存款：短期較合適

　　上海浦東發(fā)展銀行天津分行的一位理財(cái)師告訴記者，從銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)上來看，較大的一個(gè)特點(diǎn)就是活期存款比例較大，此次活期存款利率降低，重新回到0.72%的水平，并將3月期、半年、1年、2年、3年、5年定期存款利率上調(diào)，其中3月期存款利率上調(diào)幅度，達(dá)到0.45個(gè)百分點(diǎn)，說明央行有意引導(dǎo)居民盡量選擇短期定期儲(chǔ)蓄存款，降低活期存款對(duì)銀行流動(dòng)性的影響。由于目前仍處于加息周期，活期存款利率又較低，建議市民適當(dāng)增加短期定存的比重，選擇3月期儲(chǔ)蓄存款，既能獲得較多利息收入，資金流動(dòng)性還不受影響。

　　細(xì)算年末的這次加息，3至6個(gè)月的短期定期存款利率上漲幅度較大，而中長期存款收益變動(dòng)較小。三個(gè)月定期存款利率此次由2.88％升至3.33％，上漲幅度為0.45％，而5年定期利率上漲僅為0.09％。理財(cái)專家認(rèn)為，從第六次加息的情況來看，長期定期儲(chǔ)蓄沒有太大的轉(zhuǎn)存必要。因?yàn)?，一是長期存款加息幅度不大，二是頻繁轉(zhuǎn)存反而會(huì)出現(xiàn)一年到頭拿的都是活期利率，得不償失。

　　根據(jù)計(jì)算得出，3月期存款在16天內(nèi)、半年期存款在21天內(nèi)、1年期存款在28天內(nèi)、2年期存款在33天內(nèi)、3年期存款在42天內(nèi)、5年期存款在32天內(nèi)提前支取，按照新利率，轉(zhuǎn)存同期限定期存款是合算的。

　　房貸：謹(jǐn)防不良記錄

　　較好多存20%

　　2007年的六次加息對(duì)房貸的影響都將從今年初開始顯現(xiàn)。雖然年末的這次加息對(duì)公積金貸款利率及5年期以上貸款利率均未做調(diào)整。但由于2007央行前后六次加息，貸款利率的累計(jì)漲幅不小。針對(duì)浮動(dòng)利率房貸，除了中國銀行和招商銀行等少數(shù)銀行外，多數(shù)銀行從年初開始執(zhí)行新利率。這意味著，在2008年年初，許多貸款購房者的加息效應(yīng)將一次性顯現(xiàn)。

　　去年年初，5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，至今累計(jì)上漲幅度達(dá)到0.99個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于購購頭套房且資信良好的客戶可以執(zhí)行0.85倍的較優(yōu)惠利率，即對(duì)基準(zhǔn)利率打“八五”折。目前，5年期以上的較優(yōu)惠利率從2007年年初的5.814%上漲到6.6555%，累計(jì)漲幅為0.8415個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)工商銀行的理財(cái)計(jì)算器，以30萬元20年期的房貸為例，采用等額本息還款并執(zhí)行較優(yōu)惠利率，則2008年月供款比2007年年初將多出約147.04元；如果執(zhí)行基準(zhǔn)利率，則將多出約180.5元。

　　針對(duì)于此，央行提醒市民：務(wù)必盡快向辦理貸款的商業(yè)銀行咨詢新的月供金額，一旦未及時(shí)足額還款造成違約，相關(guān)信息將被如實(shí)記入個(gè)人信用報(bào)告。

　　據(jù)了解，目前，中國人民銀行建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特別是有信貸活動(dòng)的自然人建立了信用檔案。逾期還款等違約行為都將被如實(shí)記入個(gè)人的信用檔案，并反映在其個(gè)人信用報(bào)告中。

　　銀行工作人員稱，如果市民在2008年1月還款日之前，往還款賬戶上多存入20%的金額，就可以避免由于銀行不能足額劃款影響自己的信用記錄。另外，從今年1月1日起，貸款人還可以憑身份證和存折到銀行查詢具體還款額。

　　中長期理財(cái)產(chǎn)品

　　慎重投資

　　“一年六次加息后，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的3.87%上調(diào)至4.14%，上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。市民定存一年已經(jīng)可以獲得4.14%的收益，這使得很多投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)更為慎重?！崩碡?cái)專家指出，因?yàn)槟壳拔覈€處于加息周期，市民應(yīng)謹(jǐn)慎投資固定收益的中長期理財(cái)品種，例如5年以上的國債，銀行發(fā)行的長期理財(cái)產(chǎn)品等，以免因?yàn)榧酉?dǎo)致相對(duì)收益下降。

　　另外，投資者還可以選擇一些國債、貨幣基金、打新股、浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品等。例如，按照較新一期財(cái)政部發(fā)行的憑證式國債利率來看，三年期的國債票面利率是5.74%，而三年期的存款利率是5.40%，五年期的國債票面利率是6.34%，而五年期的存款利率是5.85%，國債利率仍有優(yōu)勢。對(duì)于穩(wěn)定性投資，尤其是中老年市民來講，三年五年期國債利率仍具購購優(yōu)勢。

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