浦發(fā)銀行近日發(fā)布公告，稱公司董事會(huì)通過了發(fā)起設(shè)立專注服務(wù)科技型中小企業(yè)合資銀行的議案。浦發(fā)銀行董秘沈思透露，目前該方案需等待監(jiān)管層的批準(zhǔn)，因此具體細(xì)節(jié)，包括外資方情況不便透露。若該方案實(shí)行，無(wú)疑是國(guó)內(nèi)中小企業(yè)貸款領(lǐng)域又一重大創(chuàng)新。

　　近兩年時(shí)間里，由于大量放貸，銀行對(duì)大企業(yè)客戶的定價(jià)能力明顯偏低，而規(guī)模小、貸款量不大、但定價(jià)能力強(qiáng)的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行的下一片“藍(lán)?！?。

　　小企業(yè)大舞臺(tái)

　　招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華近日表示，較近三年間，招行中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)和貸款余額年均增長(zhǎng)分別接近32%和30%，中小企業(yè)一般貸款余額占全行對(duì)公貸款的比重目前接近50%。三年間，招行向中小企業(yè)發(fā)放貸款累計(jì)超過6000億元。

　　而因?yàn)椤吧藤J通”模式的成功備受矚目的民生銀行，自2007年6月對(duì)小微企業(yè)正式貸款到目前，貸款余額已經(jīng)超過1400億。近日在第九屆中國(guó)企業(yè)專業(yè)年會(huì)上，民生銀行行長(zhǎng)洪崎直言較初轉(zhuǎn)向中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是為了解決生存問題。而這樣的成果，也許一開始他也沒有想到。

　　除民生銀行外，郵政儲(chǔ)蓄銀行、包商銀行以及各地城商行等機(jī)構(gòu)以靈活的貸款政策和快速的審批獲得了不少商戶的青睞。數(shù)據(jù)顯示，目前郵儲(chǔ)銀行小額貸款余額已突破1000億元，包商銀行2006年以來已累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款900億元。

　　不僅如此，在明年國(guó)家信貸收緊的預(yù)期下，國(guó)有大型銀行也盯上了更能體現(xiàn)銀行定價(jià)能力的中小企業(yè)貸款這塊蛋糕。在某國(guó)有大型銀行較近的內(nèi)部研討會(huì)上，加快發(fā)展小企業(yè)信貸也被提上議程。據(jù)參會(huì)人士透露，該行下一步或?qū)⒅贫ù?、中、小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略，并探討如何建立中小企業(yè)服務(wù)品牌的營(yíng)銷策略。

　　另一家國(guó)有大型銀行某支行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，從去年3月該行的中小企業(yè)貸款部門設(shè)立以來，其所在支行目前業(yè)務(wù)量已經(jīng)翻了一番。

　　北京市中小企業(yè)服務(wù)主任張一平對(duì)本報(bào)記者表示，在中小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，民生銀行做的比較實(shí)在，很適合中小企業(yè)。他稱，中小企業(yè)貸款市場(chǎng)廣闊，目前各家銀行專注的領(lǐng)域也有所不同。

　　據(jù)了解，從2007年開始，民生銀行對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行顛覆，這對(duì)習(xí)慣了“中國(guó)特色”總-分-支模式的商業(yè)銀行來說，民生銀行實(shí)行的事業(yè)部模式無(wú)疑是大膽的嘗試。自那時(shí)起，民生銀行就將大企業(yè)上收到總行作為事業(yè)部，而支行全部騰空做零售和小微企業(yè)。

　　隨著組織體系轉(zhuǎn)換，民生銀行對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)審批模式也進(jìn)行了調(diào)整。洪崎表示，“我們的模式是對(duì)于中小企業(yè)要有審批，對(duì)于小微企業(yè)要放權(quán)，而針對(duì)大企業(yè)則是另外一種審批方式?！?/P>

　　另外，招商銀行的二次轉(zhuǎn)型，也強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展中小企業(yè)，實(shí)行完全和對(duì)大企業(yè)貸款不同模式的六項(xiàng)機(jī)制來提升競(jìng)爭(zhēng)力。馬蔚華認(rèn)為，在資本約束越來越嚴(yán)的情況下，選擇中小企業(yè)也是商業(yè)銀行自身的需要。

　　創(chuàng)新風(fēng)控模式

　　目前的現(xiàn)狀是，中小企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋率非常低。多年來，中小企業(yè)貸款難也是不爭(zhēng)的事實(shí)。據(jù)了解，對(duì)小企業(yè)放貸的成本是大企業(yè)的5-8倍 ，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較大企業(yè)高出很多。據(jù)記者了解，目前多數(shù)銀行還是使用超額擔(dān)保模式。上述支行負(fù)責(zé)人表示，目前該行的中小企業(yè)貸款抵押率是70%，也就是說，獲得100萬(wàn)的貸款需要提供150萬(wàn)的抵押。“與大企業(yè)不同，中小企業(yè)的抵押物可以是企業(yè)負(fù)責(zé)人、員工的私人財(cái)產(chǎn)，包括房產(chǎn)和資金?！彼硎?。

　　不過，由于規(guī)模和資金因素，很多中小微企業(yè)無(wú)法提供有效的擔(dān)保，這也是為什么中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在市場(chǎng)前景廣闊的情況下卻多年發(fā)展步履維艱。

　　目前，各家銀行都在針對(duì)中小企業(yè)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，在追求高定價(jià)能力的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。“現(xiàn)在我們的很多中小企業(yè)貸款使用受托支付模式，即資金通過審批后并不是直接給企業(yè)，而是轉(zhuǎn)給其上游產(chǎn)業(yè)公司，同時(shí)款項(xiàng)的收回也不通過企業(yè)，而是直接回到銀行賬戶?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

　　洪崎介紹，目前民生銀行80%以上的小微企業(yè)都是抵押貸款，擔(dān)保性和信用還款所占的份額不大。不過，民生銀行已經(jīng)在積極嘗試，“比如說北京有127個(gè)商圈，做好規(guī)劃后民生銀行可以按商圈來貸款，一圈兩鏈，即供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，都可以進(jìn)行貸款?！彼榻B，對(duì)于時(shí)間長(zhǎng)、現(xiàn)金流穩(wěn)定的商圈，可以不用做抵押也不用做擔(dān)保，而是使用商戶之間互保的模式，這樣一來可以提高效率，同時(shí)也可以提高銀行的定價(jià)水平。

　　關(guān)于備受期待的商貸通2.0版本，洪崎介紹，通過一年多對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制和定價(jià)模式的梳理，商貸通2.0將提高服務(wù)效率，并且使定價(jià)更能持續(xù)，他介紹，在2.0版本下抵押貸款將降低到60%，而擔(dān)保性和信用還款將占到40%左右。他展望，解決小微企業(yè)貸款問題的創(chuàng)新就是小微企業(yè)能像辦個(gè)人業(yè)務(wù)一樣地去銀行柜臺(tái)辦貸款業(yè)務(wù)，而民生銀行有望未來在商貸通3.0版本中將其實(shí)現(xiàn)。

　　此外，針對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，各家銀行都在嘗試創(chuàng)新，例如交通銀行率先推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。在多年致力于中小企業(yè)融資服務(wù)的張一平看來，雖然目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款量不大，但是在金融創(chuàng)新層面來說是具有非常重要的意義的。

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