眼下，個人購購房產(chǎn)者越來越多。從購房者支付房款的方式看，基本都

是現(xiàn)金或現(xiàn)金＋銀行按揭的方式。而支付現(xiàn)金者又基本是以提取儲蓄存款為

主。當人們在決定購房時，對房價非常關(guān)心，而對儲蓄存款的收益率及按揭

貸款基本期限的選擇比較容易被忽視，購房中的這一忽視，會帶來提前支取

存款的利息損失及增加按揭貸款的利息支出。如何避免這種狀況呢？利用時

間差及貸款利率檔次，巧用貸款，是一種比較有效的方法。

例如：某女士，今年7月份看中了一套價值40萬元的商品房，家中擁有

1997年7月1日存入的3年期存單10萬元，年利率8.28％；1998年11月1

日存入的1年期存單8萬元，年利率4.77％；活期存折2萬元。頭期計劃付

款15萬元，其余申請住房按揭貸款，并計劃11年內(nèi)還清。根據(jù)這位女士的

狀況，如何巧用貸款較合理呢？

從這位女士提供的資料看，兩張未到期存單，即：3年期存單距到期日

尚差12個月，1年期存單距到期日尚差4個月，活期存款可隨時支取。假設(shè)

全部提取存款支付房款，定期存款提前支取，按銀行規(guī)定以活期利率（年利

0.99％）計息，兩張定期存單可得利息2508元。若選擇存單到期支取，并用

存單質(zhì)押申請銀行貸款支付房款，結(jié)果怎樣呢？

存單到期支取，可得利息28656元，存單質(zhì)押貸款（15萬）應(yīng)付利息5982

元，二者差額（即收益）22674元。

若將全部提取存款支付房款與申請貸款后再支付房款相比較，后者比前

者可獲利差收入20166元（22674－2508）。

在選擇住房按揭貸款時，是選擇10年期，還是11年期也是有講究的，

我們用表格作比較（見附表）。

附表：商業(yè)性貸款（貸款金額25萬元）

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按揭 還款 貸款利率 萬元月 25萬元月 累計還款 累計付息

年限 次數(shù) (年息％) 還款系數(shù) 還款金額(元) 額(元) (元)

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10年 120 6.03 111.17 2779.25 333510 83510

11年 132 6.21 104.74 2618.5 345642 95642

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組合貸款（商業(yè)性15萬元，公積金10萬）

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按揭 還款 貸款利率 萬元月 月還款 累計還款 累計付

年限 次數(shù) (年息％) 還款系數(shù) 金額(元) 額(元) 息(元)

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10年 商業(yè)性 120 6.03 11.17 1667.55 200106 73430

公積金 4.32 102.77 1027.70 123324

11年 商業(yè)性 132 6.21 104.74 1571.1 207385.20 86679.20

公積金 4.86 97.95 979.5 129294

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從附表中分析可看出，10年按揭與11年按揭相比較，雖然還款次數(shù)從

120次增加到132次，從商業(yè)性貸款看，全部借款期間的貸款利率增加了0.18

個百分點，致使累計利息支出增加12132元（其中因利率因素增加支出3000

多元）；從組合貸款看，全部借款期間的商業(yè)性貸款利率增加了0.18個百分

點，公積金貸款利率增加了0.54個百分點，致使累計利息支出增加13249.2

元（其中因利率因素增加支出5300余元）。相比較而言，顯然是10年期按

揭更為合算。

根據(jù)以上分析，這位女士購房時，調(diào)度資金及選擇按揭期限的較佳方案

是：將定期存單申請質(zhì)押貸款，貸款期限為存單到期日，2萬元活期存款可

根據(jù)需要提取，用于支付頭期房款，25萬元選擇10年期住房按揭貸款。

注：以上有關(guān)測算數(shù)據(jù)及銀行貸款利率僅供參考，具體以各銀行的掛牌

利率及測算依據(jù)為準；存單質(zhì)押一般按存單面值的80％貸款；住房按揭貸款

設(shè)5個利率檔次，購房者在選擇按揭期限時，盡可能選擇利率檔次的較高年

限比較合算，如6年期的，不如選擇5年期等。

（中國證券報 王金賢）

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