時間成本理財概念

　　在利率相同的情況下，不同貸款方式出現(xiàn)利息差異的根本原因就是時間成本。徐東華介紹，還錢快自然利息少，還錢慢自然利息多。但由于中國人的傳統(tǒng)習慣，時間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會選擇提前還款，但是還款之后卻不縮短貸款年限，事實上只有相應縮短貸款年限才能達到節(jié)省利息支出的目的，因為貸款時間越長，利息越高。

　　以雙周供產(chǎn)品舉例，還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，自然可以實現(xiàn)節(jié)省利息的效果。徐東華表示，對現(xiàn)金流要求較高的人群應該更多關注時間成本，他們對時間更加敏感，而這通常需要從個人收入狀況、負債比例、家庭資產(chǎn)等因素綜合考慮。

　　資金成本要精打細算

　　前一段時間貸款政策變化頻繁，不少貸款人選擇了變更貸款產(chǎn)品、轉換貸款銀行的服務。通過我們的實際業(yè)務發(fā)現(xiàn)，在這一過程中，不少客戶都忽視了資金成本的問題。徐東華解釋說，手續(xù)費、違約金、滯納金等費用都屬于貸款產(chǎn)品的資金成本，過高的資金成本支出很可能讓減少的月供變得并不劃算。

　　徐東華向記者介紹這樣一個案例，今年初客戶劉先生通過銀行的搭橋，想跟某家擔保公司簽訂協(xié)議，辦理轉按揭業(yè)務，光擔保費就花了9000多元，加上其他證件的辦理費，共花了10200元。當我了解到劉先生只剩20萬貸款后，勸阻了他。根據(jù)政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。

　　徐東華總結到，一味的追求利息節(jié)省很可能導致大量時間成本的損失和資金成本的增加，較終得不償失。消費者應該選擇咨詢正規(guī)的擔保公司。我們會有專業(yè)的理財專家在了解您的背景之后給出一個較個性化的建議，能夠大大節(jié)省您的綜合成本。

　　信用成本不容忽視

　　隨著個人信用記錄在經(jīng)濟生活中的影響越來越大，個人信用已經(jīng)開始直接影響貸款人的利率和額度。信用好的人貸款利率更低額度更高，信用不好的人貸款的成本則會增加很多。徐東華這樣形容，信用成本是通過平時的信用記錄累計而成的財富。

　　在積累信用成本的過程中不少人存在這樣一個誤區(qū)，不貸款、不刷卡，信用就會好。信用記錄一片空白不能給您任何加分。徐東華介紹，至少擁有一張信用卡并經(jīng)常使用,同時保證按期還款，間隔一段時間后再提出提高信用額度申請，是增加信用的較有效辦法。

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