銀行業(yè)務(wù)受拖累

　　地產(chǎn)市場的膠著狀態(tài)對相關(guān)行業(yè)的影響正在逐漸顯現(xiàn)：有行無市的觀望場面造成銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的增幅明顯放緩甚至停滯不前，天津多家銀行的內(nèi)部人士都證實(shí)了這一點(diǎn)。只是由于房地產(chǎn)市場成交量變化影響到個(gè)人房貸走勢具有一定的滯后性，所以直到較近，這種趨勢才更醒目起來。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度全國商業(yè)銀行個(gè)人房貸余額28017億，增量為995億元，少于去年1265億元。其中，招商銀行今年一季度新增規(guī)模只有8億，增幅低于1%。深圳發(fā)展銀行同期個(gè)貸余額從635億上升到650億，增幅僅為2%，民生銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長。還有光大、中信、華夏等銀行情況也都是大同小異。

　　為了打破現(xiàn)在的尷尬局面，也為了進(jìn)一步加強(qiáng)競爭力，擠占市場份額，股份制銀行紛紛做出一些調(diào)整，把更高效、更有利的服務(wù)手段推向市場。盡管出于可以理解的原因，央行對利率和貸款政策等進(jìn)行了嚴(yán)格的控制，但各家金融機(jī)構(gòu)還是在服務(wù)和大眾需求上盡可能投其所好，搶得一席之地。

　　把脈需求出新品

　　據(jù)了解，光大銀行今年4月推出了名為“天天省”的品種，根據(jù)該行的宣傳資料，其方式是采用“先進(jìn)的技術(shù)手段”， 自動計(jì)算客戶每日的提前償還貸款金額，次日自動將該金額劃撥到客戶賬戶中，瞄準(zhǔn)那些手中有部分閑錢或資金周轉(zhuǎn)頻繁的客戶；與之類似的有招商銀行的房貸“消費(fèi)易”品種，同樣可以幫助房貸客戶盤活未用滿的房貸額度，不同的是，“消費(fèi)易”的貸款額度只能通過刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上支付來使用，避免貸款用于其他用途給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)幫助消費(fèi)支出較大的客戶減輕壓力。在房貸增長乏力之時(shí)，限度地盤活現(xiàn)有房貸資源，也不失為一條明智的思路。

　　深發(fā)展則在較近推出了“氣球貸”的升級版“固定利率氣球貸”，通過貸款利息與部分本金在貸款期限內(nèi)分期償還，而在期末將剩余本金一次性償還的方式，減輕每月供款中償還利息的支出，也就是說期末剩余本金在平時(shí)的月供中近似于免息，由此幫助借款人在加息周期下減輕供款壓力，特別是鎖定了未來利率上升風(fēng)險(xiǎn)，可以說正是撥動了市場的“心弦”。

　　優(yōu)化流程拼服務(wù)

　　中信銀行天津分行零售銀行部個(gè)人貸款經(jīng)理王皓不無自豪地表示，作為優(yōu)化服務(wù)的手段，該行的“24公里審核”是天津頭家。細(xì)化整合了工作流程以后，他們把原本需要3-5個(gè)工作日才能完成的審核過程縮減到24公里之內(nèi)，為客戶大大節(jié)約了時(shí)間成本。他表示，只要體驗(yàn)過該行的高效服務(wù)，一定會留下深刻的印象。其實(shí)，還款方式的變化比如單、雙周供以及入住還款等許多銀行都在做，中信銀行也在推廣，此前在房交會期間他們還推出過免費(fèi)評估等各種優(yōu)惠，但相比之下，他們更愿意通過這種獨(dú)具特色的服務(wù)質(zhì)量和效率的提升做到讓客戶省心。

　　看起來，不管是創(chuàng)新產(chǎn)品還是提升服務(wù)，都是目前市場狀況下銀行為擠占市場份額做出的反應(yīng)。盡管業(yè)務(wù)還在萎縮，但天津多家銀行均表示，對于個(gè)人房貸不會調(diào)低費(fèi)率，更不會降低門檻，因?yàn)楫吘谷趸瘜徍私档唾Y質(zhì)對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量是個(gè)巨大的危脅。所以，理清思路，通過信貸產(chǎn)品的細(xì)化和創(chuàng)新，通過服務(wù)的體貼和對位來拉動市場，才是正確的應(yīng)變之道。

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