據(jù)悉，等額本金還款方式在前期還款壓力較大，銀行將根據(jù)個人的還款能力進行評估。

　　隨著中國銀行開始對存量房客戶的7折優(yōu)惠利率進行調(diào)整，房貸的“加息”時代已經(jīng)到來。目前7折利率優(yōu)惠為4.16%，8.5折后為5.05%，對于購房者來說相當于“被加息”89個基點。同時，隨著中國經(jīng)濟的復蘇，通貨膨脹的壓力加大，對央行提高基準利率的預(yù)期也愈發(fā)強烈。在“加息”周期下，購房者成本增加，但也有一些小竅門，能幫助減輕壓力。

　　提前還款 “雙周供”小額提前還款

　　適合人群：收入較穩(wěn)定、有額外收入來源。

　　注意事項：部分銀行需收取一定違約金。

　　據(jù)《新京報》報道，民生銀行分行理財師張雷表示，較常規(guī)的方法就是提前還款，但對于資金收益率高于貸款收益率的人不適用，同時對于房貸已還一半時間，采用本金不變剩余還款利息逐月遞減的借款人來說，提前還貸省息意義也不大。

　　此外，還有一種加快還款的“雙周供”也等同于提前還貸的概念，其關(guān)鍵是通過增加每年的總還款額以達到加速還款，進而節(jié)省利息。“雙周供”的還款方式，對收入較為穩(wěn)定和均衡者較為適合，在有額外收入來源的時候，通過小額提前還款來節(jié)省利息。

　　提示：不同銀行對于提前還款的預(yù)約時間、還款年限、罰息方式等都有不同規(guī)定。例如建設(shè)銀行要求提前10～20個工作日預(yù)約，如果從貸款下發(fā)之日算起，貸款年限不足3年就提前還款的，要按照提前還款金額3個月的利息收取違約金，3年以后則可任意提前還款，無需罰息。

　　改變還款方式 100萬貸款省11萬利息

　　適合人群：還款能力較強的家庭。

　　注意事項：銀行將根據(jù)個人還款能力進行評估。

　　除了將剩下房貸一次性還清外，省錢大致有兩種方式：縮短還款期限或者增加月供。房貸的還款方式中以等額本金和等額本息兩種還款方式較為普遍。而等額本金就是一個增加月供的方法。

　　等額本息還款方式是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息），這樣由于每月的還款額固定，便于每個家庭根據(jù)收入情況，確定還貸能力。

　　等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息支出，比較適合還款能力較強家庭。

　　“貸款期限剩余越長，省下的錢就越多，轉(zhuǎn)換還款方式較為劃算?！惫獯筱y行個貸人士表示。據(jù)記者從銀行了解到的情況，目前銀行大部分可以允許貸款者轉(zhuǎn)換還款方式，不過由于等額本金還款方式在前期還款壓力較大，銀行將根據(jù)個人的還款能力進行評估。

　　算賬：王先生貸款100萬元20年期（以基準利率5.94%計算），采用等額本息還款法，每月要還款7129.74元，還款總額為171.113745萬元，利息超過71萬元。但如果采取等額本金還款法，頭月還款9116.67元，個月還款9096.04元，還款總額為159.6475萬元，支付利息59.6475萬元。等額本金比等額本息節(jié)省利息超過11萬元。

　　理財產(chǎn)品 巧用存款抵扣利息

　　適合人群：有大量流動資金。

　　注意事項：銀行這項業(yè)務(wù)需收取一定費用。

　　房貸者還可以選擇個人貸款與存款相結(jié)合的房貸理財業(yè)務(wù)，只要客戶的貸款還款卡內(nèi)有活期存款，即可按相應(yīng)比例抵扣貸款利息，本應(yīng)獲得0.36%利息，但卻抵扣了貸款利息，并且卡內(nèi)存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。如工行的“存貸通”、民生銀行的“存抵貸”，此外，深發(fā)展、招行、建行均推出了類似的產(chǎn)品。

　　不過，此類產(chǎn)品均設(shè)有起點，如工行的存貸通和深發(fā)展的存抵貸起點均為5萬，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，并且抵扣比率各行不一樣。工行的抵扣比率為80%，即3萬×80%＝2.4萬元，具體的抵扣金額按天計算，即存5天可抵扣2.4萬元貸款5天的利息。而深發(fā)展的抵扣比率為65%，即只有3×65%＝1.95萬元。

　　“這種產(chǎn)品適合于由于生意往來賬戶上經(jīng)常有大量資金流動，或是活期存款相對較多，但又不愿意提前還款的客戶?！惫ば欣碡斀?jīng)理表示。這項業(yè)務(wù)到銀行網(wǎng)點開通即可，不過需要提醒的是，這項業(yè)務(wù)存在一定的手續(xù)費用，如工行的存貸通需要收取240元的年費，應(yīng)考慮所節(jié)省的房貸利率是否能覆蓋年費成本。

　　算賬：以王先生賬戶中有20萬的資金為例，并已享受貸款利率下浮30%的優(yōu)惠政策，貸款執(zhí)行利率就是5.94%×0.7＝4.158%，其貸款可獲得的抵扣額為：（20－5）×80%＝12萬元。如果王先生將20萬在存貸通賬戶內(nèi)存1個月，其獲得的增值收益為12萬×（4.158%－0.36%）×1/12＝379.8元。

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