月薪3500存款8萬(wàn)應(yīng)如何理財(cái)購(gòu)房
結(jié)婚生子不再現(xiàn)代女性是先進(jìn)的生活選擇，而不管結(jié)婚與否，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是女性進(jìn)行不同生活選擇的基礎(chǔ)。從平均壽命來(lái)看，女性比男性長(zhǎng)，在沒(méi)有工資收入的后半生，女性承擔(dān)著更大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。而單身女性沒(méi)有另一半來(lái)分擔(dān)財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，一切必須靠自己，因此建立獨(dú)立的理財(cái)規(guī)劃完全不容馬虎。
　　受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性的理財(cái)渠道多以銀行儲(chǔ)蓄為主。這種理財(cái)方式雖然相對(duì)穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價(jià)上漲的壓力較大，存在銀行里的錢(qián)弄不好就會(huì)“貶值”。所以在新形勢(shì)下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開(kāi)放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以限度地增加自己的理?cái)收益。
一、制定理財(cái)規(guī)劃
　　頭先，你要做的就是確定自己的凈資產(chǎn)狀況。所謂凈資產(chǎn)是指資產(chǎn)扣除負(fù)債之后的總額，你就可以清楚地看到自己的財(cái)產(chǎn)與債務(wù)相互抵銷(xiāo)后還有多少。
　　其次，要確定財(cái)務(wù)目標(biāo)。女性朋友不妨先評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，確定自己理財(cái)?shù)亩?、中、長(zhǎng)期目標(biāo)，就可以輕松展開(kāi)理財(cái)規(guī)劃。每一目標(biāo)應(yīng)有其實(shí)現(xiàn)的時(shí)間及金額，有了財(cái)務(wù)目標(biāo)之后，再搭配上凈資產(chǎn)的累積速度，你就可以很迅速地查看各項(xiàng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的進(jìn)度。對(duì)于選擇單身的女性而言，購(gòu)屋、置產(chǎn)的需求是難以避免，此種金額較高的財(cái)務(wù)更應(yīng)審慎規(guī)劃。以購(gòu)屋為例，其牽涉的金額是幾十萬(wàn)、近百萬(wàn)的資金，因此你必須先從自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀來(lái)評(píng)估可以購(gòu)多少總價(jià)的房子、有多少的流動(dòng)資產(chǎn)可支應(yīng)自備款、而未來(lái)產(chǎn)生的房貸是否會(huì)造成每月生活的負(fù)擔(dān)以及何時(shí)購(gòu)房子才合適等等問(wèn)題。
　　再次，還要確定好退休計(jì)劃。單身女性靠自己較安全，不論有多少社會(huì)福利制度，對(duì)于退休后的生活，在年輕時(shí)就應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。
　　二、投資理財(cái)分析
　　不同的個(gè)人或家庭，在不同的階段，有不同的投資理財(cái)任務(wù)。單身麗人們大多年輕、健康，收入較高，抗失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，并且多無(wú)父母拖累，無(wú)家庭負(fù)擔(dān)，可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，可以股票、積極成型基金為主，除維持日常的生活消費(fèi)外，所有的理財(cái)都可以繞著自己的需求。而當(dāng)年齡愈長(zhǎng)，其經(jīng)濟(jì)上的壓力和負(fù)擔(dān)就較重，在投資工具的選擇上應(yīng)逐漸加重固定收益工具，如存款、債券的投資比重。
　　萬(wàn)小姐26歲，單身，在一家廣告公司從事媒介工作，月收入3200元，另有300元補(bǔ)貼，單位為其上了四險(xiǎn)。在廣州無(wú)住房，月租房600元。萬(wàn)小姐這幾年辛苦工作積蓄下來(lái)8萬(wàn)多元。以現(xiàn)階段的情況，萬(wàn)小姐打算先做些投資理財(cái)，讓錢(qián)“生錢(qián)”。想知道是否要購(gòu)保險(xiǎn)？何時(shí)購(gòu)什么樣的房？能否進(jìn)行某種投資？
　　理財(cái)分析：
　　1.萬(wàn)小姐已經(jīng)具備基本的社會(huì)保險(xiǎn)，還需要一些商業(yè)保險(xiǎn)，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。考慮到她的具體需求，目前選擇純保障型保險(xiǎn)組合即可，如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故/殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。
　　2. 如果要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)，顯然積蓄不夠，萬(wàn)小姐目前要注重資本的積累，至少要能夠支付房屋的頭付及裝修款項(xiàng)。建議萬(wàn)小姐利用3至4年攢足頭付款，選擇20萬(wàn)至 30萬(wàn)的房屋，采用30年期銀行房屋按揭貸款的方式進(jìn)行認(rèn)購(gòu)。另外，由于萬(wàn)小姐貸款的時(shí)間比較長(zhǎng)，利率變動(dòng)對(duì)還款總額會(huì)產(chǎn)生較大的影響，建議選擇等額本金法還款，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
　　3. 萬(wàn)小姐投資的目的很簡(jiǎn)單，所以，普通的銀行定期和國(guó)債都不是她的投資頭選。就目前經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)說(shuō)，建議她謹(jǐn)慎地選擇基金投資?，F(xiàn)在市場(chǎng)上基金種類(lèi)也很多，有股票型、債券型、平衡型等，讓人眼花繚亂，弄得不好也會(huì)虧本。建議萬(wàn)小姐選基金寶(基金中的基金，F(xiàn)OF)，因?yàn)榛鹜顿Y本身已經(jīng)對(duì)市場(chǎng)品種進(jìn)行篩選，而基金寶投資于現(xiàn)有市場(chǎng)上的基金，優(yōu)中選優(yōu)。不僅有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)性，而且3年預(yù)期收益率15%，回報(bào)高，要用錢(qián)的話(huà)也可以贖回，可以兼顧流動(dòng)性和收益性。
　　三、女性理財(cái)誤區(qū)
　　1.隨大流理財(cái)
　　許多女性在理財(cái)和消費(fèi)上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。比如，聽(tīng)別人說(shuō)參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量。
　　2.會(huì)員卡節(jié)省開(kāi)支
　　幾乎每個(gè)女性的包里都能掏出一大把會(huì)員卡、打折卡，許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)會(huì)省錢(qián)，但有些時(shí)候但不能省錢(qián)，還會(huì)適得其反。有的商家規(guī)定必須消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話(huà)，就不一定省錢(qián)了。單身女性常覺(jué)得要對(duì)自己好些，消費(fèi)的節(jié)制力較低，容易發(fā)生入不敷出的現(xiàn)象。
　　3.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不可少
　　單身者收入來(lái)源系于自己一人，應(yīng)該善用保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有別于已婚者，單身者應(yīng)著重生活照料，尤其是喪失工作能力，或不幸患有重大疾病的保障。重大疾病與意外險(xiǎn)是應(yīng)偏重的部分。此外也可藉保費(fèi)較低的定期壽險(xiǎn)，給予年長(zhǎng)父母無(wú)虞的保障。
　　現(xiàn)在，人們理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，都市單身女性還可以嘗試更多的投資方式，如個(gè)人外匯購(gòu)賣(mài)投資、個(gè)人黃金投資等，讓自己的財(cái)富不斷升值。
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