有人測(cè)算,如果房貸貸款金額為20萬(wàn)元,期限15年,以等額本息方式還款為例,如果采用基準(zhǔn)利率,此次加息前年利率為7.56%,每月還款1860.85元;加息后年利率為7.83%,每月還款1891.73元,每月要多還款30.88元。如果貸款者能得到下浮15%的優(yōu)惠利率,此次加息前年利率為6.426%,每月還款1734.09元;加息后年利率為6.6555%,每月還款1759.36元,每月要多還款25.27元。

　　不過(guò),理財(cái)師提醒房貸客戶不要慌張,要謹(jǐn)慎對(duì)待房貸合同,不要盲目提前還貸,并且可以通過(guò)調(diào)整房貸規(guī)劃、購(gòu)購(gòu)房貸理財(cái)產(chǎn)品減輕負(fù)擔(dān)。

　　投資稀缺可提前還貸

　　對(duì)于大多數(shù)一直在償還房貸的市民來(lái)說(shuō),暫時(shí)還不用擔(dān)心,因?yàn)槿绻J款合同中沒(méi)有特別約定,要到明年1月才需按照新利率還貸。

　　不過(guò),市場(chǎng)預(yù)計(jì)央行今年很可能還有1次加息,那么如果到年底前央行再次加息,這6次加息的效果將同時(shí)在明年1月份的房貸還款中集中體現(xiàn)。

　　一位在某外資軟件公司工作的購(gòu)房5年的林先生向記者表示:"雖然每次加息后分開(kāi)計(jì)算月還款金額,增加并不多,但今年以來(lái)已經(jīng)五次加息,累積起來(lái)是一筆不小的數(shù)目,我們正計(jì)劃提前還貸。"

　　銀行理財(cái)師在接受本報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為,在加息較頻繁的情況下,對(duì)于有提前還貸意愿的購(gòu)房者來(lái)說(shuō),如果購(gòu)房者投資渠道狹窄,資金沒(méi)有其他獲利渠道,只有固定收入,且越來(lái)越吃緊,利率上升將造成還貸壓力過(guò)大,可考慮提前還貸;而對(duì)于投資收益較高的人群,如果判斷市場(chǎng)投資環(huán)境整體向好,也可以繼續(xù)利用閑置資金獲取投資收益,抵消利率上升帶來(lái)的還款壓力。

　　還貸細(xì)節(jié)藏省錢之道

　　貸款是死的,可是還款方式是活的,理財(cái)師建議簽訂貸款合同時(shí),客戶可以仔細(xì)推敲還款方式。

　　頭先,頭付比并非比例越低越好,這要視客戶當(dāng)時(shí)的資金情況、房貸補(bǔ)貼、理財(cái)投資狀況綜合而定。

　　其次,在加息預(yù)期下,固定利率房貸是個(gè)明智的選擇。但購(gòu)房者也應(yīng)注意,固定利率房貸并非利率長(zhǎng)期保持不變,而且固定利率的設(shè)定值也可能較高。應(yīng)仔細(xì)計(jì)算不同方式之間的還款差額。

　　就還款方式而言,目前銀行還貸主要有等額本金和等額本息,但還有很多諸如接力還貸、氣球貸等各種貸款方式,可以請(qǐng)理財(cái)師為你多做幾個(gè)測(cè)試進(jìn)行比較。不過(guò),專家提醒,銀行默認(rèn)的通常是"等額本息"還款方式,這種還款方式在進(jìn)入加息循環(huán)周期的市場(chǎng)大背景下,并不是適合房貸者使用的理想省錢方法。而采用"等額本金"這種還款方式,在開(kāi)始還貸時(shí),借款人會(huì)感覺(jué)每月負(fù)擔(dān)較大,但隨著歸還的本金增多,利息支出也就會(huì)相對(duì)減少。并且隨著時(shí)間的推移,還款負(fù)擔(dān)也會(huì)逐漸減輕,總體利息支出較低。

　　調(diào)整規(guī)劃靈活減息

　　理財(cái)師提醒,貸款購(gòu)房者在明年1月前,如果請(qǐng)理財(cái)師為自己的房貸計(jì)劃做出調(diào)整,那么月供還貸壓力可能就不會(huì)那么大。雖然央行每次加息,借款人的月還款利息也相應(yīng)增加。但是,整體貸款年限較長(zhǎng),那么在這段時(shí)期內(nèi),國(guó)家宏觀調(diào)控政策可能有變化,借款人的生活狀況、收入、理財(cái)意識(shí)都可能不同以往了,這些外在因素都將會(huì)增加或減少借款人的利息總額支出。

　　銀行其實(shí)也意識(shí)到房貸壓力加大將會(huì)失去一部分客戶,所以許多銀行創(chuàng)新了房貸理財(cái)產(chǎn)品。比較傳統(tǒng)的如房貸轉(zhuǎn)按揭就可省錢,上海華燕房屋理財(cái)開(kāi)發(fā)的無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭正是這一產(chǎn)品,轉(zhuǎn)后可獲3%的禮金。此外,上海的房?jī)r(jià)一直在上漲,房屋增值套現(xiàn)可以緩解貸款人一時(shí)急需用錢,通常加按揭套現(xiàn)即可用于消費(fèi)。

　　還有許多銀行理財(cái)產(chǎn)品就是奔著"省息"目的而來(lái),如深圳發(fā)展銀行推出的"氣球貸"。這款產(chǎn)品讓5年期貸款的申請(qǐng)人,可按照貸款30年的月供來(lái)還款,如果在5年末不能一次性提前還款,銀行將允許貸款人在不增加費(fèi)用的前提下獲得本銀行的再貸款服務(wù),也就是原來(lái)的30年期的普通貸款,可以通過(guò)6次申請(qǐng)氣球貸的方式完成。而興業(yè)銀行不久前推出的"房貸利率寶"產(chǎn)品,則通過(guò)另外一種方式為貸款人省利息。這個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶為具有個(gè)人住房貸款的客戶,并根據(jù)按揭客戶本身資金有限的特點(diǎn),采用履約保證金的形式購(gòu)購(gòu)該理財(cái)產(chǎn)品并獲取理財(cái)收益。銀行將根據(jù)貸款人的按揭貸款金額,購(gòu)購(gòu)一定數(shù)量的"房貸利率寶"理財(cái)產(chǎn)品,但無(wú)需繳納上述理財(cái)資金款項(xiàng),只需繳納名義理財(cái)資金3%的履約保證金,就可以按照"房貸利率寶"的名義理財(cái)資金金額收取理財(cái)收益,以減少貸款人在貸款利息支出上的壓力。

　　其他銀行如中行、光大、建行等銀行推出的"固定+浮動(dòng)"類房貸,突破了固定利率產(chǎn)品期限較短的限制,給了貸款人更多自主選擇的機(jī)會(huì),也延長(zhǎng)了固定利率的期限,是比較有特色的房貸產(chǎn)品。銀行理財(cái)經(jīng)理建議,貸款購(gòu)房者應(yīng)從自身?xiàng)l件出發(fā),積極挑選合適的房貸產(chǎn)品。

>>瀏覽更多房地產(chǎn)熱點(diǎn)新聞，了解更多樓盤資料，請(qǐng)點(diǎn)擊進(jìn)入

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛(ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！