記者從南京市房產(chǎn)局產(chǎn)權(quán)市場處獲悉，目前民間借貸逐漸浮出水面，其中相當一部分借款人是以房地產(chǎn)作為抵押擔保手段的，由于運作的不規(guī)范，導(dǎo)致糾紛不斷上升。為此，有關(guān)部門提醒市民注意防范風(fēng)險。

從房管部門獲取的資料顯示，一些借款債務(wù)人通常以自己所有的住房提供抵押擔保，以獲取債權(quán)人的資金。在民間借貸抵押時，經(jīng)常出現(xiàn)這樣一些問題：

其一，民間借貸的雙方當事人在借款時以住房作為抵押的，不簽訂房地產(chǎn)抵押合同，僅以口頭約定。對此房管部門表示，根據(jù)《擔保法》規(guī)定，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當簽訂書面抵押合同。如果不簽的話，一旦發(fā)生法律糾紛，當事人的主張存在法律上的舉證困難，即便到了法院訴訟，有時也很難保護自己的合法權(quán)益；

其二，第三人以自己所有的住房為債務(wù)人的借款做擔保，不簽合同。房管部門指出，在實際操作中，第三人為債務(wù)人提供擔保，往往會要求債務(wù)人向自己提供反擔保。在這種情況下，不僅要簽訂書面的抵押合同，而且應(yīng)當簽訂書面的反擔保合同，這樣，才能敦促債務(wù)人及時還款，保障自己的住房不至于被凍結(jié)、執(zhí)行；

其三，民間借貸當事人在辦理房地產(chǎn)抵押擔保時，不到房管部門辦理抵押合同登記手續(xù)，而僅僅將其自己住房的房產(chǎn)證交付債權(quán)人質(zhì)押。房管部門表示，根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定，房地產(chǎn)抵押應(yīng)當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。不辦理抵押登記，有可能導(dǎo)致抵押無效。同時，由于不辦理登記，房管部門屢屢發(fā)現(xiàn)在民間個人借貸中制作假房產(chǎn)證交付債權(quán)人作為擔保的案例；

其四，大部分民間借貸抵押人均是以自己的現(xiàn)住房（許多是先進的住房）提供擔保的。這就有可能造成債權(quán)的落空。房管部門提醒市民，從2005年1月1日起施行《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》中第六條指出，“對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?！蹦壳?，銀行紛紛要求借貸者提供住所的證明，但對于民間借貸的當事人來說，操作起來就有一定的困難，因為個人很難查實抵押人是否有處住房。如果在借款時抵押人聲稱有另一處住房，一旦出現(xiàn)不還款的情況，如果找不到他有處住房的證據(jù)，債權(quán)人依然有可能不能執(zhí)行到抵押人的房產(chǎn)。

因此房管部門提醒民間借貸抵押當事人一定要慎對抵押，充分考慮債權(quán)實現(xiàn)的風(fēng)險。在發(fā)生借款時，頭先，要充分考察借款人的信用；其次，要查實借款人的房屋狀況，如有提供處住房的較好辦理公證；其三，簽署好所有的法律文件，并到房管部門辦理相應(yīng)的抵押合同登記，領(lǐng)取他項權(quán)證?！　　　　?作者：方市興 陸艷)

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