花旗銀行(中國)近期在上海宣布推出一款全新的個人信用貸款產(chǎn)品：花旗“幸福時貸”個人無擔保貸款。這是繼渣打銀行“現(xiàn)貸派”、寧波銀行“白領通”之后市場上興起的另一個個人信用消費貸款的品牌?！巴赓Y銀行的眼光是非常獨到的，也是非常有策略的，他們從一個傳統(tǒng)的個貸業(yè)務出發(fā)為未來的市場作出了鋪墊。”多年從事中國信用卡的產(chǎn)品開發(fā)、商業(yè)運營工作的陳科先生如此表示。

基于信用卡又突破信用卡

    花旗銀行、渣打銀行、寧波銀行推出的個人無擔保貸款，考核都是基于個人信用記錄和財力狀況兩大因素的。
那么個人無擔保貸款和信用卡又有什么區(qū)別呢？

    與信用卡的直接不同點在于，“現(xiàn)貸派”、“幸福時貸”沒有免息還款期，也沒有實物卡產(chǎn)品，而資金是通過信用審批后即計算利息，資金是通過申請人已有的其他銀行卡轉賬。另外，信用卡的額度由幾千到5萬元不等。對于一般的工薪，銀行審批的信用額度一般與個人的月收入相等。所以這樣的額度，對于想 子或購購大家電的客戶來說肯定是不夠的?！熬退泐~度夠用，那么信用卡的循環(huán)利息或是分期付款利息也是高于‘現(xiàn)貸派’的，所以‘現(xiàn)貸派’有它的獨到用意及廣大的市場。”陳科先生告訴大家。

    再如，花旗銀行“幸福時貸”對于正常的貸款交易，客戶只需要每月支付利息及賬戶管理費。貸款利率會根據(jù)個人的信用狀況度身厘定，以年利率8.8%為基準利率，上下浮動15%。每月賬戶管理費為貸款本金的0.49%，按月支付。而如果使用的是信用卡，額度是10000元的話，如果客戶在每個月周期不能償還足夠的錢的話，銀行是要向客戶收取循環(huán)利息費用的。

例如：

    王先生的信用卡賬單日為每月10日，到期還款日為每月30日。5月25日王先生刷卡消費10000元，6月10日的賬單中顯示，賬戶欠款10000元，較低還款額1000元。如果王先生在6月30日償還了10000元，則7月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為零；如果王先生僅還了1000元，則7月10日賬單中會顯示利息為229.5元。如果還款時間更長一點，交付的循環(huán)利息自然更是與個人無擔保貸款相去甚遠。從這樣的比較中，我們自然也就看出各自的優(yōu)勢了。

貸款額度和信用門檻

    較早推出個人無擔保貸款業(yè)務的渣打銀行目前在上海、深圳、北京3個城市開展業(yè)務；花旗銀行目前則只對上海市民開放；寧波銀行則在寧波、上海兩地開放。申請“現(xiàn)貸派”的客戶需是年齡22-60周歲的具有中國國籍(不含港、澳、臺居民)，在本地有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，且在現(xiàn)單位工作滿3個月的人員。但是對個體工商戶和私營業(yè)主不開放。花旗銀行“幸福時貸”則對18-55周歲的在上海有一份月收入3000元的穩(wěn)定工作的中國公民敞開放貸大門。寧波銀行“白領通業(yè)務則對18-55周歲的白領開放，男性則可以年齡延長到60周歲。白領通的特點是可以循環(huán)授信，較長時間為3年，到期后，經(jīng)貸款人同意可申請自動延期。

    某授信客戶曾在寧波銀行有10萬元的存款(包括其關聯(lián)客戶存款)，存了1年，現(xiàn)向寧波銀行申請1年期貸款10萬元，無論其目前是否有存款，按照白領通業(yè)務管理辦法，他都可以享受貸款利率基準下浮10%的優(yōu)惠！如果他貸20萬元，那么其中10萬元享受基準下浮10%的優(yōu)惠利率，另外10萬元按基準利率上浮30%執(zhí)行。

    值得注意的是，客戶的存款積數(shù)貢獻是長久有效的。比如說，客戶在寧波銀行存了一年的20萬元，即使5年后他來貸款，他還是可以享受相當于20萬元1年期貸款的優(yōu)惠利率。當然，如果他的存款積數(shù)已經(jīng)享受過貸款優(yōu)惠了，那以前的存款積數(shù)就沖銷了。

個人無擔保貸款的未來

    外資法人銀行中，目前只有東亞銀行通過借記卡業(yè)務系統(tǒng)的驗收。"所以未來可行的方案是，個人無擔保貸款=信用卡。只需對個人無擔保貸款做一個變種業(yè)務，添加一個功能，就既是免息還款期并給客戶一張分期卡一張消費卡。"陳沖先生對未來的市場如此評估。
同時，他也表示：個人無擔保貸款會成為行業(yè)專貸，因為放貸行對每一筆消費貸款的用途都要審批并且進行跟蹤調查。比如像家居裝修專貸，就可以整合中高端裝修市場/公司，在市場中推出“現(xiàn)貸派”或者“幸福時貸”、“白領通”產(chǎn)品，將每年數(shù)十萬裝修客戶納入目標客戶。
再比如再教育專貸：整合市場中的MBA、EMBA和各項行業(yè)的職業(yè)培訓機構，對于在職的、需要充電的客戶進行放款，這樣的市場目標也是大于10萬的目標客戶。還有度假旅游等，都可以聯(lián)合國際國內旅行社一起進行。

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