讀者唐女士咨詢(xún):老公和我大學(xué)畢業(yè)3年多，目前我們有個(gè)8個(gè)月大的寶寶。

　　家庭年收入10萬(wàn)左右，月支出3000元，無(wú)房車(chē)及外債，僅有存款6萬(wàn)元。除購(gòu)了6000元的大成價(jià)值基金外未做其他的投資。我們給寶寶購(gòu)的保險(xiǎn)屬于公司福利性質(zhì)的子女商業(yè)平安保險(xiǎn)，門(mén)診可報(bào)銷(xiāo)70%，每年保費(fèi)330元。老公和我都有五險(xiǎn)一金，工作比較穩(wěn)定，但雙方父母均無(wú)社保退休金，需贍養(yǎng)。

　　目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒(méi)有高回報(bào)，我們希望不多的積蓄在眼下的形勢(shì)下能保值，然后希望在寶寶念小學(xué)之前能在杭州購(gòu)置一套約80平方米的住房以供寶寶在杭念書(shū)。請(qǐng)問(wèn)我們這類(lèi)畢業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，但是家庭負(fù)擔(dān)比較重的人，該如何理財(cái)？

　　理財(cái)分析:

　　1,該家庭屬于比較典型的80后青年筑巢期階段，年收入100000元，雖然工作穩(wěn)定但是因?yàn)楣ぷ鲿r(shí)間還不長(zhǎng)，在目前的社會(huì)環(huán)境和消費(fèi)環(huán)境下家庭收入為中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，結(jié)余比率高達(dá)63.5%，財(cái)務(wù)自由度高，在年輕人中屬于節(jié)儉型，消費(fèi)習(xí)慣良好，且無(wú)外債。

　　2,該家庭存款60000元，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，生息資產(chǎn)不多，金融資產(chǎn)沒(méi)有組合起來(lái)投資增值，比較保守，獲利能力很弱。唐女士夫婦的精力幾乎都在工作上，對(duì)收入的打理缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。

　　3,該家庭在保障方面比較單薄，雙方父母均無(wú)社保退休金，這對(duì)該家庭未來(lái)生活品質(zhì)的提高將會(huì)是個(gè)極大的考驗(yàn)。唐女士夫婦是家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者，兩人的收入情況和健康狀況將直接影響到家庭的生活質(zhì)量，負(fù)擔(dān)重,責(zé)任大，在個(gè)人意外保障上還須仔細(xì)考慮。

　　4,隨著孩子的成長(zhǎng)，養(yǎng)育成本會(huì)大幅度地提高。例如學(xué)費(fèi)這樣的剛性支出是必不可少的，必須及早準(zhǔn)備，以免到時(shí)措手不及影響了孩子的前程。

　　理財(cái)建議:

　　一,備用金和應(yīng)急資金規(guī)劃

　　唐女士夫婦負(fù)擔(dān)的家庭人口多，遭遇突發(fā)事件的概率會(huì)更高?？紤]到既要贍養(yǎng)老人，又要養(yǎng)育小孩，唐女士應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用大約10000元作為備用金，可從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出3500元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。

　　二,醫(yī)療基金規(guī)劃

　　唐女士家庭雙方家長(zhǎng)均無(wú)醫(yī)療保障，雖然現(xiàn)在老人的身體情況良好，但是還是要未雨綢繆。考慮到目前保險(xiǎn)公司都沒(méi)有推出針對(duì)50歲以上人員的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以唐女士夫婦只能通過(guò)自己來(lái)建立老人的醫(yī)療基金。建議將現(xiàn)有存款中的20000元購(gòu)購(gòu)保本型的債券型基金，在保證流動(dòng)性的同時(shí)還能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不斷充實(shí)和擴(kuò)大醫(yī)療基金的規(guī)模。

　　三,教育基金規(guī)劃

　　孩子的教育基金具有可預(yù)見(jiàn),期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，不菲的教育金對(duì)于唐女士這樣的年輕家庭來(lái)說(shuō)越早準(zhǔn)備就越輕松。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開(kāi)始教育花費(fèi)逐步加大，建議從現(xiàn)在開(kāi)始每月做1000元的基金定投，按照年化8%的收益率，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到約533700元的資金。

　　四,基礎(chǔ)保障規(guī)劃

　　孩子出生到學(xué)前體質(zhì)相對(duì)較弱，目前，重大疾病有年輕化,低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用會(huì)成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)。僅有屬于公司福利性質(zhì)的子女商業(yè)平安保險(xiǎn)恐怕是不夠的，建議唐女士為孩子增加一項(xiàng)杭州市少年兒童大病住院基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每年只需繳納65元即可。

　　唐女士夫婦本身已經(jīng)有了較好的養(yǎng)老,醫(yī)療等保障，但是隨著孩子的出生家庭責(zé)任的加大，有必要增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為家庭保障計(jì)劃的補(bǔ)充。從唐女士夫婦目前所處的生活階段和家庭收入情況來(lái)看，建議關(guān)注消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　五,金融資產(chǎn)規(guī)劃

　　按照上述的理財(cái)建議執(zhí)行后，唐女士家尚有30000元的現(xiàn)有資金和約每年36000元的后續(xù)收入，對(duì)于這部分收入應(yīng)著重從金融投資增值的角度對(duì)其進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，建議唐女士選擇風(fēng)險(xiǎn)適中,收益較高的產(chǎn)品。

　　已做投資的6000元大成價(jià)值基金可以繼續(xù)保留，或?qū)⒒鸬耐顿Y再增加10000元。其余的50000元可以購(gòu)購(gòu)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，比如農(nóng)業(yè)銀行的"本利豐"，經(jīng)過(guò)多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，且風(fēng)險(xiǎn)較小，比較適合唐女士的需求。

　　六,購(gòu)房規(guī)劃

　　參照目前的樓市價(jià)格，六七年后若要在杭州市區(qū)購(gòu)套80平米左右的住房?jī)r(jià)格會(huì)在1400000元左右，即便是頭付30%也需要420000元，這對(duì)該家庭來(lái)說(shuō)比較困難。建議，改選戶型在60平米左右,地段較,價(jià)格在100萬(wàn)左右的二手房。若頭付30萬(wàn)元，按照該家庭年結(jié)余36000元，基礎(chǔ)投入30000元，年化8%的投資收益率來(lái)看是可以實(shí)現(xiàn)的，余款可以通過(guò)部分的公積金貸款和部分的商業(yè)貸款來(lái)繳付。

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