利率風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)今市民生活中不能避免的風(fēng)險(xiǎn)之一，長(zhǎng)達(dá)10年、15年的房屋貸款期限，讓房屋貸款人對(duì)將面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)更加審慎。上周的調(diào)查顯示，41.9%的人認(rèn)為固定利率房貸更有利于自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受，僅有15.2%的人表示可以承擔(dān)起浮動(dòng)利率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有48.7%的受訪者表示在辦理貸款時(shí)會(huì)選擇固定利率房貸。34.1%的已經(jīng)申請(qǐng)浮動(dòng)利率房貸的受訪者打算如果可能將選擇把貸款類型轉(zhuǎn)成固定利率，不過(guò)更多的人(39.3%)則選擇了等待或者是猶豫。就目前來(lái)說(shuō)，購(gòu)房者不是專家，很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到未來(lái)房貸利率的變化，因此是否選 擇固定利率貸款從某種意義上講是在博弈。

　　七成人貸款購(gòu)房59.8%知曉固定利率房貸

　　上周的調(diào)查顯示，70.1%的人在購(gòu)房時(shí)需要借助貸款才能順利購(gòu)房。現(xiàn)金全部付清的人數(shù)比例為26.3%。調(diào)查還顯示，受訪人貸款種類大都傾向與商業(yè)貸款和公積金兩種相結(jié)合的的方式，比例為52.3%，純公積金貸款或純商業(yè)貸款的比例各為16.6%。

　　固定利率房貸的頭次提出是早在2005年3月17日央行關(guān)于個(gè)人住房貸款利率的文件中：“個(gè)人住房貸款的計(jì)、結(jié)息方式和還款方式，由借貸雙方協(xié)商確定。在合同期內(nèi)貸款利率由一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式”。而2005年8月15日央行發(fā)布的《二○○四年中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》則明確透露出允許商業(yè)銀行推出固定利率房貸的信號(hào)。本月5日，固定利率住房貸款的信息正式對(duì)外公布，在短短不到一個(gè)星期的時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)有59.8%的市民通過(guò)各種渠道了解了該信息。當(dāng)然還有40.0%的受訪者不知道銀行推出固定利率房貸這項(xiàng)服務(wù)。

　　利率變動(dòng)備受重視

　　15.2%人可承受浮動(dòng)利率

　　此前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人房貸，實(shí)行的是逐年甚至逐月調(diào)整利率的計(jì)息方式，利率風(fēng)險(xiǎn)完全由借款人承擔(dān)。由于一般期限較長(zhǎng)，借款人的利息支出處于不確定狀態(tài)，始終面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。尤其當(dāng)前社會(huì)上對(duì)加息的預(yù)期較高，貸款人面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)更加不容忽視。

　　在“針對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，您更能承受哪種利率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)？”的問(wèn)題中，只有15.2%的人表示可以承擔(dān)起浮動(dòng)利率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于固定利率房貸使購(gòu)房者從單純的風(fēng)險(xiǎn)被動(dòng)接受型轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)控制型，它使購(gòu)房者在房貸時(shí)多了一種選擇。41.9%的人認(rèn)為固定利率房貸更有利于自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受。還有31.7%的人選擇了兩種風(fēng)險(xiǎn)都可以承受。

　　固定利率房貸博弈

　　48.7%人打算申請(qǐng)固定利率

　　上周的調(diào)查顯示，有48.7%的人打算在房貸時(shí)選擇固定利率，還有12.7%的人明確表示不會(huì)選擇固定利率，持說(shuō)不清態(tài)度的受訪者比例為29.4%。

　　固定利率貸款其實(shí)是個(gè)博弈論。在市場(chǎng)處于加息周期時(shí)，固定利率房貸對(duì)借款人有利，銀行吃虧；但如果市場(chǎng)處于非加息周期甚至是處于降息周期，那么鎖定住房貸款利率顯然對(duì)銀行有利，借款人則吃虧。由此，對(duì)我國(guó)利率走勢(shì)的判斷成為關(guān)鍵。在上周的調(diào)查中人們對(duì)目前的形勢(shì)看法不一。認(rèn)為利率會(huì)持續(xù)走高的占26.0%，認(rèn)為會(huì)持續(xù)走低的占15.8%，認(rèn)為會(huì)曲折向前的占46.0%，還有12.3%的人表示說(shuō)不清。如果判斷正確，選擇固定利率住房貸款便會(huì)鎖定風(fēng)險(xiǎn)，從而避免現(xiàn)階段浮動(dòng)利率帶來(lái)的不確定支出。但是，假如判斷錯(cuò)誤的話，那么就要支付相應(yīng)的代價(jià)了。

　　會(huì)否浮動(dòng)利率轉(zhuǎn)固定利率

　　34%人想浮動(dòng)轉(zhuǎn)固定

　　39%人猶豫不決

　　有消息說(shuō)，固定房貸利率的利率基準(zhǔn)將參考目前的房貸利率，“可能比6.15%稍微高一些”。對(duì)房貸利率如此敏感的市民會(huì)覺(jué)得哪個(gè)利率更吸引自己呢？數(shù)據(jù)顯示，有37.1%的人認(rèn)為固定利率比浮動(dòng)利率更吸引自己，還有28.9%的人則認(rèn)為浮動(dòng)利率更吸引自己。不過(guò)高達(dá)34%的人則選擇了“說(shuō)不清”。實(shí)際上從目前購(gòu)房者的個(gè)人專業(yè)水平來(lái)看，的確很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到未來(lái)房貸利率的變化。

　　此外，辦理了固定利率房貸，如果要提前還貸時(shí)，貸款人是要支付一定違約金的。選擇固定利率是否合算的顧慮可能會(huì)讓部分購(gòu)房者猶豫。對(duì)于已經(jīng)申請(qǐng)浮動(dòng)利率的人們會(huì)不會(huì)改換成固定利率？34.1%的受訪者表示會(huì)更換，而有26.6%的人表示不會(huì)，39.3%的人表示說(shuō)不清。固定利率房貸一方面是迎合了部分消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求，另一方面給消費(fèi)者分析判斷利率走勢(shì)能力則帶來(lái)考驗(yàn)。

　　從長(zhǎng)期來(lái)看固定利率住房貸款產(chǎn)品的推出有助于合理的利率期限結(jié)構(gòu)的建立，它將為我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。隨著這個(gè)新產(chǎn)品的試行，相應(yīng)配套的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)品相信也會(huì)逐步完善，如此才能吸引更多的用戶，固定利率個(gè)人房貸才能贏得更多的市場(chǎng)。

　　今年是購(gòu)房好時(shí)機(jī)嗎？

　　11.6%受訪者選“是”

　　上周的調(diào)查顯示，市區(qū)房產(chǎn)始終是人們較理想的購(gòu)房選擇(60.0%)。超過(guò)半數(shù)的市民仍然認(rèn)為目前的上海市房?jī)r(jià)很高，其中有2.4%的受訪者認(rèn)為上海市區(qū)房?jī)r(jià)走勢(shì)將會(huì)出現(xiàn)大幅上漲，29.5%的人認(rèn)為將會(huì)出現(xiàn)小幅上漲，19.8%的人認(rèn)為將保持現(xiàn)有水平，也有41.2%的受訪者認(rèn)為將出現(xiàn)小幅下跌，只有7.1%的人認(rèn)為將出現(xiàn)大幅下跌。

　　那么今年會(huì)不會(huì)是購(gòu)房的好時(shí)機(jī)呢？有11.6%的受訪者認(rèn)為今年是購(gòu)房的好時(shí)機(jī)，還有69.6%的人認(rèn)為不是，18.8%的受訪者則持說(shuō)不清態(tài)度。

來(lái)源:東方早報(bào)

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