào)整消費(fèi)習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)資金的基本積累。

　　根據(jù)上述確定的理財(cái)目標(biāo)，建議李先生先購房，在資金充裕的情況下再考慮購車。李先生必須學(xué)會(huì)約束非理性消費(fèi)行為，在月存1萬元的基礎(chǔ)上，再增加金額，零存整取存入銀行。

　　購房，按目前李先生的存款，付頭付都不夠，除非父母的贊助，購房不想負(fù)債的想法也不太現(xiàn)實(shí)，他還是應(yīng)該借助銀行貸款實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)。每個(gè)月還款對(duì)他來說也是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄行為。

　　點(diǎn)評(píng)：如果你不善理財(cái)，至少先理理“才“吧。把錢花在購知識(shí)上面，起碼不會(huì)虧本。李冀的父母盡管愿意資助他購房，但既然李冀自己掙得不少，與其一邊大手大腳，一邊卻用父母的養(yǎng)老錢購房子，還不如獨(dú)立一點(diǎn)，索性都用銀行貸款，還貸也是一種變相儲(chǔ)蓄。這樣做還能累積自己的信用點(diǎn)數(shù)?，F(xiàn)在銀行非?？粗刭J款人的信用，全國個(gè)人信用體系也正在逐步建立，信用度高的人，今后在生活中能獲得更多回報(bào)。


（每日經(jīng)濟(jì)新聞/魯玲 建行上海市分行理財(cái)師）

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