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月入9千單身中產(chǎn) 如何理財3年購房兼成家
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 521 次
Bruce下個月就滿29歲,在廣州一家信息技術服務公司任部門經(jīng)理,底薪每月9000元,半年有獎金6萬-8萬元,單身的他與父母同住。Bruce代表了國內(nèi)新興的中產(chǎn),屬于中高工薪,抗風險能力為中,也是注冊理財規(guī)劃師為數(shù)較多的客源。
客戶現(xiàn)狀評估
工作幾年,Bruce在銀行有40萬元定期存款。同時,他每月固定花費占底薪的72%,另有保險、旅游等支出。處于要成家置業(yè)階段的Bruce,需要一份杰出的置業(yè)與投資計劃。
理財目標訂立
3-5年內(nèi)置業(yè),按Bruce的喜好在商業(yè)旺區(qū)購置房產(chǎn)(三房一廳約120平方米),用公司配車。從現(xiàn)在開始儲蓄,購房費用3年后支取。
持續(xù)教育費用的保障,該筆費用為每年支取。
為目前的資產(chǎn)、收入及家人做充分的保障。從現(xiàn)在開始投資,以年均回報及3年總回報計算。
開始為將來退休定額儲蓄,從現(xiàn)在開始準備,60歲即31年后支取。
整體理財需要
1.置業(yè)總支出:要在廣州商業(yè)旺區(qū)購購一套約120平方米的樓宇約需96萬元(行情為8000元/平方米,購房折扣和稅費可相抵)。
用存款20萬再向家人借款20萬,付頭期40萬,余下56萬做15年按揭,每月供款3604元;20萬借款可分5年還清,每月還款3333元。前5年每月還款69 37元。另有家居保險每月100元。購置新居后,還要付每月管理費1500元。
因此,前5年月供款8537元,后5年月供款5204元。此外,還要預備裝修、家私用具等費用約40萬,房屋總支出為136萬元。
2.教育費用每年2萬元,可用穩(wěn)定儲蓄的方式達成,每月儲蓄約1700元。
若獲得獎學金,該項支出可獲較大減免。
3.所需增購的人壽保險。除現(xiàn)有年繳800元的20萬保額人身意外險以外,壽險能充分保障家庭經(jīng)濟支出:a.雙親生活費用每月3000元,足夠生活25 年并以期初支取計算,假設通脹率為2%,所需保障額現(xiàn)值為708970元。b.善終費用6萬元。c.預計除去購房頭期和投資額,可動用存款額為10萬元。
4.資產(chǎn)增值。除去預留的購房頭期20萬(3年定期)和緊急備用金10萬(1年或3年定期)繼續(xù)存定期外,尚有10萬。由于Bruce后期所需資金較多,所以要求回報率較高。擬建議Bruce投資小型旺區(qū)地鋪,國債或一些長線持有的股票,理想的回報率為10%左右。
5.退休儲蓄。Bruce每月花費7000元,在距退休年齡60歲31年以及預期通脹率2%的條件下,每月期初終值12933元,維持25年的總額為 3879900元,現(xiàn)有的養(yǎng)老保險可提供每月2500元的收入。未計額外投資收入的情況下,所需退休金總額3129900元,攤到每月為6080元。平衡各方收支,每月儲蓄400 0-5000元是穩(wěn)妥的做法。
理財建議
A組合:近期股市見底,個股表現(xiàn)活躍,能源、金融類股看好。3年期國債一直是熱銷產(chǎn)品?,F(xiàn)為Bruce做了以下組合,以優(yōu)質(zhì)股票和債券投資為主。
3萬元購入3年期國債,年利率3.5%,累計金額33262元。6萬元以平均投資法擇低位購入優(yōu)質(zhì)股份,如上海能源、中石化、長江電力,招商銀行等可長線持有的股份,具體選擇由Bruce決定,年利率12%,3年后累計金額84296元。另有分紅股利。1萬元購入基金如南方現(xiàn)金增值基金、博時價值成長基金等,年利率5%,累計金額11576元。
此組合的3年理想回報是29%,減去5%的偏差,仍有25%的回報。而原有的30萬元定存年利率為3.24%,3年后僅330115元。
B組合:發(fā)展蓬勃的理財業(yè)和銀行貴賓客戶服務為財富增值提供了另一捷徑。Bruce可將30萬元交給銀行的貴賓理財專員,如招行的金葵花理財,保證年回報率為7%-12%,但易受市場波動影響。
C組合:Bruce亦可利用鄰近港澳的優(yōu)勢,將10萬元轉(zhuǎn)至香港投資,購購優(yōu)質(zhì)基金,年回報率可達7%-34%.。
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