每月的工資條中，先進(jìn)被扣得越多越高興的項(xiàng)目就是住房公積金。今天被扣掉1000元，就意味著日后可以拿到2000元。但如何把這2000元花在購(gòu)房的大事上，學(xué)問(wèn)還挺多的。

公積金貸款應(yīng)用廣

侯小姐是單位里負(fù)責(zé)辦理住房公積金的專職人員，她告訴記者，與公積金相關(guān)的主要是支取和貸款兩個(gè)問(wèn)題。

一般來(lái)說(shuō)，只要您購(gòu)了房子，無(wú)論是一手房還是二手房，亦或是商品房、經(jīng)濟(jì)適用房，都可以支取公積金。如果是貸款購(gòu)房，無(wú)論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，在購(gòu)房后，都可以按季或按年支取公積金。

侯小姐表示，在用公積金購(gòu)房的問(wèn)題上，政策規(guī)定并不是很死，但將公積金用于購(gòu)房頭付款是肯定不行的?！稗k理公積金支取時(shí)，應(yīng)提供辦理支取業(yè)務(wù)所需的購(gòu)房合同及發(fā)票，確定支取人所發(fā)生的購(gòu)房行為以及購(gòu)房時(shí)發(fā)生的房款金額，因此辦理公積金支取時(shí)應(yīng)頭先提供購(gòu)房發(fā)票。但在沒(méi)付頭付款之前，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商是不會(huì)給你開(kāi)具任何發(fā)票的?！?p>提取住房公積金必須通過(guò)匯交單位辦理。由匯交單位開(kāi)具《住房公積金支取申請(qǐng)書》，加蓋單位預(yù)留印鑒。辦理支取時(shí)，購(gòu)房人須提供所購(gòu)房屋所有權(quán)證，契稅完稅憑證及房產(chǎn)交易發(fā)票。對(duì)于夫妻雙方都繳存公積金的，夫妻雙方可將各自的公積金用于同一處房產(chǎn)的購(gòu)購(gòu)。

公積金貸款好處多使用住房公積金貸款來(lái)供房的好處就是利息要少很多。比如，五年以下公積金貸款年利率為3.96%，而商業(yè)銀行貸款利率為4.95%；五年以上住房公積金貸款年利率為4.41%，商業(yè)銀行貸款利率為5.508%。

這里舉一個(gè)公積金貸款實(shí)例。北京的張先生申請(qǐng)住房公積金貸款，個(gè)人每月繳存住房公積金200元，繳存比例為8%，妻子每月繳存住房公積金100元，繳存比例為8%，申請(qǐng)貸款期限為10年，購(gòu)購(gòu)房屋為經(jīng)濟(jì)適用住房，房屋總價(jià)為40萬(wàn)元，那么，張先生一家較多可以貸款33萬(wàn)元。

對(duì)于北京市民來(lái)說(shuō)，用公積金作貸款目前較高只能貸到40萬(wàn)。具體到每個(gè)家庭情況不盡相同。現(xiàn)在很多房地產(chǎn)網(wǎng)站都提供了貸款計(jì)算器，只要把一些相關(guān)數(shù)據(jù)輸入，就可以知道具體貸款額。

在還款時(shí)，住房公積金貸款可以提供等額均還、等額本金和自由還款三種方式。自由還款就是在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，住房公積金管理根據(jù)你的借款金額和期限給出一個(gè)較低還款額，以后你在每月還款數(shù)額不少于這一較低還款額的前提下，自由安排每月還款額的還款方式，采用這種方式在發(fā)生提前還款時(shí)較方便。

雖然每月以較低還款額償還貸款不會(huì)有逾期，但如果一直按較低還款額度還款，到較后一期時(shí)就會(huì)有一大筆剩余貸款未還。比如說(shuō)購(gòu)購(gòu)一套住房，借款期限20年，金額30萬(wàn)元，則每月的較低還款額為1493元。如果一直按照較低還款額償還貸款，那么較后一期就要償還137000多元，這就達(dá)不到分期還款的目的了。

手續(xù)復(fù)雜費(fèi)精力采用公積金貸款，就一定會(huì)涉及辦理公積金支取，因?yàn)楣べY條上列示的住房公積金不會(huì)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到每月的還貸卡上。

同時(shí)，北京市住房公積金管理的一位工作人員向記者表示，即使一個(gè)家庭有一套用商業(yè)貸款購(gòu)購(gòu)的房屋還沒(méi)有還完貸款，仍然可以使用公積金貸款購(gòu)購(gòu)套住房。

由于辦理住房公積金貸款的手續(xù)比較復(fù)雜，因此會(huì)比辦理商業(yè)貸款更費(fèi)時(shí)、費(fèi)精力。頭先，您要了解辦理貸款都需要哪些申請(qǐng)材料，在備齊材料后到住房公積金管理進(jìn)行初次審查。

初審?fù)ㄟ^(guò)后，再到管理進(jìn)行進(jìn)一步審核，確定較終的貸款年限、貸款金額、擔(dān)保方式等。較后一次來(lái)管理，就是在有關(guān)合同上簽字，然后即可等待經(jīng)辦銀行通知您辦理貸款發(fā)放手續(xù)?！　　　　?作者：殷鵬)