董小姐今年25歲，在北京一家雜志社做編輯工作，單身。銀行存款2.5萬(wàn)元，月收入4000元左右；支出：租房(合租)約800元/月，吃飯、交通700元/月，日常生活消費(fèi)(衣服、化妝品、娛樂(lè)等)約700元/月，合計(jì)月支出2200元/月，月結(jié)余約1800元/月。雜志社為其上了三險(xiǎn)一金，她還為自己購(gòu)購(gòu)了一份意外保險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)，想為結(jié)婚購(gòu)房?jī)?chǔ)備一定資金。

【財(cái)務(wù)分析】

董小姐年收入4.8萬(wàn)，年結(jié)余為2.16萬(wàn)元，目前有存款2.5萬(wàn)，單位為其上了三險(xiǎn)一金，她還為自己購(gòu)購(gòu)了一份意外保險(xiǎn)，除此以外其沒(méi)有做任何的投資。董小姐，單身，年輕，沒(méi)有任何房產(chǎn)。

其工作相對(duì)較為穩(wěn)定，同時(shí)隨著工作經(jīng)驗(yàn)的累積，未來(lái)收入會(huì)有所增加。

【理財(cái)建議】

董小姐的家庭財(cái)產(chǎn)狀況并不復(fù)雜，也很清晰。每個(gè)月的支出比較合理，沒(méi)有進(jìn)一步“節(jié)流”的必要。同時(shí)，董小姐有單位的三險(xiǎn)一金，自己還有一份意外險(xiǎn)，按照目前的年齡和基本情況再補(bǔ)充一份重大疾病就很完整了。按照其目前的年齡，保額10萬(wàn)保費(fèi)800元左右，年消費(fèi)型的比較適合她。

董小姐目前25歲，假設(shè)其30歲結(jié)婚，還有5年的時(shí)間進(jìn)行房屋資金的儲(chǔ)備。北京目前的房屋均價(jià)是1萬(wàn)元/平方米，作為婚房70-80平方米的房子比較適合。通過(guò)計(jì)算，(加上升值等因素)董小姐至少需要90萬(wàn)-100萬(wàn)，按照房屋頭付需要房屋總價(jià)的20%，董小姐5年后至少需要20萬(wàn)的頭付，假設(shè)裝修需要10萬(wàn)，董小姐至少需要30萬(wàn)。

目前其共有存款2.5萬(wàn)，其目前每年結(jié)余2.16萬(wàn)元，5年后也僅僅有十幾萬(wàn)，頭付和裝修的錢(qián)完全不夠。假設(shè)其工作兩年后收入增加到7000元/月，依然按照目前每月的開(kāi)支水平，每月結(jié)余5850元，其每年能夠結(jié)余7萬(wàn)元左右，那么5年后其共積累43200+210000+25000=278200萬(wàn)。如果僅僅靠工資收入勉強(qiáng)能夠積累頭付和裝修的費(fèi)用。

還可以選擇另外一種方式，原有2.5萬(wàn)存款依舊作為基本儲(chǔ)蓄，同時(shí)每月董小姐需要拿出1000元作為基金定投，按照5年的平均收益率6%-8%來(lái)計(jì)，這筆投資收入在5年后大概為7萬(wàn)多元，剩余的資金除了每年的1000元的重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外，均可以以存款的形式存在，同時(shí)也可以購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，做保守的投資。根據(jù)調(diào)整，5年后董小姐共有29萬(wàn)元左右的資產(chǎn)，購(gòu)房之后，每月的開(kāi)支會(huì)因?yàn)榉课莸脑鹿┒黾?，這個(gè)時(shí)候要根據(jù)當(dāng)時(shí)具體的銀行利率，其理財(cái)方案也要繼續(xù)隨之調(diào)整。

指導(dǎo)專家:東方華爾高端研究員、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓瑩

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