中國人民銀行副行長蘇寧表示，央行非常重視地震震毀房屋的按揭貸款問題，目前正在積極地采取辦法?！罢垙V大受災群眾相信，我們一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護商業(yè)銀行的利益，同時更要保護好廣大民眾的利益。”蘇寧說。

據(jù)介紹，央行目前正在協(xié)調各方研究措施，解決災后所面臨的很多新問題，包括信用卡的還款問題、延期還款所產生的信用記錄問題等。

●屋毀也要還貸？

“房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種。從民法看，貸款者和銀行分別擔當債務人和債權人的角色，而房屋產權便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結?！北本┘褏R律師事務所律師邱寶昌認為。也就是說，銀行是不可能主動免除債務人還款義務的。同時，簽訂合同時，注意“不可抗力”在合同中是如何界定的。“不可抗力”指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況(僅指自然災害，不包括政府行為或社會異常事件)。任何一方不得就此做擴大解釋，否則，該解釋不具有約束力。并應約定一個告知期限。

目前，大部分銀行表示，鑒于地震災區(qū)的巨大損失，出于社會責任方面的考慮，銀行短期內不會對逾期還款者罰息。對于未投保的受損房屋，預期政府和地方政府都將出資幫助修復。但是，我國面對這種大型自然災害的情況也很少，無論在法律制度和實際操作中都留有不少空白。

●房貸險賠付不含地震損屋

那么，房貸險能否為地震受災房屋購單呢？答案也是不令人滿意的。筆者對此采訪了某保險公司的員工，房屋保險主要是針對房屋主體結構，保險費率為0.1%~1.2%（年費率），發(fā)生意外時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限，保險金額可以按照購房合同上標明的總房款或房屋評估報告上的總房款來定。該業(yè)務員表示，房屋參保后，由火災、爆炸、暴風雨等自然災害造成損失，保險公司負責理賠，但由地震、戰(zhàn)爭、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險范圍內。

筆者也從交行、建行、興業(yè)等多家銀行及開發(fā)商處了解到，原先客戶必須購購的房貸險，改由客戶自愿決定是否購購后，大部分借款人都不購房貸險了。某項目準業(yè)主王先生告訴記者，據(jù)他了解，現(xiàn)在幾乎沒有購房者愿意購房貸險，不僅僅是幾千元保險費的問題。王先生說：“保險就是用來規(guī)避我們將來生活中不可知、不可測的各種風險，把這種可能出現(xiàn)的風險通過參保的形式轉移出去，使我們的整個家庭經濟生活少受打擊，把損失降到較低。但是，該險種的賠付范圍非常小，只有爆炸、火災、雷擊等災害發(fā)生時才予賠償，而且不賠房內財產，只賠房屋毀損帶來的損失，有點不合理。像這種大災，比如地震，什么都不再包賠范圍，我們還購它干嗎呢?！?p>但是有律師表示，根據(jù)《合同法》，在保險合同雙方充分協(xié)商的基礎上，依據(jù)權利義務相一致的原則，在保險公司風險增大的情況下，按揭貸款者可以通過增加保費等方式，同協(xié)商保險公司重新確定保險條款?？墒?，這對已經發(fā)生損失的房屋顯然于事無補。同時，如果保險公司考慮到地震等不可抗力因素風險大，在制定保險條款時將其排除在理賠范圍外，并不違反相關法律，是合理的。　

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