周女士現(xiàn)年52歲，原國有大型紡織企業(yè)財務(wù)人員，自從45歲下崗以來一直在一家民營企業(yè)二次就業(yè)，在別人眼中是一個生存能力特別強(qiáng)的人。丈夫比她大一歲，為國家公務(wù)員。女兒24歲，大專畢業(yè)后一直在一家全球500強(qiáng)公司擔(dān)任文職，經(jīng)過三年努力，收入穩(wěn)定遞增，成為很多人羨慕的小白領(lǐng)。

　　因為多年財務(wù)工作的緣故，周女士有較強(qiáng)的理財意識，早早為女兒購了某知名壽險公司終身壽險產(chǎn)品及分紅類終身壽險1附加醫(yī)療門急診住院保險，還為先生購購了養(yǎng)老分紅兩全保險附加醫(yī)療門急診住院保險，疾病預(yù)防及養(yǎng)老保障雙保險，但周女士卻沒有為自己購保險。

　　目前他們家有銀行存款7.5萬元，銀行理財產(chǎn)品74萬元；A股投入9萬元，目前略賺。

　　■理財目標(biāo)

　　1、眼下是不是換一套大一點住房的時機(jī)？

　　2、作為家庭主婦的周女士還需購購醫(yī)療保險嗎？

　　■解決方案穩(wěn)定收入為先，換房時機(jī)未到

　　周女士夫婦在市有一套85平方米的商品房，貸款已還清。較近樓價走低，且各大銀行紛紛出臺新政，凡貸款結(jié)清的家庭貸款可享受頭套房優(yōu)惠利率，這可是千載難逢的機(jī)會。向來謹(jǐn)慎的周女士夫婦想趁這個機(jī)會置換一套三室一廳的房子，改善居住條件。

　　周女士目前居所交通便利，雖不大倒也舒適。女兒很快面臨婚戀，家庭結(jié)構(gòu)即將面臨變化，此時換房值得商榷。如果女兒結(jié)婚對象有房，那周女士夫婦是否還有必要購房？還貸壓力大不大？如果男方?jīng)]房，有可能女兒會和男方共同購房，那么，就由小兩口來選擇房子和還貸方式吧?？傊?，面對較多不確定因素，理財師的建議是，別急著做決定，較好讓一些可變因素沉淀為相對穩(wěn)定的因素后再做決定，要有一個整體布局的觀念，讓周女士的投資花在刀口上。

　　家庭建賬也要有總有分

　　這是個較為典型的中國家庭，家庭財務(wù)賬本也具有典型的中國特色--只有總賬沒有分賬。中國式父母對子女總是說："我們的就是你的，你的爸媽現(xiàn)在替你管著。"以至于這個家庭報家庭財產(chǎn)的時候，從來只有總賬沒有分賬，很多人的理財概念是婚后才開始的。其實，這樣的觀點是不合適的，在美國一個孩子超過18歲就開始獨(dú)立生活，自己要交房租和水、電、煤。這不是父母摳門，而是在培養(yǎng)子女的理財意識和生存能力。如果經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，子女即使就業(yè)也很難培養(yǎng)真正獨(dú)立生存的本領(lǐng)。

　　希望周女士的女兒能夠從現(xiàn)在擔(dān)負(fù)起自己的保費(fèi)，并將以前的保費(fèi)悉數(shù)還給父母，這是建立分賬的步，叫做資產(chǎn)負(fù)債拆分。然后將自己的銀行存款與理財產(chǎn)品從父母的資產(chǎn)中剝離出來，如可能就以自己的名義存，如暫時無法拆分可以先在賬本上進(jìn)行記錄，待時機(jī)成熟再存到自己名下。以后根據(jù)自己實際情況，定額繳納父母一定的生活費(fèi)。每月做好自己的開支記錄，并將積累下來的資金以多種方式分散投資。

　　在討論家庭重大投資時，女兒可以以自己的資產(chǎn)參與投資，提出自己的建議。也可將自己的公積金貸款與父母合并作為家庭貸款，但債務(wù)和資產(chǎn)要有自己獨(dú)立的賬目。

　　工薪族購房由小及大

　　前幾年流行的說法是"人一輩子攢一套房"，現(xiàn)在生活水平提高，工薪一生也能換幾套房。生活水平真的提高了很多。

　　但工薪購房一般應(yīng)根據(jù)還貸能力循序漸進(jìn)，次購房可發(fā)生在結(jié)婚初期，在"房型不如意、大小不如意、樓層不如意"等等諸多的不如意中，湊合出一個交通方便的"愛巢"。套房多半伴隨著財富積累和孩子的成長，將原來的小房置換成能給孩子獨(dú)立空間的大房。而第三套房，往往有可能是子女獨(dú)立后，空巢家庭將大房換成小房，也可能倒過來，把自己的小房子賣了，換大房和子女一起住。一般來說，購房或換房需求也就發(fā)生在這樣的三個年齡段里，而其他時段的購房以投資居多。

　　現(xiàn)在，周女士面臨的問題是，女兒結(jié)婚是否有房？如果要購房是女兒小兩口購呢，還是周女士三口之家購？購大購??？以后女兒結(jié)婚后是否和父母同??？這些問題都想明白了才能做決策。

　　[理財師手記]

　　先"租"出理想的生活

　　較近流行語是什么？"租時代"！可能與本案例不是很搭調(diào)，但與時下的金融危機(jī)有關(guān)系。目前很多白領(lǐng)千方百計通過以租代購，來節(jié)省開支。

　　較近，筆者有個朋友生了孩子，把自己在浦東三室一廳的房子出租，自己在浦西娘家附近租一套二室一廳的房子來住。圖的就是孩子有老人照看，另外還有房租差價貼補(bǔ)母親，怎么算怎么劃得來。還有一個閨密待嫁中，和未婚夫為了購房犯愁，動用雙方父母的積蓄和公積金也購不到理想中的房子，較后只得作罷。后來我給支了一招，讓他們租房，結(jié)果一家人立刻住進(jìn)了理想的房子，過上了理想的生活。不僅如此，還能省下大筆現(xiàn)錢在股市里走短線，賺點零花錢補(bǔ)貼房租。

　　所以，在這樣一個思路開闊的年代，對于 品的房產(chǎn)，我們是不是也可以換一種觀念來看待呢。退一步似乎就真的海闊天空了。這些話給周女士的女兒和她的未婚夫吧，我想年輕人的觀念總是較思變、較跟得上時代的。

　　[保險規(guī)劃]

　　有一種"保險"人人都需要購

　　很多人進(jìn)入中老年以后，開始擔(dān)心自己的身體健康狀況，像本案例中的周女士那樣，咨詢是否需要醫(yī)療保險？有什么醫(yī)療保險可以購？我的回答是：需要，但是沒有。

　　一般來說，商業(yè)性醫(yī)療保險的投保年齡都會限制在50周歲以下，超過這個年齡以后，即使有，價格也會非常貴。原因很簡單，年齡越大健康風(fēng)險也越大，風(fēng)險越大價格自然就越高，高到一定程度以后也就無人問津了。有的人不明白其中道理，詬病保險公司"不公平"，其實不然，這也是為了一種公平，維護(hù)的是其他年齡段健康投保者的利益。

　　當(dāng)然，對于中老年人來說，意外傷害是不可忽視的風(fēng)險，由此引起的治療費(fèi)用也是數(shù)額不菲。意外傷害的投保年齡一般限制在60-65歲以下，而且各年齡段的費(fèi)率是統(tǒng)一的，對于中老年人來說是很"劃算"的。所以，建議周女士選擇"意外傷害+意外傷害醫(yī)療"的組合。需要特別提醒的是，意外傷害醫(yī)療保險一般都有一個"免賠額"，通常為100元，每次意外傷害醫(yī)療費(fèi)用超過"免賠額"以上部分才是理賠的部分。

　　很多人都明白：購保險其實不是為了"賠"，只是為了"以防萬一"，購保險不"賠"才是"賺"。所以，平日多多健身、保持心情愉快，就是在給自己的健康購保險；遵守交通法規(guī)、文明穿越馬路，就是在給自己的人身購保險；"負(fù)責(zé)"地對待生活，就是自己在給自己購保險。這種"保險"人人都需要購。

　　周女士可嘗試申請團(tuán)體險

　　因為已年過五旬，周女士現(xiàn)在購購醫(yī)療保險將面臨一個尷尬局面。一般商業(yè)性醫(yī)療保險、住院補(bǔ)貼類保險品種是附屬品種，只有在購購終身壽險或重大疾病保險等主險后才能獲得。而兩款主險一般隨著年齡增長保費(fèi)會增加，52歲的情況可能面臨較高的保費(fèi)，還可能伴隨許多限制性條款，對周女士本身的身體狀況要求也很高，而且有些保險公司未必愿意承保。

　　有一個辦法是，周女士看一下所在單位是否有團(tuán)體險種。一般保險公司會根據(jù)企業(yè)的要求，為員工手冊上所列的在職人員設(shè)計一款適合的團(tuán)體險，而涉及較多的就是團(tuán)體醫(yī)療保險。團(tuán)體險是以一個團(tuán)體作為投保標(biāo)的，不會對其個體進(jìn)行體檢，只要審查企業(yè)的資格即可。如果公司肯為員工購購這樣的團(tuán)體險，周女士就能以較為低的價格享受到醫(yī)療保險，但是，這種保險 于存在雇傭關(guān)系的時期，也就是當(dāng)周女士不服務(wù)于該企業(yè)時，保險關(guān)系會自動解除。

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