提前還貸劃算嗎？借款人總是在算一筆較“合算”的帳。

從通常意義上講，不論降息還是升息，提前還款總能為借款人省出不少錢。住房貸款的

還款主要有兩種方式，一是“等額本息還款法”，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息；

另一種是“等額本金還款法”，即借款人每月償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。以目前

國內一般商業(yè)銀行通常采用的“等額本息還款法”為例，借款人每月的“月均還款額”中包

括兩部分，一部分是本金，一部分是利息，如果借款人將一部分本金提前還款，由于所欠本

金逐月減少，那么每月所還的利息也是逐月降低。如果在較近幾年中有降息的可能，那么提

前還款就更加合算了。

但是，提前還貸是不是總那么“合算”呢？在實際的操作中，理財專家認為：提前還貸

的運用還需視每個人的具體情況來確定。如果客戶對自己未來的還款能力有足夠信心的話，

更多考慮的應是如何制定合理的貸款計劃，而不是提前還貸。

比如：一位客戶準備向銀行借款10年用于購房，同時卻又打算在手頭資金充裕時，用

四五年的時間就將貸款全部還清，以節(jié)省一部分利息。用等額本息還款法計算了一下：一筆

20萬元10年期的貸款，年利率為5.04%，在第5年末提前還貸的話，總利息支出為40021

元；而該筆貸款只按揭5年的話，年利率為4.77%，總的利息支出僅為25192元，比前一種

方法要少14829元。因此，從資金成本的角度看，事先合理控制好住房貸款期限的長短，顯

然比到時再提前還貸更能夠省錢。

思路之二，購房專利號如果手頭資金較為寬裕的話，在選擇提前還貸之前，不妨權衡一

下是否有其它的投資方向。從理論上來講，如果率高于貸款率的話，則類似于企業(yè)

經(jīng)營中所說的財務杠桿，負債經(jīng)營會使得實際的收益率更高。當然，在實際操作中，還必須

對風險有充分的認識。按揭購房者中有不少個體經(jīng)營者和私營業(yè)主，這類客戶在選擇提前還

貸時更應慎重考慮：一方面，資金在經(jīng)營運作中可能會產(chǎn)生更高的效益；另一方面，如果萬

一今后需要周轉資金的話，從資金的成本來考慮，住房貸款的成本顯然要低于其他渠道的融

資成本。

思路之三，貸款者根據(jù)自己所處的年齡層次特點，對提前還貸也應采取不同的態(tài)度：年

齡層次偏大者對將來收入的預期可能更保守一些，從注重穩(wěn)健的角度出發(fā)，可盡量減少負債；

而年輕人一般來說事業(yè)正處于上升期，而且將來要用錢的地方還很多，因此不必急于提前還

貸。

另外，選擇何種貸款方式在提前還貸時也有差別。如果是等額本金還款，利隨本清，尚

可考慮；如果是等額本息還款法，在還款的前幾個年頭是還款利息大于還款本金，提前還款，

等于多支付了許多借款利息。比如同樣是40萬元15年期的商業(yè)住房貸款，如果貸款一年后

購房者想提前還貸，用等額本息法，一年內支付本金18317.48元，利息19740.41元；用等

額本金法，一年內支付本金26666.67元，利息19544元。一年后若提前還款，用等額本息

法需還本金381682.52元，用等額本金還款，需還本金373333.33元。因為用等額本息法已

經(jīng)在前期多還掉了一些利息，再選擇提前還貸可能比另一種方法損失大一些。所以，市民若

要提前還款，必須了解自己貸款的方式，準確計算。

（新民晚報 陸蓓）

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