家住江北觀音橋的黃女士是典型的小康之家，夫妻二人均有穩(wěn)定的工作，女兒正讀高二，家庭積蓄20萬。經(jīng)過本報理財團的診斷，按照黃女士目前的資產(chǎn)配置和投資方式，要實現(xiàn)“百萬家財”目標，至少需要15年。在經(jīng)過理財師為其量身定做的理財方案后，黃女士一家實現(xiàn)“百萬家財”目標可以提前整整7年。

　　本周主角

　　三口之家年收入10萬元

　　昨日，黃女士打進本報理財熱線咨詢，他們是一個三口之家，住江北觀音橋，她與丈夫今年均44歲。黃女士在重慶市衡德物業(yè)公司上班，丈夫在重慶倫治建筑事務所工作，家庭年收入10萬元，女兒讀高二（18歲），購了1萬元基金，定投500元；理財產(chǎn)品4萬；3萬元活期存款；還擁有資金20萬元。5年前，全款購購了住房一套，去年按揭了住房一套，今年10月交房，每月按揭還款1750元。另外她本人、丈夫與女兒三人購購了保險共計1500多元。想請本報理財專家為她設計一個理財方案，快速實現(xiàn)流動資產(chǎn)100萬元的目標？

　　理財診斷

　　20萬元躺銀行跑不贏CPI

　　理財師傅琪指出，黃女士家為典型的小康家庭，具備一定的理財意識，但缺乏有效的理財思路和方法。理財安排基本是一種從眾的嘗試行為，沒有合理規(guī)劃。目前家庭20萬現(xiàn)金，只是在銀行賬戶中低水平生息，無法跑過CPI。每年家庭收入穩(wěn)定，將不斷累積現(xiàn)金資產(chǎn)，但家庭資產(chǎn)卻未能很好配置。按目前的情況要實現(xiàn)流動資產(chǎn)100萬元的目標要15年左右。

　　理財建議

　　賣房：盤活房產(chǎn)變現(xiàn)金

　　經(jīng)過分析，傅琪建議黃女士頭先可考慮賣房。目前重慶房產(chǎn)價格穩(wěn)中有升，二手房交易相對活躍。建議黃女士在2年內(nèi)出售目前的住房，以盤活家庭的現(xiàn)金流，其房屋已滿5年，逐步達到房屋的價值高點，出售交易較容易，且能免除相關的稅收，以總價大約40萬元左右計算，將為未來理財提供充足的資金來源。

投資：牛市未變基金值得期待

　　目前黃女士家有現(xiàn)金20萬，可選擇購購股票、股票型基金或基金銀行理財產(chǎn)品，雖然對2008年資本市場的預期有所降低，但A股牛市的基礎仍然未改變，2008年基金投資仍然值得期待；同時應適當配置銀行固定收益類理財產(chǎn)品。在房屋出售后，扣除新房裝修費，基本上可再有20萬資金進入投資。、

　　傅琪建議黃女士做好日常現(xiàn)金支出安排，按目前家庭月收入9000元來算，適當節(jié)余支出，除了每月1750元的房屋按揭支付外，每月再節(jié)余1000元，在目前基金定投的基礎上增加額度，儲備女兒未來4年的大學教育費用。

　　保險：分紅險彌補養(yǎng)老金不足

　　黃女士和丈夫目前已有基本的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，父母他們供養(yǎng)，女兒教育也需要一筆穩(wěn)定的資金保證，建議黃女士以父母和女兒為受益人適當考慮一定的綜合意外保障。

　　因為夫妻雙方已步入中年，身體的健康風險相對增大，處于重大疾病的高發(fā)年齡段，應在基本醫(yī)療保險之外補充增加考慮重大疾病保障，在社保大病保障基礎上再增加大病保障額度在20萬，整體達到30到40萬水平，不僅為自己準備一筆隨時可急用的醫(yī)療現(xiàn)金，也可承受罹患重病所面臨的失業(yè)等意外的風險損失。以應對退休后，養(yǎng)老金不足帶來的生活水平下降問題。

　　理財結果

　　8年完成百萬目標

　　黃女士通過房屋出售可獲得現(xiàn)金20萬元左右，加上現(xiàn)有資金20萬元，共計40萬元左右資金，其中，可用20萬元配置股票，另外20萬配置銀行固定收益類理財產(chǎn)品、股票型基金。如富國天瑞強勢等；另外3萬元定活期兩便存款保持不變，以建立家庭應急備用金存款；同時每年再從收入中節(jié)余3萬元投入銀行理財類產(chǎn)品，每月增加1000元的基金定投。傅琪介紹，通過以上投資組合，黃女士預計年復合收益可達到9%，流動資產(chǎn)100萬元的目標在第8年即可實現(xiàn)，比原來計劃提早7年實現(xiàn)“百萬家財”目標。

　　同時，黃女士家庭的每月支出安排得更加合理，每月1750元繳納按揭月供、1500元做基金定投、1800元購保險，還剩下3950元做日常生活費，足夠保持小康家庭的一般花銷（如房屋按揭采取住房公積金貸款或支付方式，則可為日常生活再預留更靈活的一筆資金）。

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