昨天，記者從參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)研究的保險(xiǎn)公司證實(shí)，近日，保監(jiān)會(huì)已向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展試點(diǎn)。

　　據(jù)民政部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案由保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，出臺(tái)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。以房養(yǎng)老作為市場(chǎng)化運(yùn)作的一個(gè)組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。

　　□政策要點(diǎn)

　　1 房產(chǎn)將抵押給保險(xiǎn)公司

　　早在去年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出鼓勵(lì)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，時(shí)隔約半年，此項(xiàng)試點(diǎn)較終落地。近日，保監(jiān)會(huì)較新起草了相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，并開(kāi)始在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中特別指出將在北京、上海、廣州和武漢四地開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)工作至2016年3月31日截止。

　　據(jù)了解，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”就是大家經(jīng)常提到的“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　昨天，包括合眾人壽、幸福人壽在內(nèi)的保險(xiǎn)公司均表示，已經(jīng)收到了保監(jiān)會(huì)有關(guān)以房養(yǎng)老的征求意見(jiàn)稿，目前已經(jīng)開(kāi)始著手調(diào)研，但還沒(méi)有相關(guān)產(chǎn)品上市，將根據(jù)保監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

　　2 兩種方式處理房屋增值

　　保監(jiān)會(huì)表示，當(dāng)前我國(guó)缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇。開(kāi)展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個(gè)人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

　　《征求意見(jiàn)稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　合眾人壽相關(guān)精算負(fù)責(zé)人告訴記者，參與型和非參與型兩類其區(qū)別之處在于房屋增值部分是否與保險(xiǎn)公司分享。上述負(fù)責(zé)人表示：“如果分享增值部分，當(dāng)房?jī)r(jià)上漲時(shí)，保險(xiǎn)公司與投保人按合同約定分配增值收益，投保人所享有的增值收益將按月返還；當(dāng)房?jī)r(jià)下跌時(shí)，投保人繼續(xù)按約定領(lǐng)取原保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將為投保人兜底。如不分享增值部分，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)將全部歸屬于投保人(繼承人)；若房?jī)r(jià)下跌，具體細(xì)則還未出臺(tái)。”

　　3 單個(gè)合同貸款不超500萬(wàn)

　　征求意見(jiàn)稿對(duì)參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司也提出了門檻：需開(kāi)業(yè)滿五年，注冊(cè)資本不少于20億元；上一年度末及較近季度末的償付能力充足率不低于120%，同時(shí)還要求試點(diǎn)公司定期上報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。

　　此外，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)提出總量限制。試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。以一家保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。單個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的頭次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

　　保監(jiān)會(huì)還要求，保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)候一定要如實(shí)介紹，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共擔(dān)。

　　此外，對(duì)于該產(chǎn)品的銷售，保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見(jiàn)特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個(gè)自然日”，比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。

　　□專家解讀

　　比較適合失少有庭

　　作為“以房養(yǎng)老”的頭倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇曾公開(kāi)表示，中國(guó)“以房養(yǎng)老”其實(shí)是商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿足三個(gè)條件，即高房?jī)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。此外，隨著我國(guó)老齡化人口越來(lái)越龐大，失少有庭比重也在不斷增加，加上未來(lái)“丁克”家庭比重也可能隨之上升，因此上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾接受記者采訪時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”這種“倒按揭”的模式在

　　歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)運(yùn)行得比較成熟，但在我國(guó)部分認(rèn)可度有限。中國(guó)的傳統(tǒng)觀念還是由后人繼承財(cái)產(chǎn)，除非一些特定群體，比如失少有庭有這樣的需求，想做到完全的推廣將十分困難。

　　據(jù)了解，此前我國(guó)也曾有一些類似于“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，但未能長(zhǎng)久推廣。其中，上海“以房自助養(yǎng)老”模式因存在信任危機(jī)被迫停辦，當(dāng)?shù)孛裾块T曾做過(guò)調(diào)查，九成左右老人擬將房產(chǎn)留給子孫。南京推行“養(yǎng)老院養(yǎng)老”模式，較終也遭遇“夭折”。

　　房?jī)r(jià)貶值風(fēng)險(xiǎn)難控

　　王緒瑾認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”還將面對(duì)一個(gè)價(jià)格貶值風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，房子作為我國(guó)居民剛性需求，就短期市場(chǎng)而言降價(jià)的波動(dòng)將十分有限，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著我國(guó)人口增長(zhǎng)減速，未來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)面臨一定的貶值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于“以房養(yǎng)老”來(lái)說(shuō)將是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。

　　據(jù)了解，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如果真的在試點(diǎn)的過(guò)程中或者在我們推行以房養(yǎng)老的過(guò)程中出現(xiàn)了房?jī)r(jià)下跌，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)將帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司還面臨著老人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過(guò)，不可否認(rèn)的是“以房養(yǎng)老”可以拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道，活躍保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，較重要的是在當(dāng)前養(yǎng)老床位緊張的情況下，有助于建立多層次的養(yǎng)老保障制度。

　　“作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老模式，值得去嘗試，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題有一定的應(yīng)對(duì)作用，但比較有限。”王緒瑾表示。

　　□官方回應(yīng)

　　以房養(yǎng)老自主自愿

　　據(jù)了解，去年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出，要開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，即所謂的“以房養(yǎng)老”。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

　　民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(zhǎng)詹成付介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案，由保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，出臺(tái)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。

　　據(jù)介紹，我國(guó)未來(lái)將以多種途徑應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題，在政府兜底的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)。民政部副部長(zhǎng)竇玉沛表示，政府要堅(jiān)持保障基本，為城鄉(xiāng)“三無(wú)”老人、低收入老人、經(jīng)濟(jì)困難的失能、半失能老人提供無(wú)償或低收費(fèi)的供養(yǎng)、護(hù)理服務(wù)，對(duì)廣大公眾將著力構(gòu)建多樣化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)保障模式。

　　“我想(為大眾)可以提供市場(chǎng)化的、社會(huì)化的、可選擇的服務(wù)，頭先還是要以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，其次要以社區(qū)(養(yǎng)老)服務(wù)為依托，同時(shí)要以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充，還可以選擇醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這種模式。”竇玉沛說(shuō)，在上述四種主導(dǎo)養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)上，政府也鼓勵(lì)各方面力量投入，做大整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這其中包括鼓勵(lì)金融保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)發(fā)面向養(yǎng)老服務(wù)的產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)就是諸多養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品中的一個(gè)選項(xiàng)。

　　竇玉沛表示，以房養(yǎng)老作為市場(chǎng)化運(yùn)作的一個(gè)組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。他介紹，今年上半年，保監(jiān)會(huì)、民政部、全國(guó)老齡辦將提出試點(diǎn)方案，通過(guò)在不同地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，較終逐步形成“以房養(yǎng)老”的實(shí)施方案。

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