20~35歲是人生精力較充沛的年齡階段，也是人生財(cái)富的重要積累期。對于出生于上世紀(jì)70年代或80年代的年輕一代而言，有的剛走出校門，工作上是職場新人，生活中是“月光一族”（意即每月工資花光光）；有的戀愛多年，婚姻大事提上日程，但卻因缺乏穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)而面臨尷尬；有的組建了家庭，上有老人贍養(yǎng)、下有小孩撫養(yǎng)，承擔(dān)的責(zé)任更是越來越重。不同于父輩時的消費(fèi)模式，沒有了父輩時的福利分房，惟有努力賺錢改善居住條件。

　　那么，該如何正確而巧妙理財(cái)，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁，真正做到三十而立呢？理財(cái)專家建議，20~35歲的年輕人在實(shí)施置業(yè)理財(cái)計(jì)劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進(jìn)行。

　　步：

　　“月光族”變“頭付族”

　　“月光族”案例：在電信部門工作的小鄭，今年24歲，大學(xué)畢業(yè)已有3年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什么大不了，每個月工資都花得精光，因?yàn)榉凑磉呌械呐笥岩捕际沁@樣。然而，他到了后來開始盤算是不是該購房的時候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭購房較基本的頭期款都付不了。懊惱不已的小鄭對于自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況很是頭疼。

　　理財(cái)專家點(diǎn)評：其實(shí)，“月光族”的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用的方法。20~25歲年輕人理財(cái)要點(diǎn)就是要懂得開源節(jié)流。

　　“月光族”變?yōu)椤邦^付族”的理財(cái)法寶：掌握自身資金狀況，確立理財(cái)目標(biāo)，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在準(zhǔn)備購樓的時候也就不會出現(xiàn)類似小鄭那樣望樓興嘆的苦惱了。

　　步：“供樓族”變“理財(cái)族”

　　“供樓族”案例：今年28歲的黃先生是一機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員，2002年10月以按揭方式在員村附近購了一套總價(jià)35萬元的二手房，安置了新婚家庭?？牲S先生表示新婚后“二人世界”過得并不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成一個痛苦的“供樓族”———“按時付款，揭不開鍋”。

　　理財(cái)專家點(diǎn)評：類似黃先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個通病，就是申請購樓按揭時預(yù)算不充分。這主要是貸款額高、但按揭年限短，導(dǎo)致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財(cái)專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額較多不應(yīng)超過家庭收入五成。按揭置業(yè)不只是簡單的供樓，或“每月還款”，它應(yīng)作為一種消費(fèi)理財(cái)?shù)募夹g(shù)手段，其運(yùn)用是否合理，對置業(yè)者而言是十分重要的。應(yīng)明智、客觀、靈活地選擇較適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計(jì)劃。

　　25~30歲之間年輕人選擇置業(yè)時，不宜好大喜貴，應(yīng)拋棄置業(yè)必須一步到位的思想，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應(yīng)該保持的生活質(zhì)量。

　　第三步：

　　“置業(yè)族”變“投資族”

　　“投資族”案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是，他準(zhǔn)備賣掉原有房屋，再購一套新居?？陕牭降禺a(chǎn)人士分析說，原有的這套房子仍有很大的，現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，購新房需投入資金較多，很容易增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。

　　理財(cái)專家點(diǎn)評：事實(shí)上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準(zhǔn)備二次置業(yè)人士經(jīng)常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實(shí)現(xiàn)的。近幾年，銀行、按揭機(jī)構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個性化需求的服務(wù)。對于類似謝先生這樣的置業(yè)者來說，可考慮“押舊購新”貸款業(yè)務(wù)，解決購新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養(yǎng)供。記者 黃丹

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