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中低收入者如何再次置業(yè):購購小戶型為宜
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 529 次
理財需求:張女士和老公都是企業(yè)職工,張女士年收入4萬元,由于所在公司經(jīng)營困難自2005年就開始欠繳職工養(yǎng)老保險;老公基本工資收入每年1萬元,效益工資按銷售業(yè)績而定,一般每年至少1萬元,有養(yǎng)老保險;家中老人有退休金和醫(yī)療保險,所以負擔較輕。當前有存款21萬元,分紅保險3萬元,基金22萬元,家有一套平房,一套130平米的村證房。
理財目標:計劃在村里再購一套房子,通過理財達到資產(chǎn)增值。
出場嘉賓:中國銀行西美支行理財 李麗芬 國際金融理財師(CFP)
一、分析:
從資料顯示來看,張女士的家庭屬于中低收入水平,且老公的收入不夠穩(wěn)定。
1、收入與支出情況:家庭固定年收入在6萬元以上,支出情況不詳,按石家莊目前家庭平均消費水平假定每月家庭消費支出2000元,每月結(jié)余3000元以上。
2、資產(chǎn)與負債情況:家庭金融資產(chǎn)包括存款21萬元,分紅保險3萬元,基金22萬元,家有固定資產(chǎn)包括平房及130平米村證房產(chǎn)各一套,無負債。
3、個人保險保障情況:僅老公有養(yǎng)老保險,張女士因單位欠繳養(yǎng)老保險,目前無任何保障,無法應(yīng)對生活中的重大風險。
二、理財規(guī)劃:
1、保障規(guī)劃:
鑒于張女士目前養(yǎng)老保險欠繳無保障的問題,建議聯(lián)系相關(guān)部門自己將欠繳的養(yǎng)老保險補齊,并且以后自己按期繳存(按石家莊市的個體工商戶及靈活就業(yè)人員交費標準每月需將交存332元),以便在退休后有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金。另外,由于目前保障水平較低,建議從每月結(jié)余的3000元中預(yù)留500元以銀行零存整取的方式儲備每年的保險費,購購一份家庭保單,在控制保費支出的前提下提高保障水平,增加抵抗風險的能力。
2、房產(chǎn)規(guī)劃:
張女士家現(xiàn)有平房及130平米的村證房產(chǎn)各一套,還想在村里再購一套房子,在購購目標不詳?shù)那闆r下我們分兩種情況考慮:若張女士購房為改善型住房,我認為意義不大,因為當前130平米的村證房經(jīng)過城中村改造后足以提高居住水平,目前準備購房用的銀行存款還可以在改造過程中發(fā)揮作用,選擇一套令自己滿意的戶型或樓層;如果為投資性住房,在城中村改造的前提下倒也不失為一項較為安全的投資,鑒于租房人及購購房改房的人群的特點,建議購購小戶型為宜,易租易售且成本較低。
3、投資規(guī)劃:
在金融風暴席卷全球之后,證券市場的風險大大降低,投資價值顯現(xiàn)。鑒于張女士所提供的資料不詳,從其家庭資產(chǎn)狀況及投資目標推斷其年齡在30歲左右,風險偏好及風險承受能力為中等水平,目前22萬元的基金投資額度所占家庭資產(chǎn)的比例較為適宜,只是具體所選擇的基金類型不清楚,建議張女士與理財師進行溝通,檢驗?zāi)壳暗幕鸾M合是否適合自己,在積極進取型及穩(wěn)健收益型基金之間進行合理分配,做到在風險可承受的前提下提高投資組合的整體收益率。
4、養(yǎng)老規(guī)劃:
基金定投,積少成多。
鑒于張女士夫婦目前固定收入水平較低,建議將一套房產(chǎn)用于出租,租金所得及每月工資收入進行基金定投,作為自己的養(yǎng)老基金或未來子女的教育基金。例如每月定期投入1700元,預(yù)期年收益率10%,30年后即可積累380多萬元的財富,在不影響當前生活水平的前提下為自己開創(chuàng)一個幸福安逸的晚年。
在以上計劃落實的情況下,張女士夫婦尚有每月500元左右的固定收入可應(yīng)對生活中不時之需,生活品質(zhì)不會受到任何影響。本建議是基于張女士家的某些具體資料不詳?shù)那闆r下提出的,僅供參考。所有的理財計劃都不是一成不變的,我們每年會隨著經(jīng)濟形勢的變化及家庭情況的轉(zhuǎn)變對理財規(guī)劃進行檢驗和調(diào)整,以期取得較滿意的效果。
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