從昨日起，央行正式下調(diào)人民幣存貸款基準利率。

　　央行百日內(nèi)

　　5次降息給眾多房貸族們影響巨大，相關人士指出，在降息通道下，選擇等額本金比等額本息更省利息。

　　商業(yè)貸款降幅大于公積金貸款

　　由于本次降息是年內(nèi)央行第五次降息，距離9月中旬本年度頭次降息不足百日時間。至此，我國一年期存款基準利率已下調(diào)至2.25%，一年期貸款基準利率累計下調(diào)216個基點至5.31%。加上此前的歷次降息，5年期商業(yè)貸款利率已累計下調(diào)2.07個百分點至5.94%。再加上頭次購購普通住房家庭可享受0.7折利率優(yōu)惠，購房者的利息支出大大減輕。以50萬元20年貸款為例計算，由于大多數(shù)借款人利率調(diào)整時間將在2009年1月1日，因此，相較于2007年較后一次加息后的基準利率7.83%而言，經(jīng)歷了今年的五次降息后，明年將一次性享受到累計五次降息所帶來的優(yōu)惠。同樣，在較優(yōu)惠利率下，如果明年各銀行細則出臺，原享受0.85優(yōu)惠利率的客戶同樣也能享受0.7倍優(yōu)惠利率，借款人的月供能節(jié)省近700元，而20年累計節(jié)省利息將可達到16.8萬元。而公積金貸款的降幅低于商業(yè)貸款，從4.05%下降至3.87%，累計下調(diào)1.26個百分點。同樣以50萬元20年期貸款為例，月還款額約每個月可減少47元。相比較9月份頭次降息前，則月還款額從3361元降至2996元，每個月可少還貸款365元。

　　明年央行仍有降息的空間

　　光大銀行南京分行個人信貸部經(jīng)理丁兆順表示，降息是在意料之中,只不過是出臺的時間不確定。在南京市場來看,近期的樓市、股市都未達到調(diào)整的預期,所以降息在所難免。

　　相關專家還表示，明年央行仍有降息的空間，在降息通道下，如何讓自己房貸更省錢，有幾個方面需要注意。頭先，應充分使用個人住房公積金貸款。目前商業(yè)銀行5年期以上個人住房貸款基準利率為5.94%，而5年期以上個人住房公積金貸款的利率則是3.87%。因此，能辦理個人住房公積金貸款的購房者一定要充分利用公積金貸款。其次，較好選擇浮動利率房貸。目前5年期以上貸款基準利率在七折優(yōu)惠基礎上已經(jīng)降至4.3%左右。理財專家說，以50萬元5年期房貸為例，消費者如果選擇固定利率房貸，每月還款額在1萬元左右；如果選擇浮動利率房貸，每月還款額不超過9700元，兩者相差300多元。因此在當前降息周期，消費者較好選擇浮動利率房貸，固定利率房貸客戶可將固定利率房貸轉換為浮動利率房貸。較后，選對還款方式也省錢。當前房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金還款是將貸款本金平均分攤到每個月，同時購房者需付清上一還款日至本次還款日之間的利息；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月，購房者每個月還給銀行固定金額。理財專家說，從省錢角度看，等額本金還款方式優(yōu)于等額本息，但是，選擇等額本金還款，購房者在初期的還款壓力會比較大。

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