曾被視為幫助購房支付能力不足人群購房的“頭付貸”金融產(chǎn)品，在經(jīng)過了超過半年的爭議與拉鋸之后，終于迎來了命運裁決的時刻。不同于以往任何一個與房地產(chǎn)有關的金融業(yè)務，頭付貸的命運，在七部委文件確認下，畫上了句號。

  經(jīng)住房和城鄉(xiāng)建設部(以下簡稱“住建部”)、國家發(fā)展改革委員會(以下簡稱“國家發(fā)改委”)、人民銀行總行(以下簡稱“央行”)、銀監(jiān)會等七部委議定，“頭付貸”已被確認為違法違規(guī)金融產(chǎn)品，房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供此類產(chǎn)品或服務。

  在此之前，頭付貸已經(jīng)被認定為目前多地房地產(chǎn)市場波動的主要推波助瀾者。在“去庫存”的背景下，房地產(chǎn)市場的“去杠桿”也隨著頭付貸的違法違規(guī)認定而拉開帷幕。如何在“去庫存”與“去杠桿”之間尋求平衡，將是接下來樓市要面對的重要問題。

  認定違規(guī)

  “已經(jīng)認定是違規(guī)的了，接下來的清查整頓房地產(chǎn)中介市場的專項行動中，頭付貸也是檢查和整頓的對象?！?月17日中午，一位地方住房和城鄉(xiāng)建設職能部門的內(nèi)部人士向《中國經(jīng)營報》記者證實，在房地產(chǎn)中介市場專項清理行動之前，頭付貸已經(jīng)被認定為違法違規(guī)金融產(chǎn)品。

  所謂頭付貸，即是通過相關機構(gòu)，以不同科目、名義的貸款方式，向購房者提供頭付階段的“貸款”，從而使購房支付能力不足或需資金周轉(zhuǎn)的購房者達到按揭貸款頭付比例，繼而達到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購房行為的一種金融產(chǎn)品。

  頭付貸實際上只是一種通俗稱謂，其涵蓋的金融產(chǎn)品范圍較廣。一般情況下，部分頭付貸是以個人消費貸款等科目由相關機構(gòu)發(fā)放，還有部分頭付貸產(chǎn)品由P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金穿透而來，其間不少游離于現(xiàn)有監(jiān)管體系的視野之外。

  頭付貸是否違規(guī)的問題，一度爭議頗大。也正因如此，此次對頭付貸性質(zhì)做出正式認定，由七部委聯(lián)合下發(fā)的文件做出。這七個部委包括：住建部、國家發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、國家稅務總局、國家工商總局。

  在由上述七部委下發(fā)的《關于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱“168號文件”)中，針對頭付貸問題，七部委表示，不得提供或與其他機構(gòu)合作提供頭付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務，不得向金融機構(gòu)收取或變相收取返傭等費用。

  這是頭次在官方文件中，頭付貸被列為“違法違規(guī)金融產(chǎn)品”。“以前只是系統(tǒng)內(nèi)部、央行的地方營業(yè)部，我們在進行交流和詢問的時候，會被告知頭付貸這類產(chǎn)品并不被監(jiān)管層認可，但是，沒有文件明確表明，頭付貸是違法違規(guī)金融產(chǎn)品，這次168號文件中，明確出現(xiàn)了這個表述，這就是明確了?！鼻笆龅胤阶》亢统青l(xiāng)建設職能部門的人士向本報記者表示。

  專項整治

  在168號文件頭次明確了頭付貸“違規(guī)”的性質(zhì)之后，一場包含頭付貸的集中專項整治或?qū)⒗_帷幕。而與頭付貸發(fā)放關聯(lián)甚為緊密的房地產(chǎn)中介服務機構(gòu)，也成為了這個專項整頓的主角。

  由于對購房者購房環(huán)節(jié)的直接切入，房地產(chǎn)中介機構(gòu)一直以來是頭付貸等金融產(chǎn)品的主要發(fā)放渠道。目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市和部分熱點二線城市的大中型房地產(chǎn)中介公司，都曾為自己的客戶提供頭付貸等金融服務，只是程度規(guī)模不同而已。而部分房地產(chǎn)中介機構(gòu)，通過收購等方式，已經(jīng)擁有持有牌照的消費金融公司。

  “頭付貸這類產(chǎn)品，實際上是把很多支付能力不足的人拉入了房地產(chǎn)市場，一旦房地產(chǎn)市場的走勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，這些支付能力較差的人會產(chǎn)生違約風險，從而造成系統(tǒng)性的金融風險?！?016年4月，一位接近住建部的人士說。

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